观念，面对外资银行所具有的较高服务质量，不仅在争取新客户方面缺乏吸引力，而且对自己原有的老客户的吸引力也要大打折扣。外资银行完全可以凭借自己的优势，从资产、负债、中间业务各个方面与中资银行进行竞争，势必造成中资银行优良的客户减少。特别是在外资银行最容易进入的国际业务、信用卡业务、网上业务等方面，其市场份额会迅速地扩大。这是国有商业银行所面临的最大挑战，关系到国内银行的生存空间大小的问题。 4、人才竞争压力增大。外资银行可以凭借自己优良的环境和高薪吸引到大量的人才，通过人才竞争，将占有很明显的优势。而在国内银行目前这种人事制度下，很难做到任人为贤、发现人才、重视人才，加上收入待遇低，已经出现大量人才从国有商业银行流出的情况，如果不及时采取适当措施，这种情况将会越来越严重。虽然外资银行进入后，所需人才的数量相对不大，但是，外资银行所能吸引到的人才，有可能是国有银行的业务骨干，也可能是富有学识的高级管理人才，加上这些人才流失造成的客户流失，其影响不容忽视。 综上所述，加入wto，中国银行面临的不仅仅是机遇，更多的是挑战和困难，而且每一种困难和挑战都会关系到中国银行业向何处 去的生死存亡问题。 三、湖南银行业改革与发展的方向及对策 改革20余年的实践经验充分证明，中国经济只有走社会主义的市场经济道路才会有出路。同样，中国银行业也不例外。面对种种困境和挑战，解决的方法只有一种，就是坚定不移地深化改革，建立健全富有中国特色的市场型金融体制，最大限度地促进银行业的发展。 从总体上说，金融业改革的原则应该按照国际惯例和游戏规则重塑金融制度和金融体系。而对目前比较脆弱的金融业，则应该充分利用wto中对发展中国家特殊条款进行一定时期的适当保护。利用这种保护让中国银行业在比较短的时间内，能够有效地推进其改革，创造出合适的内外部环境，使中国的银行业在外国银行进入后具有与外国银行平等竞争的条件和机会。 1、加速处理历史遗留的不良资产，切实防范新的不良资产的增加，提高银行的竞争能力。我国的银行一直依赖于政府，实行封闭市场的保护，通过阻止非银行金融机构的发展和阻止外国银行的进入来维护高垄断的市场。由于这种保护，我国的银行在得到发展的同时也失去了市场竞争能力。目前，四大国有商业银行及国家开发银行已将历史遗留下来的12000亿元人民币不良贷款转移到新成立的资产管理公司处理。虽然表面看起来，四大国有商业银行的资产质量已大为提高，但是，那些引致资产严重不良的诱因并没有得到消除。为此，中国的银行业应该实事求是，正视问题的存在，建立实用有效的银行预警系统，切实从根本上防范同类问题继续发生。 2、建立多种银行制度，减少垄断，形成内部的竞争机制。首先，进一步加速国有商业银行的商业化改革进程，从根本上打破国有银行的垄断，放松业务范围管制，建立一个拥有不同产权主体参与的成熟的竞争市场。其次，加紧建设配套业务管理基础设施，如配套的管理信息、信贷风险管理、整体资产负债管理等系统，全面提高中国商业银行整体风险管理能力。再次，从国家整体利益出发，进行同业间的并购，促进优势整合，培养中国跨国性银行集团，以便以相同的实力直接进人国际市场，参与国际竞争。最后，充分利用国内银行同业间的协调机制，确保国内银行同业利益，避免内耗。 3、巩固国有商业银行的传统市场，开发特色服务。首先，充分利用中国商业银行拥有的具有世界上人口最多的零售服务市场，改革陈旧的经营理念，改善各项服务基础设施，采取积极的扩大市场的营销策略，向公众提供全方位的金融服务。第二，按国际标准改善人民币清算系统，参照外国银行成功的经验，有系统地为外资银行提供人民币清算服务，增加国内银行中介业务收入的来源。第三，国内银行应该加快从粗放式经营向精细化经营的转变，根据经济结构的调整，及时进行客户、业务和网络的调整。第四，国内银行各行必须彻底扬弃传统的行政主导型的营销管理模式，推行以客户关系为导向的客户经理制度，在全范围内实施营销一体化的营销策略，以期大幅度提高经济效益，第五，国内银行在本币业务占绝对优势的情况下，不仅要确保这种优势，而且要充分地利用这一优势，加速国内业务本、外币一体化，推动外币业务的发展。 4、将电子银行的设立纳入市场准入管理，充分利用现代科学技术和计算机技术的优秀成果，节省银行设立分支机构和增加营业场地的投资费用，扩大银行的经营规模，提高银行的经营效率。 5、积极培育国内资本市场、货币市场及银团贷款市场。争取更多的组织发放银团贷款和跨国公司贷款，使中国银行业在这一贷款数额大、利润高的领域里拥有自己的份额。深入研究我国资本市场开放和人民币自由兑换的条件和时机，在研究别国经验教训的基础上，实行先部分试点后逐步放开的策略，最终实现资本项目自由兑换这一目标。 根据上述思路并结合我们湖南省银行业现状，我省银行业的改革与发展，首先需要解决的问题是现有商业银行的产权结构问题。湖南省可以从长沙市商业银行的产权问题入手，由现有城市商业银行的各大股东、各种体制的公司等发起建立金融控股公司，通过参股、扩股等方式，对长沙市商业银行进行重组，将其股权结构完全按照市场方式运作，待时机成熟时，再对国有商业银行进行股份制改造，只有完成商业银行的产权制度改革，其它的改革与发展措施才有可能实行并发挥效果。具体来说： l．应该积极创造条件，大力吸引各种体制银行和外国银行进入湖南设点营业。这里首先是要树立正确的“湖南银行业观念”，“湖南银行业”的内涵不应仅仅局限于“湖南现有银行”这一范围，更不仅仅是指四大国有银行，而应该包括所有在湖南设点经营的各银行。在我们提到湖南银行业发展这一论题时，应是指所有湖南境内银行的发展。其次，各主管部门要协调一致，摒弃地方保护主义思想，清除地方保护政策、措施，为各体制银行和外国银行进入湖南市场创造条件，为各银行间的公平竞争营造良好的外部环境。虽然，从短期来看，这些银行的进入会给现有各银行带来竞争的压

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