想，具有多方面的原因：一是部分贷款客户为国家机关单位，借款主体不合规，贷款时间较长，给贷款追讨带来极大的困难，例如平远县房地产管理局6.5万元、海丰县工商行政管理局350万元、饶平县地方税务局160万元等贷款；二是众多个体工商户和小公司经营不善，抗风险能力低下，或企业倒闭或经营者下落不明，贷款预计损失程度较大，例如丰顺县附城造纸厂11万元、大埔县饮食服务公司14.5万元和众多私人贷款等；三是受国家有关政策影响和地方政府的干预，挪用还贷资金，造成我行贷款无法全额偿还，预计将形成损失，这部分贷款主要是公路行业贷款，例如大埔县公路收费管理所在省政府专项拨款受偿318万元后尚有余额174万元贷款将全部形成损失；四是五市分行贷款总量较少，对目前尚有利息回收、贷款形态为正常类的中小企业贷款，特别是近年营销的项目，综合效益尚好的中小民营企业贷款存在较重的惜收心理。 图表9、 2004年上半年存量公司客户信贷退出情况表 单位：万元 类别 汕头分行 梅州分行 揭阳分行 潮州分行 汕尾分行 总计 a类 计划数 303.6 293 877.52 415.91 421.3 2311.33 已退出 67.6 27.5 88.32 78.45 12 273.87 完成率 22.27% 9.39% 10.06% 18.86% 2.85% 11.85% b类 计划数 1208 909 4826 2748 2272 11963 已退出 170 317.8 151 768 0 1406.8 完成率 14.07% 34.96% 3.13% 27.95% 0.00% 11.76% c类 计划数 1389.94 2076.45 2945.8 408.32 1001.5 7822.01 已退出 257.46 1223.4 724.5 134.25 194 2533.61 完成率 18.52% 58.92% 24.59% 32.88% 19.37% 32.39% d类 计划数 2453.08 3930 3428 1850 4263.3 15924.38 已退出 47.45 236 0 0 441 724.45 完成率 1.93% 6.01% 0.00% 0.00% 10.34% 4.55% e类 计划数 824 4888.87 10 2088.033 0 7810.903 已退出 150 4383.07 10 0 0 4543.07 完成率 18.20% 89.65% 100.00% 0.00% 58.16% 合计 计划数 6178.62 12097.32 12087.32 7510.263 7958.1 45831.62 已退出 692.51 6187.77 973.82 980.7 647 9481.8 完成率 11.21% 51.15% 8.06% 13.06% 8.13% 20.69% 注：a类是指五级分类为次级，单户贷款余额在100万元及以下的公司客户； b类是指五级分类为次级，单户贷款余额在100万元以上的公司客户； c类是指五级分类为正常、关注，单户贷款余额在100万元及以下的公司客户； d类是指五级分类为正常、关注类，单户贷款余额在100万元以上，信用等级为bbb及以下不含未评级的公司客户； e类是指五级分类为正常、关注、次级，总行信贷政策限制信贷准入的小炼油、小电厂、小煤炭、小钢铁、小水泥、小玻璃、小造纸、小矿山、小烟厂、小药厂、小建材等缺乏市场竞争力的小企业。 四、五市分行信贷结构调整中存在的主要问题 1、重点区域的信贷投放不足。上半年，在严密监控信贷风险的政策环境下，五市分行对信贷新增投放普遍持谨慎态度，特别是总行确定的重点城市行汕头市分行，信贷新增占比较少，今年上半年五市分行对公客户贷款余额减少8961万元（剔除剥离因素）。随着当地经济的逐步复苏和发展，高速公路、电站（含水电和火电）、港口建设、水利工程等重点大中型建设项目纷纷上马，优质民营企业逐步做大做强，经济发展热点此起彼伏。在激烈的市场竞争中，我行在政策和营销传导机制上的障碍较多，信贷营销力度不足，长期稳定发展缺乏后劲，对信贷结构的调整优化显得力不从心。汕头市分行贷款余额占比只有38%,重点区域发展目标不明显。 2、信贷资产的行业结构较分散，行业分布不够合理。虽然重点行业的贷款余额占比为57.39％，高于全省平均水平，但五市分行贷款涉及77个行业，贷款行业结构分散，风险较高，其中房地产开发经营业贷款、批发零售及商务服务业贷款占比分别为9.88%和5.44%，占比仍然偏高。 3、中长期贷款余额占比偏低，短期流动资金贷款占比过高，信贷产品结构有待进一步优化。虽然经过上半年的可疑类资产剥离和回收压缩不良贷款并新增投放部分固定资产贷款，使中长期贷款占比达到50.25%，首次超过短期流动资金贷款，但与全省分行相比仍偏低，市场竞争充分的一般工商企业的短期流动资金贷款占比仍较高，风险较低的银行承兑汇票贴现业务发展缓慢，余额占比较全省严重偏低。 4、贷款客户信用等级较低，规模较小，芝麻户仍然众多，“双50工程”客户的贡献度有待提高。a级及a级以下信用等级的客户贷款仍占五市分行对公客户贷款的63.91%，比重较大，特别是未评级客户贷款占比达30.6%。100万元以下（含）的芝麻客户的户数占比达60.3%，不良率高达63.93%，这部分贷款仍然是五市分行大力压缩和调整的重点。而“双50”客户数量不多，五市分行89家“双50”客户中，除14家财政局等机关团体外，尚有31家企业客户未与我行发生信贷业务关系。 5、信贷经营理念存在较大偏差，对存量不良贷款的回收力度不足，上半年信贷结构出现重大变化主要依赖于剥离政策的实施。上半年五市分行只完成省分行制定的公司客户贷款退出计划的20.69%，已退出9482万元中若剔除梅州分行采取贷款剥离方式退出4383万元，则实际回收退出才5099万元，回收力度和调整效果较差。这种重贷轻管、重放轻收的

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