| 论战略转型 |
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3、操作风险
就操作风险而言，其内生性特点较为突出，如果银行内控出了问题，其关键制度、流程或系统存在缺陷，一旦被内部人员恶意利用，就有可能引发系统性风险；而且这种风险很容易同信用风险、尤其是市场风险交织在一起，对银行造成致命的打击。如历史上巴林银行的倒闭以及2008年法国兴业银行的内部欺诈造成的巨额损失事件都充分地说明了这一点。
4、国家风险
主要表现为某一国家的主权风险，如果一国处于长期社会动荡、经济不稳、物价飞涨和到期债务不能及时偿清的情况就出现了国家风险；例如我们时常遇到的部分发展缓慢、经济落后的非洲国家，不能归还他国到期债务和及时兑付本国发行的到期债券，出现挤兑和信用危机，就说明其发生了国家风险。
三、银行实施战略转型的主要内容
1、大力促进中间业务的发展
欧洲商业银行中间业务收入占比大约在38%左右，香港当地银行的中间业务收入占比大约在34%左右。我国商业银行中间业务收入占比普遍低于10%。因此，我国商业银行在巩固和发展传统结算等业务的同时，要积极促进收入结构的调整。
第一，要大力发展投行业务。投资银行业务是改善经营、满足优质客户需求的重要业务，通过短债的发行、理财产品的发行实现产品多元化，提升客户对银行的综合贡献度。第二，要做好资产证券化业务。目前我国只有国家开发银行和建行具备资产证券化业务试点的资质，各行应利用这一工具在做好优秀资产业务的证券化工作的同时，也要在不良资产处置等方面做出有益的尝试，通过资产证券化提升银行资产的流动性。第三，要做好托管业务。托管业务包括投资基金、保险资金、企业年金、养老金等。托管业务可以为商业银行提供较为廉价的现金流，同时银行通过融智服务获取较为丰厚和稳定的中间业务收入。 2、调整优化信贷资产结构，建立适应经济周期变化的“最优”资产组合
要防范信用风险，关键要转换存量，优化增量，增加宏观政策支持或处上升期行业的信贷资产，减少受宏观调控影响或处景气下降期的行业的信贷资产，建立一个多元化的有利于风险分散与效益最大化的资产组合。第一，结构性调整新增资产。一方面控制部分行业的过度投资和盲目发展，另一方面大力支持和鼓励一些薄弱行业的发展。即使对于过热行业，在政策上也不应搞“一刀切”，该控制的坚决控制，该支持的大力支持。结构调整主要从行业结构调整、客户结构调整、资产结构调整等三方面进行。第二，有针对性优化存量资产。对于经济周期转向萧条或者宏观调控而使得风险程度增加的贷款要执行信贷退出政策；对已经转化为不良资产的贷款要转入不良资产的处置程序；对风险程度较高、出现一定支付危机的企业，应果断对其停止贷款，并通过采取多种措施积极回收贷款，无法回收贷款的要采取资产保全措施；对出现风险因素但还有正常的现金流量和支付能力的企业，要本着以收回贷款为导向采取以进促退、逐渐退出的策略，通过增加抵押物和担保来保证贷款的安全。
3、丰富客户资源，推进客户结构调整
第一，加快中小企业业务发展。中小企业业务具有发展潜力大、议价能力强、综合贡献大的特点，虽然我国商业银行存贷利差在较大，但随着利率市场化的加快，利差将进一步收窄，而目前中小企业贷款利率平均利率为基准利率上浮29%，盈利空间较大。据统计我国目前有400多万公司法人中小客户，发展中小企业业务有着深远的战略意义。第二，进一步提高对公客户的群体。对公客户是各商业银行的传统客户，值得关注的是我国经济依然带有浓厚的政府色彩，从某种程度上来说，我们的经济是“政府经济”、“关系经济”，政府部门和公务员，既是我行对公业务和个人业务的优秀客户，同时也能为银行提供大量的资源和市场信息。在为这类客户提供金融服务、获取盈利的同时，我们也可以直接或间接地为国家的国防事业，为社会的各项事业做出应有贡献，同时提升我行的品牌形象。第三，加快外汇业务和海外业务的发展。在经济全球化时代，新兴市场不断出现，客户的跨国经营和对外往来不断增多。事实上，国内的外币业务无论如何创新，西方的优秀银行可能已经经营了十几年甚至几十年，这为我国商业银行提供了学习和创新的范本。
四、简要分析实施战略转
型是银行抵御系统性风险的有效途径
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