[摘要] 中国加入wto后，网络银行的创建和发展变得大势所趋，发展网络银行业务将成为我国金融领域新的经营契机和利润增长点，网络银行的发展将加速银行虚拟化，促进银行服务网络向全球开放。

[关键词] 网络银行 发展 问题 对策

[abstract] it is necessary for china to build and develop internet banking since china has enter into wto, internet banking will play a key role in increasing the revenue in financing of our country, the development of internet banking will fasten the speed of virtualization and globalization.

[key words] internet banking development

problem measure

中国加入wto后，外资银行将抢滩我国市场，网络银行毫无疑问也将成为全球金融市场上的一种全新的银行经营方式。全球商业银行正在经历一个激动人心的时代，信息技术的暴风骤雨正猛烈的冲击着曾经牢不可破的传统银行的堤坝，快速发展网络银行将成为一种必然趋势。

一、网络银行的含义和特点

网络银行又被称为网上银行、在线银行、电子银行。LoCALhoSt网络银行就是以现有的传统银行业务为基础，利用互联网技术和其他电子通讯工具为客户提供安全、便捷的金融服务的银行设施，其本质是银行业为其客户提供金融服务的一种新手段。

（一）网络银行的含义

网络银行(internet banking)是指金融机构利用internet网络技术，在internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是internet 上的虚拟银行柜台。 发展网络银行是金融业迎接信息时代挑战的一个重要的战略措施，市场也已并非传统意义上的有形市场，快速将企业的营销系统布置到internet上的能力变得至关重要。导致这种改变的原因主要可以概括为“web speed（浏览器速度）”带来极大缩短的产品周期、更为快捷容易的客户访问，以及高度个性化的营销能力。

（二）网络银行的特点

网上银行通过internet或其它公用电信网络与客户直接联系，开展各种资产、负债业务和表外业务。其实质也就是为各种通过internet或其它公用电信网络进行商务活动的客户提供电子结算手段。它主要有以下几个不同于传统银行的特点：

1、以电信网络为基础。电信网络技术的飞速发展成为网上银行诞生的必要条件。网络访问设备的不断丰富给网上银行提供了生存和不断发展的网上空间。

2、银行服务不受时空的限制网上银行能够为任何地方有上网条件的客户提供随时的金融服务，大幅度地提高了金融服务的效率和水平。

3、服务成本低。建立一家网上银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用5%①左右。而且网上银行系统可以通过internet网为大量客户同时提供银行服务，使经营成本减少。例如：美国汉华银行精简分支机构，通过统一的信息网络，直接为分散在各地的客户提供金融服务，取得了很好的经营效益。

4、提供了银行拓展业务的良好基础。在网上银行的基础上可以发展出许多新兴的金融产品，例如：网上购物、网络缴费、网上证券交易等，从而增加中间业务的收入。

5、业务运作的自由度更大，竞争激烈。网上银行开展的业务超越时空，金融业全面自由、金融市场全球开放，网上银行业务的运作有极大的自由度。银行推行新业务更容易了，银行业的竞争成了金融业与非金融业、网上银行与网上银行、网上银行之间更为激烈的竞争。

二、 网络银行的发展趋势

（一）有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化

随着internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与internet联网大致有以下三种形式：
1、没有传统的营业网点，直接建立在internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将“营

①《上海金融》2003年3月 作者: 林小红

业所”(即虚拟营业网点)设立在internet上的网络银行—美国安全的网络银行。

2、业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与internet联网，提供真

正的互联网服务，即允许客户直接通过internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
3、业已存在的传统银行在internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情

况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。

（二）从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放

基于internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环

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