【摘 要】 自从2008年5月银监会与人民银行联合发布小额贷款公司试点意见以来,全国各地纷纷成立小额贷款公司作为解决中小企业融资难的重要渠道。结果是中小企业融资难的问题并没有得到解决,反而增加了小额贷款公司的生存危机和违规操作的可能性。本文就当前小额贷款公司产生生存危机和中小企业融资难双重困境的原因以及破解思路提出了建设性的意见。
【关键词】 小额贷款; 中小企业; 融资

小额贷款公司的出现,为解决中小企业融资难问题带来了一线曙光。在工商业和金融业高度发达的今天,要使小额贷款业务走向良性循环,非常不容易。试点意见实施以来,各种问题接踵而至。目前面临的小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存的局面,即一方面是小额贷款公司的运营困难;另一方面是中小企业的筹资难。笔者认为,应在分析小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存的基础上,采用法律和市场两方面的手段来解决此问题,这也是破解小额贷款目前困境的唯一正确方法。

一、小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存的原因

(一)小额贷款公司的高利率和中小企业的投资收益率不成比例阻碍了中小投资者
按照银监会和人民银行的规定,小额贷款利率为同期银行利率的4倍。也就是说,小额贷款利率年息是21.24%,可是,小额贷款公司实际的利率远远不止这个数字。根据《南方周末》对深圳等地小额贷款公司的调查,小额贷款公司虽然将月利率定为1.3%,但是要加收管理费,每月1%,这样就使得年利率变成了27.6%。locALHOsT另外,一些小额贷款公司还规定:每月归还一部分本金,而利息的计算要一直按照总额计算。比较一般商业银行按照贷款余额结算利息的方式,小额贷款公司这样做显然变相提高了借款人的还贷利息。这样,在多种还款方式、计息方式的综合作用下,小额贷款利率可变为年利率50%甚至更高。可见小额贷款公司有利可图是显而易见的,难怪在深圳小额贷款市场上各路人马云集,形成了九龙戏水的态势呢!但是,这样的高利贷有哪家中小企业敢于借款呢?除非是中小企业的资金周转率与获利能力非常高。可是中小企业由于信息缓慢、产品销售不畅等原因,往往是资金周转率与利润率均比较低,高利率的门槛阻碍了中小企业在小额贷款公司的融资,小额贷款公司的资金放贷也就不容易继续下去,久而久之就造成了小额贷款公司的生存危机和中小企业筹资难并存的局面。
(二)小额贷款公司规定的贷款额度太小,解决不了中小企业的资金困境
根据《南方周末》的调查,深圳小额贷款公司平均放贷额度是2万元,10万元以上的额度被小额贷款公司认为是高风险的,基本没有业务,这样小的贷款额度根本不能帮助中小企业解决什么问题。无论是原材料的采购还是其他存货的建立,不足10万元的贷款额度很难解决中小企业的资金短缺问题。可见,小额贷款公司的贷款业务满足不了中小企业的资金需求。
(三)信用信息系统的不健全,给小额贷款公司带来经营风险
小额贷款公司之所以要实行高利率和小额度的贷款政策,归根结底是因为信用信息体系的不健全。在许多大城市里,有大批的中小企业,甚至是微型企业(所谓的个体户),他们的信用情况到底怎么样,谁也说不清楚。因此,小额贷款公司的资金投放存在着很大的风险,这也是小额贷款利率居高不下的原因所在。比如,有人同时向四家或更多的小额贷款公司申请贷款3万元,合计就是十几万元,由于信用信息系统的缺失,四家公司没有资料共享系统,很可能同时批准了贷款。假如这家企业只有6万元的资产,却贷款12万元,那么四家小额贷款公司都面临着坏账损失的风险。
(四)小额贷款的坏账率高于商业银行,给小额贷款公司的经营带来了高风险
根据《南方周末》的报道:深圳小额贷款公司的坏账率为15%,比香港同行业的坏账率高出五个百分点,而成熟的商业银行坏账率一般应该控制在5%以内。正因为如此,小额贷款公司才通过增加管理费、利息按照总额计算、每月归还本金等等十分苛刻的条件提高自身的收益,以降低风险,求得生存。
(五)小额贷款的相关法律不健全,也是目前小额贷款行业比较混乱的原因
对于小额贷款公司的运作模式、贷款利率的最高限度以及一些相关法律问题,我国还没有一个规范的法律法规进行制约。因此,一些小额贷款公司钻法律的空子,损害中小企业利益的事情常有发生。这也是小额贷款公司解决不了中小企业融资难问题的根本原因所在。
总而言之,小额贷款公司之所以能够生存,主要是因为该行业供给小于需求。尽管利率高、贷款条件苛刻,但是,当中小企业急需资金,小额贷款也是一个不得已而为之的方法,为此小额贷款公司才得到了长足的发展。然而,从现存的情况来看,生存困难很大,特别是随着放贷机构的增多,可能会出现以减低利率、增加额度、放宽贷款条件等措施来争夺市场的局面,到那时,小额贷款公司的生存危机就会随之出现。可是,如果保持现在的状况,是根本满足不了中小企业的融资需求,连微型企业的资金需求也不能完全满足。这就是目前面临的小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存的两难境地。只有破解这一困境,才能为中小企业融资打开一条通道,才能使小额贷款企业有可能度过目前的金融危机。

二、破解小额贷款公司发展瓶颈和中小企业融资难双重困境的对策

(一)建立全社会的个人信用信息查询系统数据库
各个地方统计局应该根据人口统计的资料建立起个人信用信息查询系统数据库,数据库的查询可以是收费的,这样既增加了统计部门的收入,同时也满足了银行和小额贷款公司以及一切需要查询个人信用的部门的业务需要。小额贷款公司可以通过信用信息系统的查询,了解客户的实名和信用情况,然后再展开信贷业务,这样就可以避免不必要的重复劳动。小额贷款公司充分了解了客户的实际情况,可以对信用高的用户提供比较高的贷款额度,以满足中小企业的投资需

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