浅谈我国农村金融生态环境建设

一、论文联盟http://wWW.LWlm.Com农村非正规金融替代现状
　　（1）农村非正规金融已经取代正规金融成为农民融资的主要渠道。国务院发展研究中心2005年对全国29个省（直辖市、自治区），1962个农户的抽样调查显示民，63％的农户有贷款需求，实际发生借款行为的农户占样本的51％。在有过借款行为的农户中，从亲戚朋友中借款的占58％，从农村信用合作社借款的占37％，根据调查推算，目前大约只有四分之一的农户能够从正规金融机构获得贷款支持。（2）农村非正规金融充当着农村中小企业和农业资金缺口的主要弥补者。1999-2003年金融机构短期涉农贷款占总贷款的比重较低，除2003年该比重达到10.05％外，其余各年都在10％以下；乡镇企业的短期贷款上占比9.16％～9.645％，而且乡镇企业贷款余额占金融机构贷款余额的份额逐年下降，从1997年的7.3％下降至2002年的5.2％，农业在整个金融机构中战胜的贷款余额还不到6％。
　　二、农村非正规金融替代的原因分析
　　（1）农村经济落后，流动风险极高，造成信贷资本运转成本高。首先，农民太穷和农民太弱是制约农村微观金融生态良性运行的关键变量，“农民贷款难”是农村金融生态体系自我调节功能发挥作用的最终结果。由于农民太穷太弱导致农村金融生态中的资金供求链条人为断裂，农民无法有效从金融生态系统获得物质能量，金融机构主体无法有效与金融生态系统进行能量交换。其次，农业的弱质性。农业具有季节性、长期性，对资金需求具有不稳定性、零散小额性，不能形成大批量标准化的稳定的贷款安排，使得正规金融在满足其需求时不具有规模效应。再次，农村中小企业的不规范性和弱小性。中小企业短期偿债能力弱，财务风险大以及财务信息透明度不高，信用资源不能共享，能够用来担保的抵押物很少且变现能力差，提高金融机构的信贷风险和贷款回收成本。（2）制度建设落后，交易成本高，导致负向激励。第一，农村法律制度体系不完善。在我国农村，基本财产制度未得到落实和完善，对于财产的法律保护力度不够，再加上在司法方面还没有实现各类主体之间的平等；在执法方面则更是无效，对于违法交易缺乏相应的惩罚机制和措施，与此同时监管的效益又十分的低下，金融结案率低，执行期长，费用高，程序复杂，

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