通过简化农民贷款手续，促进农民增收，有效维护了农民群众的根本利益。能够方便快捷地得到贷款支持，以发展生产，扩大经营，增加收入，是广大农民群众的根本利益所在。农村信用社通过对农民核发贷款证，在核定的贷款限额以内对农户发放勿需抵押担保的信用贷款，极大地简化了农民的贷款手续，方便了农民借贷，前几年普遍反映贷款难的情况得到了根本缓解。从一些地方的典型调查情况看，农民从事一般种植业和养殖业的生产资金需要基本已经满足。便捷的贷款手续使农民生产经营活动的资金需要得到及时供应，从而确保了经营收入的稳定可靠，有力促进了农民收入的增加。如浙江东阳市宅口乡地处偏远山区，经济发展一直较慢，推行小额信用贷款后，全乡2004户农民有730多户得到小额信用贷款的支持，其中主产茶叶的大楼村100户农民中有76户得到这种贷款支持，引进基数发展有机茶，使农民收入明显增加，人均收入由1999年的2986元提高到2000年的3283元，2001年进一步提高到3800多元。 二是通过增加贷款投入，推进农村产业结构调整，有力支持了农村先进生产力的发展。近年来，随着粮食供求状况的转变，我国农业和农村经济发展进入了新的阶段，党中央、国务院也及时作出了农村经济结构战略性大调整的部署。在各级政府的大力推动下，农村产业结构调整的步伐逐步加快。农村信用社通过开办小额信用贷款，择优扶持符合国家产业导向的生产经营活动，不断加大信贷投入总量，有力地支持和配合地方产业结构的调整。在工作开展过程中，各级人民银行和农村信用社充分发挥自身优势，为地方制定产业结构调整规划出谋划策，帮助地方确定产业重点，一定程度上起到了保障农村产业结构沿着正确方向调整的作用，有力促进了农村先进生产力的发展。人民银行联系点江西婺源县在当地政府的积极引导下，到去年底，已有1.2万户生态农业户得到农村信用社信用贷款1.1亿元，新增特色产业种植面积1.3万亩；有 3677户农民得到农村信用社3675万元小额信用贷款支持，发展农产品加工和流通服务，有力带动了当地资源的开发利用，促进了当地经济发展和农民增收。 三是通过密切党群关系，优化农村信用环境，有力促进了农村精神文明的建设。在农户小额信用贷款工作开展中，一个重要的环节是充分发挥基层党支部、村委会熟悉农户情况的优势，对农户的信用状况进行评定，并以此作为核定贷款限额的依据。这样做，客观上就要求基层党支部和村委会的干部要贴近农民，熟悉农民，了解农民的疾苦，与农民打成一片，同时，也要求农民群众充分依靠党支部、村委会，与他们保持密切联系，有困难及时向他们反映。实践证明，这种上下互动的过程，是党群关系得到了极大改善，收到了意想不到的好效果。信用村镇的创建活动，极大地调动起了农民群众的信用意识，“守信光荣，失信可耻”的观念逐步加强，良好的农村信用氛围正在形成。农村信用环境的好转，有力促进了农村精神文明和先进文化的建设。据调查了解，很多基层党政领导反映，农户小额信用贷款“不仅成为致富联系农户的金融纽带，而且成为改善干群关系的载体”、“一些干部说，以前村民总说我们只知道收粮收款，不理解我们，现在配合信用社送资金、送技术，村民很欢迎”。据一家国内权威刊物报道，河南新郑市郭店镇海寨村过去是有名的上访告状村，通过信用社依靠村党支部发放小额信用贷款，“如今，这个乱村已变成了富裕村、文明村”。 (三)农户小额信用贷款的推行，极大促进了农村信用社自身业务的健康发展 积极开展农户小额信用贷款工作，在促进农业和农村发展，帮助农民增收的同时，也得到了农民群众和社会的良好回报。由于农民和地方党政都从农村信用社得到了实惠，因此，对信用社的支持也在不断加大，自觉到信用社存款的多了，自觉给信用社归还贷款的也多了，帮助信用社联系和介绍业务的也多了，从而使农村信用社各项业务得到更快发展。江苏省丰县农村信用社1999年开始推行农户小额信用贷款后，存贷款业务明显增加，存款由1998年的6.07亿元增加到2002年6月末的8.10亿元，增长 33%；贷款由1998年的3.17亿元增加到今年6月末的7.93亿元，增长 1.5倍。在存贷款总量增加的同时，贷款结构有了明显调整，农贷占比由 1998年的26%调整到今年6月末的 65%；贷款质量明显提高，不良贷款比例由1998年的84%下降到今年6月末的36%；农村信用社经营效益有了极大改善，2000年、2001年分别减亏 639万元和1915万元，今年6月末，又比去年同期减亏371万元，年底有望实现扭亏。 从全国来看，2001年，全国农村信用社各项存款比年初增加2008亿元，各项贷款增加1395亿元，不良贷款比例下降5个百分点，实现增盈减亏31亿元。今年上半年，农村信用社存贷款继续保持快速增长势头，各项存款增加1387亿元，比去年同期多增加395亿元；贷款增加1608亿元，比去年同期多增加448亿元。预计全年农村信用社存款增加2200亿元，贷款增加 2000亿元，其中农业贷款增加1600亿元。 积极推进，逐步完善 农户小额信用贷款在我国开办时间还不长，从整体看，效果不错，但在操作中还存在一些问题，如思想认识还需要进一步提高，操作规程上需要进一步完善，外部环境与政策需要进一步理顺等。对现行政策执行中存在的问题，诸如未评定信用户的前提下就评定信用村镇等逆程序操作问题，信用户评定或贷款发放与股金缴纳挂钩等问题，人民银行已经下发了文件进行纠正。进一步发展完善农村信用社农户小额信用贷款制度，还需要在以下几个方面予以重视： (一)进一步提高认识，增强工作的自觉性。要充分认识到，发放农户小额信用贷款是利党、利国、利民、利社的实事，不仅有利于解决农民贷款难问题，促进农民增加收入，而且有利于扩大农村市场，促进国民经济健康发展；不仅有利于农村信用社自身发展业务，改善经营，改善服务，而且有利于密切基层党政与群众的关系，增强农村信用社与广大农民的血肉联系，提高农村信用社的知名度，是实践“三个代表”重要思想，为农民办好事、办实事的重要举措。要进一步统一思想，提高认识，把推广农户小额信用

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