联保贷款：联结信用社与“三农”的桥梁

──对获嘉县农村信用社发放联保贷款的调查与分析

河南省获嘉县地处豫北平原，总人口38万人，其中农业人口33万，占86.7％。全县耕地面积44万亩，农民人均耕地1.3亩，是一个典型的农业县。近年来， 获嘉县信用联社立足县情，以“三个代表”为指针，积极调整信贷方式，大力发放农户联保贷款，自2000年至2002年底，累计发放农业贷款39744万元，其中联保贷款27225万元，占68.5％，有力地推动了全县农业结构调整和农村经济发展。三年来，全县新发展优质小麦25.5万亩、优质水稻15万亩。新增蔬菜面积3.85万亩，新增花卉面积1500亩，各乡镇建立了规模不同的农业示范园。农村畜牧业发展迅速，全县生猪存栏22.3万头，牛存栏1.7万头，羊存栏3.5万只,年均递增27％、41％、 和67％。牛屯养猪专业村、大呈千头牛场、南关万只羊场等基地建设如火如荼，乌鸡、狐狸、鹧鸪等特种养殖方兴未艾，全县农村和农业经济结构调整进展顺利。

背 景

1998年，该县联社根据当地农民生产发展，在全县推行了小额农业担保贷款。农民只需持本人*、村委会证明和有实力的担保人的担保，就可以得到2000元以下小额农业贷款。1999年为了更有效地支持农村经济，该县联社又把小额农贷金额由2000元提高至5000元，并简化办理手续，实行贷款公开。loCaLhOst至2000年该县共发放小额农业担保贷款10750 万元，极大地激发了农民发展生产的热情，有效带动了农村经济的发展。

随着农村产业结构调整步伐的加快，小额农业担保贷款由于额度小、手续繁琐，已显示出与农村生产力发展不相适应的弊端。调查发现，随着农民经营规模的扩大，小额农业担保贷款已不能满足农户资金需求，影响了农民生产经营的进一步发展；有的贷户贷款未到期宁愿把钱放在家里多掏利息也不愿提前归还，怕用款时办理手续时间长，影响资金周转......怎样在保证信用社信贷资金良性循环的前提下，提高贷款额度，减少贷款环节，更好地为“三农”服务，使农民贷款象存取款一样方便呢？该联社经过多方调研，推出了农户联保贷款方式，即3至5户农民组成一组，互联互保，可以取得5000元以上50000元以下的贷款，在农户联保过程中，实施“等级核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的联保贷款证管理办法，从而基本上解决了农民因没有存单、房产证抵押而形成的担保难、因手续繁琐而形成的贷款难问题。至2002年底，该县共农户联保小组3880组，联保贷款余额为10863万元，本息收回率达98％以上，全县20900户农民成为联保贷款的直接受益者。

主要经验和作法

一、推广过程中，做到“三到位”。

一是思想认识到位。该联社充分认识到农户联保贷款对服务“三农”及实现信用社自身效益的重大意义，推广过程中，充分听取地方党政部门和农民群众的意见，以防出现片面性、单纯性，做到实事求是，有的放矢，使农户联保贷款不仅仅是一项单纯的发放贷款工作，而且通过信贷杠杆作用，将之作为与地方党政工作、农村工作、精神文明建设等相联系的系统工程，充分获取地方政府的支持，发挥农户联保贷款的最大效能。

二是组织措施到位。该联社成立了领导小组，制定了详细的实施方案，采取了先行试点、摸索经验、全面铺开的工作思路。2000年6月份，该联社在亢村镇、 张巨乡进行了试点。他们采取向乡镇领导汇报、召开村两委干部会议、分发宣传单等多种方式，大力宣传联保贷款的作用和意义，并邀请乡镇村委干部加强对联保贷款工作的推广和领导组织，号召符合联保贷款条件的村民申请联保贷款。当农民了解到联保贷款办法后，自愿提出申请，根据集中连片的原则，3至5户农户组成联保小组，选出联保组长，并有联保小组根据本组成员各自能承担的经济责任，民主确定贷款金额，然后由村委、信用社代办员和包片信贷员组成的联保农户资格评定小组进行初审。信用社逐户上门走访、座谈，了解申请农户的经营项目、发展计划、自有资金以及个人资信情况等，集体审核，确定联保农户贷款限额，为农户办理相应等级的联保贷款证。农户拿着贷款证，可以直接到信贷专柜前取得最高限额内的贷款，随用随贷，方便快捷。

三是支农服务到位。联保贷款发放中，各信用社根据自身情况，开展了形式多样的便民服务。如张巨信用社设立了联保贷款证一条龙柜台，在农民眼底下办理手续，加深印象，方便职工操作；亢村信用社为了加快农民对联保贷款的了解，制订了通俗易懂的*流程图，使农民一目了然......

二、实施工作中，坚持“三依靠”。

一是依靠地方党政的大力支持。由于农户联保贷款具有支农高效性和系统性，得到了地方党政的高度重视，他们把这项工作作为密切干群关系的一件大事来抓，经常召开会议，制订落实措施，有力地促进了活动的开展。二是依靠全体信用社职工辛勤扎实的工作。广大信贷员发扬走村串户、吃苦耐劳精神，认真考核，现场*，并推动了沉淀贷款和利息的清收工作。三是依靠广大农户的积极参与。刚开始大部分农户心存顾虑，抱着无所谓的态度，通过信用社艰苦细致的宣传，及时兑现承诺，特别是首批农户尝到使用贷款证的甜头后，提高了对贷款证的认识，激发了广大农户踊跃参与的热情和积极性。

三、严格手续，把好“三关”。

一是严把发证关。坚持“两不两好”( 不拖欠乡统筹、村提留、水费，不拖欠信用社老贷款；信用关系好、人品好)的发证条件，按照农户申请、村委会登记造册、3至10 户自愿组成联保小组、信用社审批的程序和“多户联保，等级核定，随用随贷，余额控制，周转使用”

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