动实钱归还，多次置换，恶化了本来就不景气的信用环境，久而久之，“置换”变成“纸换”产生了“质变”，掩盖了农信社资金真实结构，隐藏的风险较大，大有“自欺欺人”“偃苗助长”“掩耳盗铃”之味道。
四 解决问题的框架及思路
一是剥离农信社的不良资产，对省联社成立前的不良资产进行剥离，让农信社轻装上路；二是对政府规划的项目凡是需小额信贷支持的实行财政或当地政府贴息，贴息至一直到农户还完小额信贷为止，以便使政府干预的项目贷款归还有着落；三是延长人民银行再贷款的归还期限，并适当建立实行小额贷款呆（坏）帐制度，农信社也要适当放宽小额信贷的农户还款期限，必要时可延至二至三年，或小额信贷可以超期，但超期的期间做统一约束；四是国家对农信社小额信贷，要建立完善风险补偿机制，必要时可实行对农信社小额信贷呆（坏）帐实行国家赔偿制度，切实保障农信社科学发展的后劲，使其完成维护农村社会稳定和经营效益的“双重任务”，使“三农”有更强大的资金支撑力。

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