企业和个人股虽然是绝大多数，但其数量相当分散，这种股权结构必然使地方政府对地方商业银行的干预合法化，必然影响地方银行的商业化经营。
3.内部控制制度不健全
主要表现在以下几方面:第一，对内部控制的认识不到位，违规经营时有发生。第二，对分支机构的控制不力，管理还有漏洞。第三，法人治理结构不完善，缺乏监督制约机制。第四，稽核机制不健全，影响内部控制的有效落实。稽核部门力量薄弱，人员素质不高，不能起到查错防漏、纠正违规、强化管理、控制风险的作用。
4.市场定位偏离
地方商业银行在成立之初，一般都把自己定位于为中小企业、市民百姓或个体商户服务的“中小银行”“市民银行”，在国有独资商业银行的业务边缘或夹缝中求发展。这种恰当的定位使地方商业银行发展迅速。后来地方商业银行逐渐从求异市场定位战略转向跟随型市场定位战略，热衷于向地方重点项目或大企业投资，造成贷款垒大户，贷款集中度过高，一旦这些国营、集体企业不景气或破产倒闭，地方商业银行的贷款本息就无法收回。
二、防范和化解地方商业银行风险的策略
(一)微观层面
1.在银行内部建立一种良好的“风险控制文化”。这包括四个方面的内容:第一，形成一种风险控制的文化氛围。无论决策层还是管理层，都有责任通过其言行来强调风险控制的重要性，从而营造一种氛围，使所有员工都认识到风险控制的必要性，并在各自的工作岗位中自觉地增强风险意识。第二，形成一种风险防范的道德评价和职业环境。第三，认识金融风险存在的客观必然性和风险管理的持久性。localhoSt第四，及时发现风险并提前采取风险控制措施是高层决策人员的主要工作任务之一。风险管理工作能否达到预期目的，取决于银行高层管理者对风险的控制与管理能力，清晰明了的风险管理政策与手段，风险评价方法以及风险偏好等四个要素。

2.形成全方位的风险管理体系。这里可以借鉴北京市商业银行的经验:设立“三道防线”、建立“五个系统”、完善“十个机制”的风险防范体系。
设立“三道防线”即以完整的、企业股份和个人股的比重，使地方商业银行的资本来源和结构多元化。第二，成立地方商业银行控股公司(类似于国有资产经营有限公司)，代替地方政府职能部门行使在地方性银行的国有股权益，依法取得剩余索取权。
(2)制定各种优惠措施甚至立法推动地方商业银行的发展，以应对各种风险。地方政府的指导有积极和消极两方面的作用，应发挥其政策指导的积极作用。按照地方政府在市场经济发展中的地位与作用，明确地方商业银行与地方政府的关系，发挥地方政府在倡导地方经济良性循环中的作用，维持地方金融的稳定，建立一个有利于地方商业银行良性循环的环境。并采取各种优惠措施支持地方商业银行的发展。
2.建立和完善市场约束机制，坚持严格的市场退出政策，从外部对地方商业银行风险管理与防范施加压力。
(1)完善信息披露制度。市场需要及时和可靠的信息才能发挥作用，披露这类信息是银行的责任。特别是风险较高的银行，具有隐瞒或修改信息的动机。尽一切努力使市场给与所有者和管理者以压力来披露可靠的信息对于防范银行风险是非常必要的。
(2)坚持严格的市场退出政策。使问题严重的银行退出对保持银行体系的稳健性是至关重要的。银行的市场退出可以通过市场机制和监管行为来实现。银行的退出应发挥官方机制的作用，由中央银行或其他金融监管当局或政府部门组织进行，有序的银行倒闭应当视为对其他银行管理者的一种强有力提示。对强有力的退出政策，需要在观念上进行转变，一般不要轻易使风险银行进人破产清算程序，但这并不意味着对早期官方监管性干预的排斥。
3.加强金融监管，以弥补地方商业银行内部管理和市场约束的不足;加大政策扶持力度，为地方商业银行提供一个公平的外部竞争环境。
中央银行审慎性的金融监管是商业银行风险管理体系中的重要内容之一，其功能在于弥补地方商业银行内部控制和市场约束的不足。其目的是为了保证规则的实施及银行的审慎经营和在需要的时候采取纠错行动。从世界范围看，商业银行监管的具体内容归纳起来不外乎两类:预防性管理措施和保护性管理措施。其中，预防性管理是一种进取性的、防患于未然的管理。它包括:市场准人管理、资本充足率管理、资产流动性管理、贷款管理、其他业务活动限制、准人管理等。而保护性管理则包括存款保险制度和中央银行最后贷款人制度。