发展迫切需要从根本上有一个保证。美国的保险体系就发挥了这样的作用，我国应借鉴以便使我国的信用社能够降低其经营的风险。

3.4 农业的产业化程度和收入结构上可以借鉴日本。

我国和日本都是土地面积不足的国家，因此有必要借鉴日本的农村经营体系。日本的农村信用社的基础大多是产业化程度很高的农业和比较合理的收入结构，在这方面要进行借鉴就要扩大资金的来源，以使农村经济得到长足的发展，在这个基础上农业就会有直接投资的能力，我国的农村信用社才能利用现在业务网点比较广的特点形成一个富有生机的农村金融体系。

4、 农村信用社经营风险的对策分析

通过以上的分析，我们发现农村信用社，存在着较大的风险，在经过与国外的比较后，我们已经有了发展的目标，以及经营的方向．因此结合农村信用社的现代特征后，应该意识到我们现在应该做的就是研究如何解决农村信用社现存的风险问题，而降低农村信用社经营风险的关键就是及早识别，防范和控制各种经营风险，因此必须针对信用社风险产生的原因具体分析后提出防范风险的具体有

效的措施，从而减少信用社的损失。

4.1 国家政策的倾斜。

农村信用社要发挥其服务三农的作用，需要有资金的投入，而对于只能吸纳零星的农民存款的信用社而言，就需要国家给与一定的帮助．不仅仅是要加大对农村信用社的资金投入——是指人民银行的再贷款，更主要的是在政策上给予一定的倾斜，例如，像美国那样：信用社既不缴纳存款准备金，也不用交税。我国应借鉴美国，对信用社在政策上予以扶持，以便其能更好的服务三农．

4.2 提高农业产业化经营的程度。

我国的农民的收入的来源有六成左右是非农业的收入，只有四成左右是农业的收入，因此我国必须尽快提高农业产业化经营的程度。农民是一个弱势的群体，提高农业产业化经营可以考虑建立一些农业产业经济组织，作为农民利益的代表，去进行谈判，代理等活动，这样的话，经营上的链条得到延长，农民有了更为广阔的发展空间，农村信用社的利益也可以得到一定的保障。农业的产业化程度的提高不仅关系着农村信用社的环境风险的改善，更重要的是从根本上提高信用社的业务的规模．一是要坚持稳定农产家庭联产承包经营，它是提高农业产业化程度的制度基础．二是要鼓励各类企业和组织投资农·业，以发展农业产业化经营．三是在农村有直接投资的能力后，促进农村信用社的业务的发展．

4.3 建立农村信用评价体系。

信用社防范信用风险要从具体的业务着手去谈。在坚持服务三农的基础上，进一步降低贷款的风险度，一是对额度小的农产贷款采取农产联保的方式，简化信用社的操作手续，降低小额贷款的风险二是对符合发放条件的农户进行授信，发给小额信用贷款证，并通过在信用社发放贷款时对农产进行信用等级评定，通过对其历次贷款情况以及其家庭经济情况等给予打分，进而在贷款额度，期限上对农户进行区分对待，从而尽可能的减少信用风险。

4.4 深化改革，完善农村信用社管理体制和经营体制。

农村信用社管理体制的转轨，过渡时期越长，所形成的制度安排和管理上的真空、漏洞就越多，就越容易发生新的道德风险，所支付．的改革成本和潜在的经营风险就必然更大。因此，必须深化农村信用社管理体制改革，尽快完善其经营机制和管理体制。当前特别重要的是要明确农村信用社的性质和定位，建立具有中国特色的，与农业和农村经济发展相适应的农村信用社产权制度与组织体系。通过明晰产权， 完善法人治理结构，使农村信用社真正成为自主经营、自负盈亏的市场主体、与约束相结合。并形成责权利对等，激励风险收益相对称的经营机

4.5 信用社应该处理好以下几个关系。

信用社应该处理好如下几个关系，以便增强防范风险的能力：一是与社员的关系，真正发挥“三会”(社员代表会、理事会、监事会)的作用，扩大股金份额对社会贷款要有量的占比规定和利率上的差额。二是与市(县)联社的关系，这对矛盾的核心是县联社对信用社的行政管理上，如果实行以县联社为法人核算单位，将可以对整个全县的信用社资金等通盘管理调度。三是与人民银行的关系，人民银行依法对信用社的机构设置、网点撤并、高级管理人员任职资格审查，资产负债比例管理、利率政策执行、防范和化解金融风险等方面实施监管是有必要的。在微观上讲，信用社对小额贷款的额度可适当放宽，提高农民应对风险的能力，从而减少自身的风险。

4.6 加强信用社的管理。

要从内外两方面入手，即从加强金融监管与强化内控管理两方面入手，加强对信用社的管理以减少管理上的风险。

4.6.1 强化金融监管。 一要完善金融监管责任制，落实监管责任。二是完善对农村信用社金融监管机制和手段，提高监管工作效率和质量。三要强化现场监管和非现场监管，及早发现风险并进行处理。四是建立风险预警机制，及时识别并处置支付风险。督促信用社深化改革，提高资本充足率，以增强自身抗风险的能力。

4.6.2 强化内控管理。 一是建立目标经营责任制， 在对农村信用社现有的历史包袱和经营风险状况进行全面清理核实后，可以实行新老划断，分别考核， 严格奖惩，防止新的道德风险，二是要深化用工制度和工资制度改革，以充分调动员工的积极性。三是完善内控机制，建立各部门，各岗位相互制约，相互监督的机制，加强规章制度执行情况的监查，从制度上控制风险的发生。四是完善审贷分离制度，实行风险责任追究制，堵住风险源头。

4.7 提高信贷人员的素质。

一是抓好职工思想*工作，提高农村信用社干部职工的*素质，业务素质和事业心，责任心，端正服务态度，服务宗旨，提高对改革农村信用体制的认识

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