对农村合作金融机构创新发展的思考

近年来，随着商业银行、外资银行的迅猛发展，农村合作金融机构面临的市场竞争越来越激烈。新的形势下，农村合作金融开拓新的业务领域，培植新的效益增长点，以创新促发展变得尤为迫切而重要。
农村合作金融机构
业务创新发展的现状
传统业务仍为主
导，新业务发展滞后。资料显示，我国各类农村合作金融机构的营业收入中，利息收入占90%以上，以中间业务为主的新业务收入占比不足10%，与发达国家农村合作金融机构40%以上的中间业务收入占比相差甚远，且从事新业务的人员多以兼职为主，真正全职从事新业务的人员极少。
新业务发展趋同，模仿现象严重。纵观国内各农村合作金融的创新业务，雷同现象十分严重，往往是这家机构刚推出一项新业务，没过多久其他机构也纷纷推出类似的业务，真正能够引领潮流、独树一帜的新业务可谓凤毛麟角。由于各合作金融机构创新缺乏“核心技术”，造成模仿较易，且周期较短。由此形成了原始开发机构投入大量资金、人力开发出的新业务，当投入市场并显示出较好的增长和盈利潜力时，其他机构的克隆产品随即大量推出，将原始开发机构的新产品淹没在雷同的金融产品中。
投入产出比重倒挂，新业务为传统业务保驾护航情况较为突出。由于客户长期享受免费的中间业务服务，片面理解只要在你这里存款，就理所当然地享受提供的所有服务，致使投入巨资开发出新业务后，在收费环节上遇到客户的阻力。为不丢失宝贵的客户资源，保住传统业务的市场份额，各合作金融机构只能委曲求全，对新业务不收费或少收费，收不抵支情况严重，影响了新业务的良性循环和健康发展。LOcALhOSt
农村合作金融机构
业务创新发展的趋向
近年来，央行和监管部门对金融机构创新问题高度重视，出台了多项政策措施，金融机构业务创新的力度和广度前所未有，给农村合作金融机构的创新工作带来了更大的操作空间。农村合作金融机构应抓住机遇，充分利用自身人才、科技、网点优势，借鉴国内外金融机构的先进经验，大力开拓新业务领域，形成具有自身特色的创新业务，在日趋激烈的金融市场竞争中做大做强。
根据企业需求开发多样化的贷款品种。在当前信贷市场竞争客户日趋激烈的情况下，应时刻体现以客户为中心的经营原则，根据不同客户的个性化需求，从提高信贷资金使用效率、降低客户财务费用入手，在贷款受理周期本文来源：文秘114 http://***、贷款方式、期限、利率、还款方式方面灵活掌握，推出适销对路的贷款品种，如备用贷款承诺、分期还款等，还可开发社团贷款，满足企业集团化、国际化的需要。
紧盯个人消费趋势，开发消费信贷品种。我国个人消费将进入一个增长期，大力发展消费信贷应作为今后一段时期的信贷重点。住房消费信贷的成功开展，不但优化了信贷结构，同时也为开展其他种类的消费贷款积累了丰富的经验。同时，中国汽车制造业的快速发展，为汽车消费贷款的进一步推广带来了广阔的发展空间，农村合作金融机构应尽快制定适应汽车消费特点的信贷方案，通过简化手续、担保形式多样化、增加大众化品牌、降低首付比例等多种形式占领汽车消费贷款这一潜力巨大的信贷市场。
发展各种代理业务，特别是保险代理业务。我国保险市场经过十几年的发展已初具规模。在全球经济一体化发展趋势加快的背景下，保险业将极具发展潜力，保险市场必将有一个超常规、大发展的过程。抓住这个机遇，充分利用农村合作金融机构的网点优势和在其他代理业务中积累的丰富经验，加强与各保险公司的全方位合作，大力发展保险代理业务，把保险业务延伸到前台，将是农村合作金融机构的一个重要的利润增长点。
完善信用卡功能，改善用卡环境。当前，农村合作金融机构的信用卡功能过于单一，相互之间兼容性较差，造成客户手持数张信用卡，但却享受不到信用卡方便快捷的服务。随着金融市场进一步开放后，服务业的开放和大量外资企业的进入将会极大地改变人们传统的消费心理和消费习惯。以支付、结算为主要功能的银行卡将会成为人们的主要消费工具。外资银行信用卡通常技术含量高，功能多样、一卡多用，会对国内信用卡业务市场形成较大的冲击，信用卡业务也将是外资银行进入国内市场的一个有力武器。农村合作金融机构应树立危机意识，积极争取监管部门的理解和支持，借助银联这一平台，加强合作，不断提升农村合作金融机构信用卡的整体功能和竞争力。
提高理财服务水平。随着个人金融资产的迅猛增长及企业对自身资金使用效率要求的提高，客观上对银行的理财服务提出了更高的要求。农村合作金融应着力开发针对企业和个人适销对路的理财服务产品。对企业的理财服务

，可开发诸如设计组合存款，根据企业资金运转规律，在保证企业资金运转需求的前提下，提高资金投资收益水平；代办结算中心，针对企业集团下属子公司资金沉淀额较大，集团总体资金使用效率不高的情况，帮助企业集团建立自己的结算中心，下属子公司仍单独核算，但资金收支皆通过结算中心，从而缩减集团的总体财务费用。对个人理财服务，特别是资本市场得到充分
发展后，个人金融服务将成为银行主要的业务之一。农村合作金融机构应进行深入的市场调查，推出适应客户理财需求的金融产品，提供诸如组合存款、投资咨询、投资方案等理财建议。
大力发展网上银行、自助银行。充分利用农村合作金融机构网点多的优势，大力发展网上银行业务和自助银行业务。提高网上宣传内容的更新速度，体现农村合作金融机构工作效率。开发和增加网上交易的品种，最大限度地满足网上客户的金融需求，避免网上客户的流失。随着客户综合素质的提高，为自助式银行的发展提供了广阔的空间，自助业务不应仅停留在取款这样一些简单的业务上，应大力开拓自助存款、自主转账、自助汇款等业务，形成规模，缓解柜面压力，为消减冗员、优化员工结构、提高工作效率、增强竞争能力提供充足的发展空间。
促进农村合作金融机构
业务创新发展的对策
创

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