| 网站首页 | 范文 | 演讲致词 | 汇报体会 | 总结报告 | 公文方案 | 领导讲话 | 党建工会 | 论文 | 文档 | 书信 | 
您现在的位置: 范文大全网 >> 范文 >> 范文大全 >> 正文 用户登录 新用户注册
关于民营小企业信贷管理模式的探索           
关于民营小企业信贷管理模式的探索
随着民营资金的启动和开放式经济的发展,宜春市民营小企业呈现蓬勃发展的势头。但在国家加强宏观调控和加快国有商业银行股份制改造步伐的大背景下,市级金融机构对企业贷款审批权进一步被上收,长期困扰市域经济发展的中小企业贷款难问题未能得到有效缓解。如何在当前信贷管理体制的框架下,探索适合市情的民营小企业信贷管理模式是摆在全市金融机构面前的一
个迫切课题。××农村信用联社对此做了有益的尝试,通过信贷方式创新,摸索出一条金融支持民营小企业发展的新路子,并取得较为显著的成效。
一、具体做法
与全市其他县市一样,受制于信贷管理体制和自身抵押担保物不足,××县民营小企业获贷率一直偏低,要破解贷款难问题必须创新方式,另辟蹊径。××农村信用社利用农村信用社对个人贷款审批相对宽松的便利,参照“农户小额信用贷款”操作办法,于2003年在全县范围内推出“工商富”授信贷款(以下简称“工商富贷款”),将对民营小企业的公司贷款转化为对民营小企业主的个人贷款,在现有贷款权限下,规避对企业贷款审批较严、信贷准入门槛较高的症结,努力满足小企业对贷款的合理需求。在具体实施中,××农村信用联社根据民营小企业主的个人信誉,所属企业资产总额、年销售收入及所能提供的担保情况对其核定一授信额度(一般为5万元以内),并核发《贷款证》,按照“一次核定、随用随贷、限额控制、周转使用”的原则进行管理。授信额度一年一定。在授信额度范围内,借款人凭《贷款证》、身份证即可直接在网点办理贷款业务,无需经过联社审批。贷款主要用于生产、流通领域的民营小企业所需流动资金需要。www.ybaSK.Com
新型贷款方式的成功有赖于切实防范可能出现的信贷风险。××农村信用联社在简化贷款手续的同时,设置三道风险防线,有效地构建起一套兼顾增加信贷投入与防范贷款风险的双向平衡机制。一是授信控制。授信额度的多少与民营小企业所能提供的担保物和个人信用度成正比,最大贷款金额不得突破授信额度,保证了贷款具有较好的偿还基础。二是责任制度。建立起完善的台帐和信息通报制度,严格贷款使用方向,确保风险的可控性;实行“三包一挂钩”管理原则。即,信贷员要对其发放的“授信贷款”包放、包收、包赔,贷款效益与收入挂钩。三是风险保险制度。××农村信用联社要求每个“工商富”借款人必须办理“借贷者人身意外伤害保险”,保险标的金额与贷款金额相当的。在贷款期内,若借款人发生意外伤害,所获保险金优先偿还农村信用社贷款。
二、主要成效
经过2年的运作,“工商富”贷款由试点至推广,发放规模不断扩大,成为该联社一项拳头产品,在简化贷款手续,缓解中小企业贷款难,促进县域经济发展的同时,也为农村信用社赢得了可观的经济效益。
2003年至2004年间,××县农村信用联社共对2000余户民营小企业主授予信用额度7267万元,累计发放“工商富”贷款1.5亿元。2004年末,××农村信用联社“工商富”贷款余额7500万元,较年初增加1230万元,增长19.6%,占当年该联社全部新增贷款的9.8%。“工商富”贷款不但推动了有效信贷投入的增加,还带来企业存款的快速增长。据测算,2004年末,“工商富”借款者本文来源:文秘114 http://***在××农村存款余额达到1800万元,较2003年增加240万元,增长15.4%,占其当年全部企业性存款增加额的41%,为信用社降低吸存成本起到了积极的作用。更令人惊叹的是,由于健全的风险防范措施,小额责任贷款实现零风险运作,2004年本息回收率均达100%,实收利息641万元,占当年全部利息收入的15.2%,成为新的利润增长点。与此同时,“工商富”贷款的推出,还产生巨大的社会效应。将贷款审批时间由原来平均4天以上缩短到半天以内,较好地适应了民营小企业贷款金额小、次数频、时间急的特点,在一定程度上缓解了中小企业流动资金紧张问题,有力地促进了县域经济的发展。一些企业主深有感触地说“‘工商富’富工商,是支持企业发展的好助手啊”。据不完全统计,仅40户授信企业2004年就实现产值7950万元、利税841万元,比2003年分别增长23%、17%,一大批企业在“工商富”贷款的支持下摆脱经营困境,走上良性发展轨道。
三、问题和对策建议
“工商富”贷款是对传统中小企业贷款方式的一次突破和创新,并取得良好效果。但作为一个新举措,仍有一些地方有待完善。一是授信额度较小。每个借款者最高授信额度仅5万元,即使考虑民营小企业一般有3-4个股东,每个企业最多获取贷款量也不过20万元,不能完全满足需要。如果将“工商富”贷款最高授信额度提高为10-20万元,能大大缓解这一问题,提高该

贷款品种的适应性。二是审批权限较为分散。各基层信用社均可开办“工商富”贷款业务,自主核定授信额度。由于“工商富”贷款无需逐笔审批,因而风险较大,这种分散式管理在农村信用社具备较高风险识别能力的信贷员相对缺乏的情况下,潜藏较大风险。针对这种情况,可考虑建立客户经理制。在县联社建立“工商富”贷款客户中心,通过竞聘方式挑选一批业务能力强
的信贷员作为客户经理,并加以相应的培训,专事“工商富”贷款客户的信用等级评定及授信额度确定工作,提高专业化管理程度。三是未能有效利用担保机构的作用。“工商富”贷款实施过程中没有充分利用××县业已建立起中小企业担保中心和下岗失业贷款担保基金的分散风险作用,虽然引入风险保险制度,但信贷风险仍主要集中于农村信用社自身。作为相应的改进措施,××农村信用联社应加强与担保机构的合作,与之建立起高效的风险共担机制,从而降低“工商富”贷款的风险度,提高贷款的稳健性。担保机构也应适当简化担保手续,增加担保基金数量,充分发挥其信贷放大作用,为进一步扩大“工商富”贷款规模提供有利条件。


  • 上一个范文:

  • 下一个范文:


  • 看了《关于民营小企业信贷管理模式的探索》的网友还看了:
    [朗诵节目]民营医疗机构职工文艺晚会主持词及节目串词
    [检讨书]关于迟到检讨书
    [范文大全]中学关于举行国庆节演讲比赛的通知
    [范文大全]关于命名廉政教育基地的决定
    [范文大全]关于推进国库集中支付改革的实施方案
    [范文大全]乡人民政府关于印发《乡开展效能风暴行动的实施方
    [范文大全]关于开展“效能风暴”行动的实施方案
    [范文大全]关于做好餐饮服务食品安全等工作的告知书
    [范文大全]民营医院经营管理实践心得体会
    [范文大全]关于县旅游产业发展情况的调研报告

    范文大全
    普通范文县政府年初工作计划
    普通范文2010年乡镇纪委书记述职述廉报告
    普通范文2010年秋学期八年级语文上册教学
    普通范文市环保局2012年扶贫帮困工作计划
    普通范文元旦晚会策划方案
    普通范文读《穷的只剩下钱》有感
    普通范文大学生体验式培训心得体会
    普通范文服务企业四比四看活动动员讲话
    普通范文2010-2011学年第一学期幼儿园中班
    普通范文市供电局优质服务活动工作总结
    普通范文幼儿教师入党志愿书
    普通范文铁路供电段春运安全工作安排
    范文
    普通范文[范文大全]外企生产发展通讯稿
    普通范文[范文大全]民政办主任个人年终总结
    普通范文[范文大全]县政府办公室领导班子述
    普通范文[范文大全]2009年部队士官年终总结
    普通范文[演讲稿]竞聘教导主任演讲稿范文
    普通范文[范文大全]中学生暑假读好书:《中
    普通范文[规章制度]企业员工文明公约
    普通范文[范文大全]提升社会统筹是养老保险
    范文大全
    普通范文[调查报告]大学毕业生就业调查调研
    普通范文[范文大全]乡党委书记在党政班子调
    普通范文[零八零七]我市发展工业情况的调查
    普通范文[零八零六]乡镇生态创建工作计划
    普通范文[范文大全]建设服务型、创新型机关
    普通范文[个人简历]令人眼睛一亮的简历表
    普通范文[范文大全]2010年最新愚人节整人方
    普通范文[范文大全]移民局党风廉政建设工作
    演讲致词
    普通演讲[职场礼仪范文]职场新人多琢磨事少琢磨人
    普通演讲[主持词]五一国际劳动节校长致辞
    普通演讲[竞聘演讲稿]交通银行业务部客户经理竞
    普通演讲[比赛演讲]安全生产比赛演讲稿:安全伴
    普通演讲[会议发言稿]毕业三十年周年同学聚会感
    普通演讲[开业开幕]2007年春季期开学典礼学生
    工作范文
    普通公文方案[公文写作]在困境中更要发奋求进
    普通总结[工作计划]“市财政局法制科2000年总
    普通党建工会[政府政务]县长在农村劳动力转移工作
    普通总结[工作总结]乡镇党政办2009年上半年工
    普通公文方案[技巧经验]做好信息综合工作之我见
    普通汇报体会[征文演讲]法国总统萨科齐在达沃斯上
    普通公文方案[公文写作]公文写作方法概述
    普通公文方案[公文写作]2007庆“七一”文艺晚会主
    普通公文方案[公文写作]入党转正申请书
    普通党建工会[政府政务]丁宇在全市项目推进招商引
    普通总结[工作汇报]省党委工作汇报
    普通总结[工作计划]班主任班务工作计划