亿户农民分散经营的问题。通过产业化把农民组织起来，适应和参与市场经济，才能使我国农产品“优的多起来，多的优起来”，产业的“蜂窝型”才能“板块化”。在过去我们对于产业化存在两个误区：一是用行政手段干预和干涉的形式来发展产业化；二是把产业化限定为农特产品的经营，忽视了对大宗农业产品的发展。所以，必须走出这两个误区。 首先应考虑传统的优质农产品，比如各地都有自己的区域性特产，这些产品之所以能够发展起来，能够千百年来流传下来的，都是被广大农民所接受的，适合当地农民种植习惯的，也是后来推广发展成本最低的产品。所以，应从传统优良产品入手，走产业化的道路。 其次，对于已经形成的、具有比较经济优势的优良产品，迅速整合成产业化发展的模式。比如说山东的蔬菜、沿海的渔业，河南优质专用小麦等优特质产品。 其三，农业产业化不能忽视大宗农产品的产业化，比如小麦、水稻、棉花、大豆等的产业化，应迅速用政策催生一部分龙头产业。同时，农业产业化要走农业工业化的道路。现在很多人认为工业化只存在于城镇，而且普遍认为乡镇企业已经垮掉了，工业化道路没法走，实际情况并非如此。新时期农村工业化的道路怎么走呢？有三条路径：做大做强现有的乡镇企业；大力发展农副产品的加工项目；从提升传统农业入手，走劳动密集型、资源转化型的工商业。如果在农村也搞高科技，这是一个指导性的误区。应着力发展一头在田间，一头在工厂，产品进商场的产业，特别是千家万户都能上的工业产业。 五、解决农民问题关键要解决好城乡统筹 当前城乡统筹亟待解决的是农民绝对贫困问题，农民的市民待遇是解决农村贫困问题的重要的入手处，出路就是要加大农民市民化的福利建设，这也是城乡统筹的必然要求。城乡统筹问题解决得差不多了，农民贫困的体制性障碍也就清除了。 第一，建立农村低保体系。农村低保主要解决农村贫困人口和鳏寡孤独问题。过去民政部门有一个优抚政策，就是对五保户和鳏寡孤独赡养。当时的资金来源是国家补一部分，以群众自筹为主，现在来看这种形式已经很难实施，原因是我们对农民的政策是多予、少取、放活，农村税费改革的政策实施以后，这一部分的统筹就没有了。从我国目前的资金规模和农民的参保意识上，建立低保体系还存在一些困难，但一笔帐算下来，基本条件还是具备的。据统计，全国农村贫困人口3000万左右，如果按照每年每人800－1000块钱的低保额标准，每年需要300个亿。农牧业税每年是280亿左右，农业特产税80亿左右，如果加上各级民政部门配套的对鳏寡孤独的救济金这一部分，然后再从中央财政每年预算用于农村扶贫的80个亿中拿出一部分（用于农村鳏寡孤独集中供养设施建设和供给），这部分资金即使不够，也相差不了太多。这样既解决了农村的绝对贫困问题，平衡了农民之间的贫富差别，又稳定了农村，也体现了党的政策的优越性；既从制度上使农民和市民都能平等的享受低保，又不增加中央财政的支出。 第二，建立农村养老体系。据第五次全国人口普查，农民占总人口的74％，其中，60岁以上的有7285万人。这部分人的养老问题不解决，农村很多问题都解决不了，比如计划生育问题，农村家庭的规模虽然逐渐变小，完全核心户不断增多，理论上利于农村劳动力的转移，但由于养老仍以家庭为主，影响了农村劳动力的转移和农民的迁徙。农村若建立像城市一样的养老体系，可以参照城市筹措资金的方式来进行。有个人部分，有集体部分，以及中央政府的补助。从操作层面上可以从以下几个渠道解决资金的问题。一是可以将7285万60岁以上老人承包的责任田的使用权的若干年抵押给政策性银行（政策性银行既经营货币又经营土地），获取社保资金。如果使用权按15年抵押，每年使用费按300元计算，可以一次筹集近4000亿；二是将粮食直补资金和各级承担的粮食风险基金打入个人养老帐户；三是个人缴纳。四是集体收益和社会筹集部分。 第三，建立农村合作医疗制度。目前，农村合作医疗开展的有声有色，国家应该把它制度化、规范化。在解决了低保和养老问题后，农村合作医疗可以考虑自筹资金，国家适当补助的方式。 六、成立政策性银行为农村金融输血，为农村经济发展提供资本金 目前农村的金融现状是既贫血又失血。邮政储蓄拿掉农村发展资金的一部分，四大商业银行拿掉农村的一部分资金，近年来从农村拿走的资金基本上都没有用到农村这一块，从而使农村发展资金极端匮乏。农民想拿到发展资金，贷款的成本要占到25％左右，即使是这样的贷款还很难拿到。报表上看县域存贷比在70％左右，仔细分析可以看出贷款构成，有人民公社时期转存到乡村的、乡村集体发生的债务、农业发展银行向粮食供销的政策性贷款，新发生、能够发挥效益的贷款量少得可怜。所以，建议金融体制改革从以下几个方面入手：（1）成立农村政策性银行。改变农业发展银行目前的职能，把农业发展银行改为农村政策性银行，农村发展银行过去是围绕着粮、棉、油的购销而设立的银行，对这种银行进行改造，并把农业银行过去承担的扶贫资金、贴息资金划归农村政策性银行，把现有的各部门支持农业的资金归口到农业政策性银行当中。（2）农业政策性银行可以收购或者划拨现在农行下面的营业所，把它作为自己的分支机构。（3）农业政策性银行应当兼有经营农村土地的职能，实现土地的流转，把土地盘活。现在有很多人提倡实行土地私有化，目前条件还不具备。但可以将农民土地使用权实行继承、转让、抵押等，这需要建立一个中介组织，这个中介组织由农业政策性银行来担任，来行使这个职能。在这方面，可以借鉴国家开发银行的做法，只给资本金，给政策，不给它贴息，让它自己来进行运作。（4）加大农村信用社的改革，理顺产权关系，允许集团资本进入农村信用社，允许民间资金参股信用社，扩大规模，增加实力，使之真正成为农民的银行。（5）放开农村的金融市场，允许兴建合作金融组织。我国2.3亿户农民，仅仅靠一家农村信用社来解决农村的金融问题是不现实的。应该允许民间金融组织的存在。（6）加强金融监管，成立金融组织保险公司，防范金融风险。

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