关于信贷市场信用信息的产生机制研究 |
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作者:李艳君 刘元启 欧阳令南
企业赖债、拖欠贷款利息、逃废银行债务的现象严重。解决信贷市场上信息不对称,产生信用信息的办法主要有两种:一是加强对借款人信息的收集和对借款人信用风险和项目风险的分析和甄别,这是信用信息的直接生产机制,但这要求银行具有很强的信息加工能力和贷款监管能力,同时还要辅之以社会信用信息生产机构,比如信用评级机构。另一种方法是利用抵押机制迫使债务人讲真话,通过抵押的设立传递有关债务人信用的信息,这是信用信息的问接信号传递机制。 1信用信息的生产机制 信用信息主要的生产者包括政府相关机构、银行和征信公司,通过信息生产,可以大量减少信贷市场上的信息不对称状况。个人的信用信息具有公共品的显著特征,主要由政府建立的征信体系提供。我国的个人信用征信体系于2005年正式在上海建立。然而信用信息是企业违约后进入破产程序时,银行要为收集和变卖抵押物支付成本。两害相权取其轻,银行究竟通过什么方式获得它需要的有关借款人和借款项目的信用信息,取决于这两种成本的大小。由于我国目前银行获取和加工信用信息的成本普遍较高,导致了我国的银行贷款更多地依赖于担保。随着我国信用体系的建设和完善,信用信息能够以较低的成本生产和传递,银行贷款中的抵押比例会相应有所下降。
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