近年来，随着我国经济金融体制改革的不断深化，国有商业很行在县域经济中逐步退出，县域经济发展的融资渠道日趋萎缩，严重影响了当地经济的发展。由此导致非国家融资即民间借贷渐趋活跃，而且在少数地方已成为经济发展的“源动力”，特别是对民营经济的发展起到了“加速器”的作用。##县是经济欠发达的山区农业县，民间借贷活动情况究竟怎样？为此，笔者调查走访了县统计局、乡镇信用社、个体工商户以及农户，对##县的民间借贷情况有了基本的了解。
一
——##县国家融资体系概况
##县是国家级贫困县，经济落后，交通不便，在国有商业银行经营战略调整中，首当其中面对了机构的撤销。止2004年12月末，全县共有金融机构45个，其中农业银行已于2001年撤销了乡镇分支机构，现有机构3个；工商银行已于2002年降格为##办事处，仅有机构1个；建设银行于2003年撤销；农发行机构1个；农信社现有机构28个；邮政储蓄机构12个。金融机构的退出既影响了企业自身的生存与发展，又减少了当地经济发展的资金供给。到2004年12月末，全县金融机构存贷款余额为71271万元和54351万元，较年初分别增长23.19%和下降10.48%。其中工行贷款下降61.52%（含年初上划市分行毛坝关电站贷款6200万元），农行贷款下降1.17%，商业银行融资已出现萎缩趋势。
——##县民间借贷现状
民间借贷的活跃与否，与当地经济发展的状况密切相关，与当地国家融资主体业务增长、业务覆盖面情况有直接关联，同时当地政府对其能否正确对待也密不可分。lOcAlhoSt经济愈发达，资金需求量愈大，奖金借贷活动愈频繁。##县是经济欠发达的农业县，近年来，该县抓住西部大开发机遇，积极发展农业特色主导产业，招商引资开发矿产和水能资源，大力发展第三产业，县域经济稳步发展，资金需求量增加。据测算，全县年资金需求逾10亿元，金融机构融资、外资、国债、财政等解决资金约6亿元，尚有资金缺口约4亿元。经调查了解。从时间段上看，##县近年来的民间借贷呈波浪式发展，5年前民间借贷活跃，中间趋于平稳，现在又有所升温。从地区经济发展情况看，经济发达乡镇民间借贷活跃于经济欠发达乡镇。我县的民间借贷具有以下特征：一是农村借贷主要是解决临时生产、子女上学、治病、生活消费等，金额不大，一般在千元以下。二是乡镇借贷资金主要是用于经商办企业、建筑、买房、购车运营等，金额较大，一般在万元以上。三是出借者一般是农村、乡镇富裕户，资金暂时闲置不用，有获取高于银行存款利息的愿望。也有部分人单纯为获取高息报酬。如：2003年7月县公安局查处的高桥镇屈某放贷100万元，获息10余万元，借户达275户。从民间借贷的利率看，部分亲朋好友的借贷不以获取利息为目的，一般为银行同期贷款利率，或无息借用；有部分为获取高于银行利息为目的的借贷，利率一般为月息3—5%不等，最高达月息10%（据##银监办对焕古镇民间借贷的调查资料）。从民间借贷的主体看：一是村民与村民，居民与居民之间的借贷。二是村民、居民与个体经营者之间的借贷。三是居民与私营企业者之间的借贷。
从我们的调查以及银监办对焕古镇焕古村的民间借贷典型调查情况看（即焕古村村民借贷面为15%，借贷资金总量近万元）。考虑到乡镇及县城区借贷金额大的特点（据调查：个体工商户、民营企业单户最高时民间融资在60万元左右），由此推算，全县民间借贷资金量在6000—8000万元之间。
二
——民间借贷产生的缘由
有经济活动就有资金的流动，也就有贷币的借贷关系，民间借贷是一种传统的借贷方式，广泛存在于城乡居民生活当中。既然是一种传统的借贷方式，说明它的存在由来已久，至于它活跃是否频繁，完全受国家宏观调控政策以及金融业发达程度的影响。笔者结合近几年来金融政策以及##县当地国家融资体系、信贷业务增长情况，将民间借贷产生、活跃归纳为以下原因。
1、古老社会的一种传统渊源，促使民间借贷潜移默化的发展。民间借贷是最古老的信用形式，它是伴随着商品经济的产生而产生，随着商品经济的发展而发展。##县的民间借贷同样受着传统的影响，最初表现为亲朋好友、邻里间的临时借用，逐步发展到资金富裕户以出借资金、生息吃利的借贷行为。可以说随着改革开放，个体、私营经济的日益发展，民间借贷也逐渐活跃和发展起来。尽管目前民间借贷在我国未取得合法地位，但仍然有着自己的市场和发展空间。
2、金融体系的缺失以及信贷政策的影响，助长了民间融资的发展。自1998年以来，国有商业银行改革的力度加大，即经营战略转移，县级金融机构部分退出了县域经济。目前，##县建设银行已撤销、工行降格、农行仅保留城区机构等，无疑减少了当地经济发展一块资金供给，同时保留的金融机构信贷经营权限高度集中，基层行以组织存款，结算业务为主，贷款增长量不大。如工行、农行均出现贷款负增长。这样一来，民间借贷起到了“补位”作用，助长了民间融资的发展。
3、国家金融机构贷款手续繁杂，程序较多，“贷款难”成为普遍认识，为民间借贷的活跃提供了空间。从##县商业银行看，小额贷款一般用存单或有价证券质押，额度稍大就用房屋抵押或有经济实力的单位担保，要经很多部门审查同意方能贷款，一笔贷款没有十天一月根本批不下来。农村信用社小额贷款虽说可以“凭证”贷款，但受限额和用途的控制，同时还有“无证”农户。以上种种情况，对资金需求者来说，一是手续杂，难以全部提供到位。二是审批时间长，耽误用钱误事。三是贷款用途单一，不能满足贷款者多种需求。民间借贷缺少条条框框限制，一句口头承诺，一张借条就可解燃眉之急，民间借贷的活跃成为不可避免。
4、各种经济成份的存在，给民间借贷发展提供了基础。市场经济的发展最大的标志是多种经济成份的共同发展，党的十五大明确了大力发展非公有制经济。但是非公有制经济主体在最初的发展都是因为没有足够银行贷款提供抵押条件，普遍存在“贷款难”。经济发达

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