（四）国内商业银行的劣势
1.中国缺乏国内统一的支付结算系统。当前，中国四大国有商业银行的结算系统自成体系，而股份制商业银行和城市商业以及信用社没有独立的联行系统，汇兑系统要借助四大国有商业银行的信息系统。
2.资产充足率低、资产质量较差。中国商业银行的资产充足率较低，不满足《巴塞尔协议》的要求，限制了银行的发展速度和抗风险能力。随着国有企业改制的基本完成和加入wto以后的新的国内国际形式，中国的银行业面临越来越大的挑战，市场经济的发展已经将银行业的彻底改革推向了前台[10]。
3.缺乏完善的风险防范体系。机构设置体现为行政化和高度垄断，实行全国独立法人。定量风险分析仅限于对财务效益和清偿能力等的合规性调查，并不能在各银行经营的过程中对风险进行有效防范。

三、外资银行进入中国对国内银行的影响

（一）积极影响
1.体现了中国金融业开放的必要性：加快金融开放与发展，既是金融服务贸易自由化的要求，也是中国经济改革与发展的要求；在日益开放的金融环境中，通过引进、学习先进的银行管理和经营经验，有利于提高中国银行业的商业化水平，完善金融体制建设。
2.促进金融业竞争：由于外资银行的参与，中国银行业的产权结构以及国内银行的内部治理结构会发生根本性的变化。外资银行进入后，金融机构日益多样化，中国银行有了强大的竞争对手，企业特别是三资企业对金融服务的提供者也有了较大的选择余地，中国银行要保持业务经营的优势，就必须改善业务做法，提高服务质量[2]。

3.外资银行的进入可以提高中国利用外资的水平：外资银行参与国内竞争增强了国民经济发展的动力，扩大中国商业银行资金融通的空间和范围，使中国商业银行在更大的空间范围内筹集、调度、运用资金，规避和防范金融风险。
（二）消极影响
1.在客户、市场份额和人才方面与国有银行展开全方位的竞争。已在中国设立分支机构的外资银行一般是实力雄厚、信誉良好的大型跨国银行，凭借其全球统一授信体系以及强大的资金管理系统与国有商行形成了对客户的激烈竞争；目前，中国正处于从分业经营向混业经营转换的过程中，大多数在华外资银行都属于混业经营的模式，各外资银行在开展企业流动性资金管理、财务服务及咨询等方面拥有集团优势；外资银行实行本地化的人力资源政策，积极招揽有银行从业经验的优秀人才和银行市场营销人员。人才的流失又将恶化中国金融部门的相对竞争地位。
2.金融服务市场的经营风险增加。目前中国金融市场的监管体系和管理机制还很不完善，抵抗外来金融风险的能力还很弱。在这种情况下开放金融服务市场势必会给中国的金融安全带来很大的隐患。当前各国对跨国金融机构的监管措施缺乏协调，跨国金融机构在任何一国的经营失败都会引起一系列的连锁反应，从而影响其他国家金融业的正常运行。
3.金融服务市场的监管难度加大，加大了货币政策协调难度。加入wto 后，中国将面临国际市场的冲击，由于抗风险能力弱，大批企业可能在激烈的竞争中被淘汰，使中国银行业的不良资产增大，增加了金融监管难度。外资银行的进入加大了中国宏观经济政策、外汇管理政策实施的难度，降低了外汇管理政策的有效性，弱化了货币政策的效果，增加了人民币汇率变动的不确定性[11]。
中国现在有70多家外资银行。去年，其中很多银行的净利润不值一哂，从银行业监管机构提供的零星数据可以推算出，所有这些外资银行的总收益可能仅为10亿美元左右。外资银行的市场占有率不过是区区的2%。当然，预计这些数字将出现大幅增长：普华永道（pricewaterhousecoopers）的一份调查报告显示，到2010年，它们的净利润将增长约两倍。去年，在监管规则变动之后，包括汇丰与花旗集团（citigroup）在内的约20家外资银行，通过在当地注册法人银行，距离自己的目标又近了一步。

参考文献：
[1]刘隆亨.银行金融法学[m].北京:北京大学出版社，2005.
[2]曾文革.外资银行风险控制法律问题研究[m].北京:北京大学出版社，2007：174-176.
[3]柴青山.银行改革与金融监管[m].北京:经济管理出版社，2006.
[4][美]center for financial training.银行与金融系统[m].关颖，译.北京:清华大学出版社，2004.
[5]康书生.银行制度比较与趋势研究[m].北京:中国金融出版社，2005.
[6]李玫.银行法[m].北京:对外经贸大学出版社，2007.
[7] william a. lovett， banking and financial institutions law[m].北京:法律出版社，2001.
[8]季爱东.银行新中间业务与法律问题[m].北京:中国金融出版社，2004:67.
[9]吴志攀.金融法概论[m].北京:北京大学出版社，2000:70.
[10]曾康霖，高森辉.中国转型期商业银行公司治理研究[m].北京:中国金融出版社，2005:17.

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