完善政策性农业保险的几点建议

开展政策性农业保险，是增强农业和农民抵御自然灾害能力的有效途径，是建设社会主义新农村的重要举措。，湖北省启动了政策性水稻保险试点工作，沙洋县被列为试点县。前不久，笔者通过走访调查，发现目前推广政策性农业保险还存在一些问题，亟待解决。

一、农业保险开展情况

沙洋县从起开展了能繁母猪保险
试点，又新增水稻保险、两属两户农房保险试点。在县政府的高度重视和大力支持下，水稻保险、能繁母猪保险快速推进，两属两户农房保险顺利启步。水稻保险73.58万亩，财政保费补贴769万元，能繁母猪保险30797头，财政保费补贴147.82万元，两属两户农房保险6448户，财政保费补贴58032元。共承保水稻73.78万亩，占种植面积的97%，水稻保险财政将补贴1032.87万元。这些政策的扶持，促进了全县种、养殖业的稳定发展，对构建和谐社会，建设社会主义新农村起到了积极作用。

（一）充分准备，认真开展前期工作。

沙洋县被确定为水稻保险试点县后，在全省率先开展了农业水稻保险调研工作。4月初，县财政局组建了水稻保险专项调查小组，一方面从农业、水利、气象、民政以及统计等部门收集相关资料，从农业条件、水利灌溉条件、气候条件以及历年农业受灾情况来充分论证农业水稻保险的必要性；另一方面，在全县13个乡镇中抽取3个最具代表性的乡镇，通过发放政策宣传调查表、随机走访等形式，收集、整理出了农民对此项政策的意见和建议，为领导决策提供了第一手资料和依据。

（二）广泛宣传，切实推动三农保险

县政府成立了三农保险领导小组，农业局、畜牧局、民政局、财政局、人保沙洋支公司等部门参加。lOCAlhost人保财险沙洋支公司成立了农险部，并聘请了各村书记、主任、会计为协保、查勘员，宣传资料印制了30万份发放到农户手中，并在县、镇主要交通要道悬挂横幅标语，在县电视台设计滚动字幕，宣传保险政策和保险知识，让广大农民了解“三农”保险的作用，理赔程序，使之家喻户晓，增加农户保险意识，风险防范意识，充分调动农民参保的积极性和主动性。

（三）精心组织，大力提供优质服务

政策性“三农”保险工作涉及面广，政策性强。采取政策支持与商业保险相结合的方式，有效调动农民参保、财政资金投入，保险公司承保几方面的积极性，有效提高农民防范风险的能力，完善了农村保障体系。一是严格承保。严格执行“三农”保险政策，做到应保尽保，不能有选择性保险；二是诚实守信。保险公司按要求出具保险凭证，准确及时地做好勘查定损理赔工作；三是强化监督。三农保险从承保到理赔在各村定期张榜公示，加强监督，杜绝骗赔事件的发生。

二、存在的问题及原因

（一）认识不足，农民缺乏投保积极性。

农民经常与农作物打交道,具有一定的生产经验,根据地理、气候的历史变化情况，一般能够预知其面临的风险，导致参保积极性不高。一是存在侥幸心理。沙洋县农业生产条件较好，大面积的自然灾害很少发生，即使财政有补贴，相当一部分农民还是不大愿意投保。二是把保险当投资。大部分农民习惯于把交纳的保费作为投资，认为参保交了钱如果没有灾害，反而增加了不必要的支出。三是认为无所谓。在遭受自然灾害或意外事故时，仍有大多数农民选择由“自己承担”或“听天由命”。目前，保险这种分散风险的管理形式还没有被农民广泛地认识和接受，政策性农业保险开展受到影响。

（二）险种不足，与农民要求差距较大。

一是参保品种少。现在农业保险只保水稻、能繁母猪和奶牛，许多农民希望能将油料作物、水产养殖业等更多的品种纳入保险范围。二是保险金额低。目前，每亩水稻的直接投入都在300-400元，个别生产条件差的，每亩高达446元。而政策规定每亩最高200元的赔付标准，显得过低。三是赔付比例低。水稻保险每亩个人交3.5元，最多只能赔200元，赔付比例上限才57倍。而新型农村合作医疗保险个人交15元可赔付2万元，赔付比例最高达1300多倍。四是起赔点过高。在自然灾害和病虫害达到20%或干旱达到30%的损失程度时，保险公司才履行赔偿义务。

（三）财力不足，县级财政配套压力大。

开展农业保险业务要求地方财政配套承担一定比例的保费，我省水稻保险的保费每亩为14元，中央和省级财政承担60%，县级财政负担15%，我县有76万亩水稻，仅此一项保险就要负担159.6万元。沙洋是一个农业大县，财政十分困难，如果配套资金不能得到有效解决，再扩大保险品种和范围将难以为继。

（四）经验不足，保险公司经营管理难。

一是保险条款制定难。目前适宜农业生产和农民生活需要的险种条款太少，且相关法制建设滞后，农业保险法律保障体系薄弱，现行的《保险法》与农业保险方面的问题不相适应，在制定保险条款时比较困难。

二是保险公司展业难。由于农业保险目前

尚处于试点阶段，开办的时间不长，大多数农民对农业保险不了解、不熟悉，保险公司直接面向农民开展业务效率较低，必须依靠政府职能部门和乡镇、村组等基层组织才能开展业务，展业困难且成本高。

三是定赔理赔工作难。农业保险的标的都是有生命的动植物，标的价格在不断变化，赔付应根据灾害发生的价值计算，但要正确估测损失程度，预测未来的产量、产
品质量以及产品未来的市场价格很不容易。

四是道德风险防范难。农业保险的保险利益是一件难以事先确定的预期收益，其标的农作物、畜牧产品的生长、饲养的好坏在很大程度上取决于人的管理、照料，因此农业灾害损失中的道德风险因素难以分辨。

五是专业技术人才少。农作物保险的专业性很强，要求保险公司和人员既要掌握娴熟的保险经营技术，又要掌握广泛的农业技术(包括育种、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治等)知识，目前具备条件的专业技术人才极度匮乏，影响了保险业务的顺利开展。

三、推进和完善政策性农业保险的建议

（一）加大政府引导宣传力度。

农业保险作为农村金融服务体系的重要组成部分，能有效地提

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