股权投资、股权收购和建设项目资本金的贷款,也不得发放流动资金贷款或项目临时周转贷款用于垫付建设项目资本金。三是加强对签发、贴现银行承兑汇票的真实贸易背景和兑付资金来源的审查,对办理或滚动签发无真实贸易背景银行承兑汇票的,要严肃查处。四是抓紧时间落实国有划拔土地使用权抵押担保问题,最近最高法院发布了新的司法解释,明确今后国有划拨土地使用权办理抵押,如经过有审批权限的土地行政管理部门依法办理抵押登记,法院不以国有划拨土地使用权抵押登记未经批准而认定无效。
(3)规范信贷审查审批,切实防范信用风险和操作风险。一是实行审批信贷业务前提条件落实情况的核准制度。凡上级行审批信贷业务时确定了前提条件的,支行在办理业务前必须以行发文将前提条件落实情况上报市行审核,经核准同意后方可办理相应信贷业务,前提条件不落实或未全部落实的,不得办理业务。对因同业竞争等原因确需变更前提条件的,支行要以行发文说明不能落实的真实原因,申请上级行变更前提条件未经批准,不得擅自变更或调整前提条件。二是加强股东背景审查。对股东信用状况存在缺陷、有明显信贷诈骗和套取银行信用疑点、出资来源模糊的客户,一律不得发放贷款。三是规范信用贷款的审查和管理。对以存款账户质押、以移动通信、有线电视、供水、供电、供气、供热、旅游门票等各种经营性收费收入质押、以地方政府(含财政部门)提供担保或出具还款承诺等无明确法律依据的方式作为保障措施的贷款以及由关联企业提供保证担保的贷款,均须纳入信用贷款管理,按信用贷款进行审查、统计、监测和考核。四是严格贷款展期管理。对信用等级在**级(含)以下的客户原则上不得办理展期,对已办理借新还旧或收回再贷的流动资金贷款和已重定期限的项目贷款不得办理展期。贷款展期期限超过半年的,原则上须按季还款。贷款展期后的利率浮动水平原则上须高于原贷款的利率浮动水平。办理过展期的贷款,一律按新增贷款进行管理,**分类最高列为关注类。对有展期贷款的客户,不得发放新增贷款。五是加强企业改制方案审查审批。各行要按市行要求建立改制企业储备库制度,严格审查企业落实我行债权情况,要按照债随资走的原则。审查改制后的承贷主体现金流量创造能力和改制前后的我行贷款风险变化情况,切实防止企业借分立、合并、租赁、承包、股份制改造、兼并、出售、拍卖、转让等改制行为逃废我行债务,保障我行债权安全,对企业不落实改制方案,我行债权不落实的,要坚决依法主张债权。六是进一步规范票据贴现业务管理。票据贴现(直贴)业务由信贷管理部门负责审查审批,审批权限集中于市分行。信贷管理部门要按照流动资金贷款业务进行管理,比照流动资金贷款审批权和操作流程进行审批。
4、健全贷后管理体系,全面整治贷后管理
(1)建立专门贷后监督检查机构。市行及各支行要在相关部门内设立贷后监督检查中心及贷后监督检查岗,配备专人,专职从事贷后的监督检查工作,以强化贷后管理。
(2)分级落实贷后集中监督检查。要加强对新增信贷业务的合法合规性,担保的合法有效性,贷款条件落实的真实有效性等情况的集中监督检查,并实行下查一级的管理模式,即支行审批办理的业务由市行进行监督检查,市审批办理的信贷业务由省行进行监督检查,以强化对下级高级管理人员的监督和制约。
(3)加大非现场监测的工作力度。一是要加强和改进日常监测工作,做好新增贷款的监测和大额贷款客户的监测工作,对有疑点的客户进行重点检查分析,提早排除风险隐患。二是加强信贷风险的系统性、趋势性和共性的监测,重点做好过度融资、关联融资、多头融资、大额融资、期限过长的融资和新增融资投向的监测,通过监测及时发现一些风险隐患和新的风险动向,及时发现信贷管理中存在的一些薄弱环节和问题,为改进信贷管理、提高决策水平提供支持。
(4)严格规范信贷档案管理。一是必须全面落实信贷档案的集中管理。要严格按照《***银行法人客户信贷业务档案管理办法》和省市行提出的信贷档案管理要求认真组织落实信贷档案管理的各项规定。各行要认真贯彻执行法人客户信贷业务档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、人员交接等制度,提高信贷档案质量,确保入档要件的完整、有效。
5、全面落实信贷资产**级分类的认定和监测工作。
各行要按总、省行制定的管理办法和操作细则的要求,进一步明确**级分类的职责分工、认定权限和认定程序,完善有关管理制度,规范贷款**级分类管理操作流程。一是要认真落实新的信贷资产**级分类管理办法和操作细则;二是把握好政策,认真组织实施**级分类认定、监测、检查等日常管理工作;三是强化考核,重点考核认定程序、认定标准的执行情况,信贷资产质量的真实性;四是加强五级分类统计分析工作,及时掌握贷款五级分类的变化动态,为经营决策服务;五是严格执行贷款五级分类的转入转出制度。
6、加强信贷管理队伍建设,提高信贷人员整体素质
当前信贷管理工作量大面广,要求高、责任重。能否做好信贷管理工作,确保信贷资产高质量和信贷业务高效益目标的实现,关键要靠人,要靠高素质的信贷管理人员。我们要在完善公司治理的过程中、加大信贷管理队伍的建设力度。
首先加大业务培训力度,提高信贷管理人员业务素质。今年要对信贷业务审查,授信管理,***系统,贷款**分类、信贷业务监测,信贷政策、制度、流程等方面进行全员培训。今后,不论是高级信贷管理人员还是初级信贷业务操作人员,都必须经过培训、考试,取得上岗、任职资格,并作为授权、晋升的重要依据。
其次规范信贷人员的专业资质认证工作,逐步实现信贷人员资质认证的制度化和规范化。
(六)明确责任、严格管理,确保完成全年工作任务
今年,我们所面临信贷管理工作难度大,要求高,责任重,要做好今年的信贷管理工作,完成全年工作任务,必须明确责任,严格管理,把省、市行制定的工作目标和各项规章制度真正落到实处。
1、加大信
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