镇、村组、农民、农业打交道，有些村组贷款已经遗留了几十年，现在中央三令五申不让增加农民负担，并且从中央财政拨款扶持农民种粮积极性，因此村组贷款真正成了信用社经营的最大历史包袱，常年盘活常年不动。特别是行政干预贷款，领导干部换了一茬又一茬，找谁谁都不认账。

6、移民贷款难处置。淅川是个移民大县，涉及八个乡镇信用社，13多万移民的贷款近1亿元。不仅基层信用社要慎重考虑，拿出解决意见和办法，县联社和省市联社都要高度关注，适时拿出指导性意见和办法。

三、对策与建议

1、建立不良信贷资产管理长效运作机制。信用社不良信贷资产管理是一项长期的风险性管理，要积极推进五级分类的科学管理办法，站在真实性经营的高度和推行县联社一级法人经营的高度，全面加强对存量不良资产的风险管理。要制订“一企一策”、“一户一策”和“一企多策”、“一户多策”的办法，坚决杜绝年年盘活年年增加的被动恶性循环局面。

2、建立信贷资产运行长效管理机制。信贷资产运行真正意义上的“零风险”是不存在的，但从管理角度出发，降低最大风险度，是人人都能做到的。因此，管好信贷资产要从源头抓起，坚持“以人为本”的信贷管理经营理念，只有管好人才能从根本上管好信贷资产，因为人是物质创造发展的第一生产力，是唯一管好信贷资产基础的基础。

3、建立信贷资产管理运行责任追究制。要对经放、审查、审批人员建立责任不同的追究制，像西方对客户经理建立终生责任追究一样，不论领导和一般员工，只要是人为造成风险的，一定要追查到底。这是培养信用社干部员工办事效率、工作作风、自身素质和修养的重要手段。

4、建立信贷资产管理运行监管机制。从前面的分析我们已经看到，信用社在信贷资产管理上，重投放、重管理、重操作程序、重审批程序，对放出后的贷款缺乏有效的监督管理。因此，要借五级分类改革的东风，全面加强对不良信贷资产的风险监管，经常及时跟踪放出贷款事后检查，发现风险苗头，立即发出预警信号，抓好风险管理监督防范，努力化解不良贷款“恶意”风险。

5、改进信贷资产管理营销服务机制。第一要建立定期向客户答付制度。在搞好调查核实的基础上，一定时间内向客户反馈办与不办的信息。第二要建立定期审批制度。对每笔贷款的审批应规定在几个工作日内审批结束，不能拖延时间，不能造成负面影响。第三要建立对优质贷款特事特办制度。对信用程度高，资金周转快，产品市场销路好，技术开发领先的企业，一定要做到特事特办，培养增强信用社良好的信用实力，把信用社的诚信服务推向市场、推向客户，让全社会了解信用社是诚实守信企业，建立全社会诚实守信的良好信用道德风尚，只有这样，信用社才能追求信贷资产最大赢利值，实现信农“双赢”的发展目标。

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