村信用社不良贷款比例居高不下的重要原因。要改粗放经营为集约经营，在操作规程上必须借鉴商业银行的先进经验，结合自身实际，应抓好两个方面：一是建立五岗制（即调查岗、审查岗、审批岗、审核岗、检查岗）和审、贷、查三权分离制。明确规定，凡新发放的贷款，不论金额大小均不得单人操作。必须实行五岗制，通过审、贷、查环节方能发放，违者追究直接责任和领导责任。通过实行五岗分设和三权分离，形成相互制约，相互监督的有效机制，增加贷款透明度，防止徇私舞弊，确保贷款质量。
2、实行贷款权限差别化管理，把好贷款风险关。即改变以金额大小为依据，分级确定贷款审批权限的做法，而是根据各信用社信贷资产质量、信贷管理人员素质以及经营管理能力，区别对待，综合确定其不同阶段的款审批权限。贷款审批权限实行一季度或半年调整一次。
3、实行信贷员集中办公，把好资金跑、冒关。应以制度化的形式，明确规定，杜绝外勤人员单人操作发放贷款，所有贷款必须按五岗制，三权分离程序统一办理。改变信贷人员分散在家，单人调查，单人办理贷款，无人监督的落后工作状态。有条件的可分别设立个贷部、企贷部、按揭贷款部等部门，分门别类办理贷款业务。
4、实行抵押物现场鉴定，把好抵押物足额、变现关。建议对贷款抵押物实行县级联社鉴定制，其做法是：由县联社成立鉴定小组，负责对贷款的抵押物进行合法性、合规性，及市场实际价值现场鉴定。并根据抵押物所在地理位置、商业价值建筑物构造等不同情况，对抵押值与贷款额之间的比例实行区域差别，做出鉴定意见，确定贷款的最高限额。
5、实行法律顾问制，把好贷款手续合法关。建议在县联社一级设置专门的法律咨询机构，配备既懂法律，又懂金融业务的骨干为法律顾问。明确规定：县联社大额贷款必须经过法律顾问签字同意，方能正式发放贷款。
（二）改进信贷管理方法，建立和完善信贷管理体制
目前，多数农村信用社传统的信贷管理方法是对信贷人员下达考核指标，过分注重结果。而对贷款的风险环节缺乏必要的分析、控制和防范。必须从传统的结果管理转到过程管理上来，通过对合理产品和服务的控制，从内部机制上建立先进的管理制度，防范信贷风险的发生。
1、按照“预防为主”的思想，构筑信贷风险防范多道“防火墙”。要建立全员参与，全体相关人员监督的内控机制，使信贷业务的上下部门或上下岗位的接口得到有效控制，确认并掌握业务部门或流程中的风险控制点，建立风险预警机制，以便能够迅速进行风险的识别、衡量、防范、处置。
2、实行信息化管理，提高信贷决策的科学性。要建立完整、真实、灵敏的信息数据与统计分析系统。在受理每笔贷款前，先在人民银行个人征信系统或本省农信社联网的计算机中进行查询，防止多头贷款和垒大户贷款，对有不良贷款记录的实行信贷制裁。
3、建立纠正和预防、控制程序，确保信贷管理的持续改进。建立内部质量保证体系，建立经常性的稽核审查制度，采取具体的纠正、预防措施，以不断评价、发现、改进信贷流程，推进信贷管理走上良性循环的轨道。
（三）进一步完善和创新信贷管理机制
1、创新信贷管理制度。创新信贷管理制度，关键是要找出贷款流程的各个风险点，然后合理确定制约措施，最大限度地规范、控制、约束易产生风险的操作行为，明确各岗位的职责。一旦风险产生，谁承担什么样的责任一目了然。
2、创新信贷员薪酬管理办法。首先，对信贷员要收取适当的贷款发放保证金。其次要建立真正意义上的收入与业绩挂钩制度。信贷人员的主要收入分为两部分，一部分是基本生活保障工资；另一部分要与其经手的贷款质量和收贷收息情况挂钩。三是县联社、信用社主任实行年薪制。其收入总量与业务量挂钩，明确辖内经营目标，完成经营目标的可按辖内职工年平均收入的适当倍数，确定年薪。完不成经营目标任务的，按比例扣发，或者是只发员工平均工资，甚至取消其任职资格。
（四）以人为本，加强对信贷人员的管理，提高信贷队伍的整体素质
人的素质是企业素质的集中体现，提高信贷人员整体素质是改善农村信用社信贷质量的关键。
1、合理核定信贷岗位，充实调整信贷人员。使信贷人员数量达到员工总人数的20-30%。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农户感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的群体活力。
2、强化员工培训，提高信贷队伍的整体素质。通过建立规范的培训管理程序，保持信贷人员教育、培训、技能、经验、职务锻炼、知识更新等工作的持续开展。重点对信贷人员进行敬业爱岗教育和责任心的培养，积极培育其市场意识、营销意识、分析问题和解决问题的能力。
3、严格贷款责任追究制，切实加大对违规违纪放贷行为的查处力度。继续严格执行贷款发放的终身责任追究制。进一步完善贷款实行“四包一挂”责任制，并加强经常性的检查和考核，使制度落到实处。
（五）加强对借款人的检查和监督
借款人的生产经营状况的好坏直接影响贷款能否按期归还，借款人生产经营恶化也可能将风险转嫁给信用社。因此，信贷人员发放贷款后，要经常关心借款人的生产经营状况，随时掌握其发展动态，以便一旦发现贷款风险苗头，及时采取相应的应对措施，及早收回贷款本息。目前，部分信用社违规贷款屡禁不止，最大的原因是贷后检查不力，直到贷款形成不良后才去查找其中原因和责任。按照今年省联社制订的《湖北省农村信用社小额农户贷款管理办法》规定，基层农信社负责人每月要对辖内农户小额信用贷款的真实性进行一次检查核实。为将此项工作落实到实处，每月信用社主任对辖内贷款检查情况，以报告形式上报联社信贷部门一份进行审核备案；其它微小客户贷款也应提倡按季进行检查，并形成文字报告上报联社信贷部审核备案。
（七）加大对新增贷款逾期处罚力度
按照省联社新的信贷管理制度办法规定，新增贷款必须要实行“四包一挂”管理，农户小额信用贷款、农户小额担保贷款等均由客户经理或第

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