国家里所兴起的金融自由化运动，是顺应国际间经济和贸易不断扩大的需要，旨在利用各种创新的方法来规避建立于30年代的金融制度所制定的诸如分业管理。利率管制等不利于国内资金的循环和资本在国际间的自由流动所带来的风险。然而这种金融自由化运动并不像人们所想像的那样，是金融的完全放任自由，而是用更新、更适应经济发展实际需要的方法来管理这个市场。在自由化运动的推动下，旧的管理体制被打破，而新的更加严格的法律制度如存款保险和自有资本比例管理制度，将经营者的权力责任约束在合理的范围内，投资者的利益得到很好的保护。建立起一个市场化更完善合理的金融体制。外国银行一旦进入中国，客观上需要有一个规范合理的金融内外部环境，这必然要促使我国对现有的金融法律制度进行适当的调整。 首先，需要重新建立健全完善的保护投资者利益的法规，创造出适合市场型金融业生存与发展的环境。我国的银行业由此面临的也就是一个完全市场主导型的金融市场。其次，需要建立一套对私有财产处理的法律体系，充分发挥个人财富在国内再投资的财富增长效益。那么，现有的一切不利于私有财产生存和发展的政策和制度都需要作适当的修改和调整。第三，在解决资本在国际间自由流动问题之前，需要解决国内资本自由流动的问题。如果国内资本不能自由充分地流动，金融深化改革以及实现我国金融市场化就将是句空话。 二、中国争行业面临的挑战与困难 在即将加人wto之际，面对国际国内变化着的经济环境，中国银行业的发展正处在一个历史的关头。传统的计划体制下形成的银行体制面临着完全市场化的金融经济环境，如何能够迅速地作出调整以顺应市场的变化，这既有困难，同时也是严峻的挑战。主要表现在以下几个方面： 1、国有独资商业银行的产权结构与制度安排受到挑战。现有的国有独资商业银行的产权结构是*制度与历史所有制问题互动而形成的，造成产权缺位、监督和约束机制不力、效益率低下，自身效益与社会效益的相互矛盾，并由此而引起一系列问题。 首先，经营思想和经营理念陈旧，与社会经济变化不相适应。虽然90年代初期起，我国银行业已经开始向商业化经营转化的改革，但这个过程并不十分顺利，且十分缓慢。中国银行业的经营思想和经营理念与十多年以前，并没有多大改变，仍然以被动式经营。粗放式经营为主。事实上，目前国内银行首要业务大多是吸收存款，各银行间为了争存款，不惜成本，采取各种手段甚至是不合法的手段，整个银行业陷人存款的争夺战中。虽然表面上有些银行的业务上去了，但是利润却在急剧下降。面对不断变化着的金融经济环境，中国的银行业如果不进行积极有效的改革，不放弃这种陈旧的经营思想和经营理念，其上述经营方式与社会经济的变化会越来越不适应，最终将影响到银行业的整体发展。 其次，中国银行业的历史包袱过重。中国的银行业，特别是四大国有独资商业银行，长期以来被视作是政府驱动国家经济发展的发动机，承担相当大的执行政府政策的任务，包括贷款投向、免息和低息贷款、退伍军人安置和地方政府干预等，令银行的历史包袱越来越重。外资银行进入后，这种包袱的存在，将使我国的银行失去平等竞争的条件，处于非常不利的位置。 再次，目前国有独资银行人事制度缺乏灵活性，机构设置极其不合理。一方面，如同其它国有企业一样，中国的银行同样受制于僵化的人事制度。由于所有权不清晰，银行的决策者和经营者是一班人马，缺乏必要的内部控制机制，造成管理水平低下、管理松懈。对银行干部的考核，不以实际经营业绩为基础，而是各级管理人员向国家政府官员看齐，其职位称谓与国家公务员系列相对称。另一方面，各级银行在机构设置上仍以行政管理为主导，且管理层次繁复。实践证明，这种金字塔似的多层次行政主导管理与西方商业银行的以客户关系为主导的管理模式比较，其营销效果差异很大。 2、内外部的约束机制不健全，造成我国银行业经营上的不稳定 成本难以控制，风险防范能力低下，这势必成为竞争对手蚕食的对象。 长期以来，中国的银行由于未能建立起适应社会经济发展的企业管理制度，在整体经营、管理的运作机制上明显地缺乏科学和有效的制约、制衡机制，结果各银行内部控制和管理能力低下，难以提高。一放就乱，一抓就死这一怪圈一直妨碍中国银行业的发展。同时，由于我国法制体系尚待健全，司法不公、执法不严也严重地影响了我国银行的依法“治贷”和依法经营。更有甚者，一些地方政府和地方法院由于缺乏长远目光，出于地方保护主义的立场，屡屡干扰司法公正，影响了国内银行的生存与发展。而监督机构消极的监控则严重地影响了国内银行产品开发、服务提供的经营活力与金融创新的积极性。此外，目前国内的税收政策和会计政策在很大程度上亦限制了国内银行自身实力的积累。银行呆坏帐损失准备金的计提比例和方式以及坏帐冲销程序等均令银行的不良资产日积月累，最后积重难返，错过了及时发现问题、及时解决问题的大好时机。由于内外部约束机制的不健全所带来的种种问题，不仅影响了国内银行经营的稳定性，而且也造成了国内银行成本控制能力和风险防范能力的低下。面对外资银行的进入，国内银行目前的经营状况很难与之相抗衡。 3、外资银行引进以后，在对市场份额和市场本身的重新瓜分中，国有独资银行的竞争能力将面临最严峻的挑战。 长期以来国有独资银行具有绝对的垄断地位，这种垄断虽有规模效益，但由于是计划经济下形成的垄断，是依赖政策的保护而生存与发展的，这造成了中国金融市场既单一又单薄。在金融市场中，银行贷款占了绝大比重，而在整个银行体系内，四大国有银行无论是在总资产、总贷款的绝对数量还是在市场的占有比率上占绝对比重而四大国有银行的贷款中相当大比重又集中投在国有企业上，对过去20年来不断发展起来的乡镇企业、三资企业、私营企业，中国银行业的贷款规模却相当小。这种情况反过来又造成中国的国有企业过份依赖银行贷款，自有资本率低，缺乏财务安排的灵活性，拖累中国银行的资产质量，削弱了中国的银行与外资银行竞争的能力。 同时，由于国有商业银行没有形成成熟的市场观念、服务

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