行检查,即便检查也缺乏风险预警分析及风险防范措施,使检查流于形式,导致贷后管理失控。
三是信贷制度意识淡薄,违规经营还时有发生。一些支行自行其是,置政令于不顾,甚至违规办理信贷业务。个别支行内部管理混乱,有章不循,违反业务操作规程,还有的行对营销优质客户与依法合规经营的关系摆放不当,造成一系列性质严重的违规经营问题。
四是信贷基础管理工作薄弱,贷款隐性风险加大。贷前调查是信贷管理的基础环节,也是贷款进入操作程序的第一关口,而目前全行信贷员的大部分贷前调查报告质量较差,内容空洞,缺乏风险分析、使审查人很难据此作出贷款风险度的判断。现存信贷档案资料不全,贷款手续不规范。个别信贷人员在一些贷款的重要凭证(如合同、借据)等填写上均不规范,为信贷资产的保全埋下了隐患。
五是信贷人员数量少,素质有待提高,激励机制尚不完善。目前我行一线信贷人员数量与贷款客户数量和信贷资产规模很不相称。数量严重不足,素质较低,不能适应当前信贷业务迅速发展和经营管理创新的要求,直接影响了信贷工作的质量和效率。另一方面,近年来省市行在贷款管理上越来越细化,考核体系严格,处罚措施严厉,但缺乏有效的激励机制,在一定程度上影响了信贷人员的积极性,信贷队伍人员流失观象较为严重,这种状况令人堪忧,亟待解决。
(三)明确指导思想工作目标及工作任务
***年全行信贷管理工作的指导思想和主要任务是:全面贯彻落实市行分行行长会议精神和省行专业会议的工作部署,以提高信贷资产质量为核心,以完善信贷风险控制体系和强化风险控制手段为重点,以转变信贷管理理念为根本,进一步落实和完善信贷政策制度,加强授信的风险控制作用,推进审贷体制改革,整治贷后管理,切实保障新增贷款质量,努力抑制存量贷款劣变,建立制度完善、操作规范、流程清晰,责任明确,管理到位的信贷管理新机制,全面提升信贷管理水平。按照这一要求,***年信贷管理专业的主要工作目标是:
1、新增贷款质量控制目标
包括以下三个指标,分别是:
(1)***年(含)以来新增贷款不良率,各支行要控制在**%以内。
(2)***年(含)以来新增贷款不良率,各支行要控制在**%以内。
(3)***年当年新增贷款不良率,当年新发放贷款实行按笔控制,力争使当年新增贷款不良率控制在0。
前两个指标的考核口径是截至报告期***年、***年(含)以来新增贷款产生的不良贷款余额(五级分类口径)与截至报告期***年、***年(含)以来新增贷款余额之比。
2、存量贷款质量控制目标
(1)存量贷款**级(含末评级,下同)及以上客户贷款不良控制计划(五级分类口径,下同),全行不良额要控制在**亿元以内,不良率控制在**%以内,各行要控制在市行下达的控制额度内。
(2)存量贷款***级客户贷款不良控制计划,全行不良额要控制在**亿元以内,不良率控制在**%以内,各行要控制在市行下达的控制额度内。
(3)存量贷款**级(含待处理末评级)及以下客户贷款不良控制计划,全年不良额要控制在***亿元以内,各行要控制在市行下达的计划额度内。
3、信贷结构调整目标
(1)存量贷款中**级及以下(含待处理末评级)客户贷款移位计划,全行要完成不少于**亿元,各行要完成市行下达的计划。
(2)***年(含)以来新增贷款中**级及以下(含待处理未评级)客户贷款移位计划,各行移位比例不低于**%。
4、信贷基础管理工作目标
(1)信贷档案全部集中到二级分行管理,法人客户信贷档案能及时整理、审核、移交并实行标准化入库管理。
(2)***系统要按省、市行的规定进行业务操作,并保证***系统数据的及时、准确和完整。
(3)各项贷后管理制度能得到及时、有效贯彻执行。
(四)实行公司客户贷款的全口径管理,大力调整信贷结构,全面严控信贷资产质量
按照总、省今年的工作部署,解决不良信贷资产问题已经成为我行改革发展的关键所在,我行不良信贷资产占比高,存量贷款劣变严重,因此全面整治不良信贷资产释放源,实行对公司客户贷款全口径管理势在必行。
首先对公司客户存量贷款实行全口径管理,力争用*年时间彻底解决存量贷款问题。从今年起,省行将把未纳入***年(含)以来新增贷款管理范围的公司客户贷款(包括流动资金贷款和项目贷款,不含房地产贷款,下同),全部纳入***年及以前存量贷款管理,市行将确定各行初定基数,下达各行全年存量贷款不良控制计划和移位退出计划,并作为全行一项重要的考核指标进行管理,以加大存量贷款压缩退出力度,力争*年内将存量贷款全部压缩退出,彻底解决存量贷款问题。
其次继续强化新增贷款质量控制,努力做好新增贷款结构调整。对***年(含)以来新增贷款质量进行分段考核管理,即重点做好***年(含)以来新增贷款质量、***年(含)以来新增贷款质量和***当年新增贷款质量的管理和监控。市行已确定了各段新增贷款的不良率控制线,各行不能突破。特别是对***年、***年度发生的新增不良贷款,要落实责任人,逐户制定清收方案,年内要压缩**%。同时要加强对新增贷款结构调整力度,市行己对***年(含)以来新增贷款中**级(含)以下客户贷款下达移位计划,***年各行的移位退出比例原则上不低于**%。除低风险业务外,对其他**(含)以下客户贷款也要及时压缩退出。
第三切实规范重组贷款管理,审慎处理不良贷款的重新
认定。***年(含)以来新增贷款和**及以上客户的存量贷款,因企业兼并、划转等原因进行债务重组或为保全资产重签借款合同造成贷款延续的,仍按新增贷款进行管理。对其他纳入***年以前存量贷款管理的借新还旧、收
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