并不意味着每一个工程的标的恰好是一个亿。根据投入的实际需要，可能是八千万元，也可能突破一个亿。总的来说，是要对一个村集中投入和规模投入。

工程立项之后，县市规划设计部门要拿出该项目的设计蓝图，经过有关部门进行科学的论证，实事求是地进行项目评估和投资概算，经农业发展银行省一级资深业务经理把关后，再提交给行长审批。

银行的信贷投入，是以资金能否安全回流，并取得良好的社会效益和内部效益为前提条件的。**村信贷示范工程能不能满足上述条件呢？应该是没有问题的。有没有问题不能凭空而论，更不能以乡镇干部的信逝旦旦作为依据，而必须从农业发展银行与农村经济的依存关系，从农村经济发展的驱动力，从农村经济在国民经济中的地位与作用等方面来探讨和研究。从农村金融与农村经济的依存关系来看，金融是经济发展的助推器，而农村经济则是农村金融赖以生存和发展的基础。没有金融行业的大胆投入和创新投入，农村就难以摆脱贫困落后的面貌；同样，没有经济的快速发展，金融业也就成了无源之水，无本之木。从农村经济发展的驱动力来看，无外乎要将资金、技术、人才等生产要素与自然资源有机地结合起来，使之发挥整体合力。其中不可小看投资的驱动力，没有钱什么事也办不成；有了钱，不能恰当地运用，也只能增加农村的债务，并不能促进经济的发展；只有在创新投入的同时，合理地规划资金的用途，力求每一个投资项目都能取得相应的社会效益，才能在投资目标与实际运作效果基本一致的基础上，促进农村经济持续、快速、稳定发展。从农村经济在国民经济中的地位与作用来看，农村经济是国民经济的基础，在稳定压倒一切的总体目标下，增加对农村的基础投入显得尤其重要。农村是一个重要的产品生产基地，同时，也是全国最大的消费品市场。让农村快一些富起来，除了增加农产品的市场占有份额之外，还可以最大限度地拉动工业品市场，形成内需市场购销两旺的良好格局。无论从哪一种角度来看，农业发展银行不仅要加大对农村的投入，而且要着力创新投入方式。实施**村信贷投入工程应该列入各级行行长的议事日程，在充分论证的前提下，尽快地投入实施，通过有效投入，使农村示范村呈幅射状扩散，使新农村建设进入具体的实施阶段，使农村经济在农业发展银行的推动下迈向一个新的起点。

四、风险与效益

银行的每一笔贷款，都存在着一定的风险。在国际国内金融界所有的业务中，几乎不存在没有风险的贷款。在通常情况下，人们会认为风险与收益是呈正比例增长的。也就是说，风险越大，收益越高。银行人所追求的目标是，以最低的风险，取得最高的效益；而在实际运作当中，却又不经意地出现高风险，低收益的问题。在**村信贷示范工程中，如何尽可能地减少或避免投资风险，获取最佳经济效益呢？

1、投资风险。在**村信贷示范工程中的信贷投入，大体上可以分为四大块，即：农田基本改造工程投入、生产与生活供排水工程投入、机械化投入、产业化投入。前两项可以纳入农林水基本建设中长期贷款，对于农田基本建设项目可以由政府协调投保，用保单作为项目贷款的抵押；也可以用未来投资开发商的物权抵押；还可以土地使用权抵押。改造后新增土地的使用权在贷款还清前划归投资者，其不足部分由村委会与贷款行签订借贷合同，分年从一事一议收入和产业化经营收入中偿还。对于生活供排水投入，可以分年从村集体的公共积累中偿还。对于生产供排水工程投入，可以挤进国家或者省、地、市的水网改造规划，已经纳入规划的，可以先期投入贷款，由水利部门担保，用后期的财政拨入款归还贷款；暂时无法挤入规划的，也应由地方财政、水利部门、农业发展银行、村集体筹资共同规划、改造和利用水资源。这项贷款可以由地方财政担保，也可以由银行与村委会签订合同，从改造后的商品化生产用水收入和附属水产品收入中归还贷款。机械化贷款和产业化贷款均可以作为流动资金短期贷款投放。用于购买机械的贷款，可以农用机械的保险单质押，可以在一至三年内用机械所有者的收入分年偿还。投入农业产业化企业的设备贷款，可以机械和厂房抵押，在三年内分期偿还；流动资金贷款可以原材料或者产成品作抵押，必须逐年结清贷款本息，无特殊情况，一般不允许贷款展期。要防止企业滚雪球似的扩张，贷款也跟着滚雪球似的增加，一旦企业出现问题，银行的贷款就难以抽回。银行客户业务部的执行经理，对于村级新兴产业的管理要跟踪市场的变化，不断地调整投资策略，力争把村级产业办成选项准、调头快、经营活、效益好的新兴民营经济。

集中资金投入村级建设，从表面上看，似乎存在着很大的风险；而实际上，只要管理得当，是可以在促进农村经济快速发展的同时，把风险降低到最低限度的。尽管农村的情况比城市更复杂，工作难度更大，操作起来更麻烦，但我们不能因为农村穷就不去管他，不能因为工作的阻力大就因噎废食，不能因为没有对农村集中投入的先例就止步不前。要彻底地改变中国农村穷困落后的面貌，需要各行各业倾全力予以支持。农业发展银行对农村的集中投入就是最有力的支持。这种支持将炸开固步自封的保守思想，将开创农村经济发展的新河，将把农村经济乃至整个国民经济推向新的发展阶段。

2、社会效益。利润，是一切商品生产和经营者所追逐的目标。银行是经营货币的金融企业，也要求贷款能安全回流并取得较好的经营效益。农业发展银行在**村信贷示范工程中，能否实现预期的目标，取得较好的社会效益和内部经营效益呢？这要从该项目对社会的整体贡献以及各分项将产生的效益来分析和研究。从整体贡献来看，农村的村级经济和农户个体经济，是农村经济的细包。按新农村建设的要求，使村级经济有一个较快的发展，让村民们尽快地富起来，对于整个社会经济来说，就是一个了不起的贡献。从农田基本建设改造工程项目来看，农田经过平整和改造之后，可以增加种植面积，可以扩大耕种规模，可以联户耕作，也可以分户耕作。有利于机械化操作，有利于按生态农业的要求循环种植，有利于环境保护和农业的可持续发展。其社会效益和农民的既得利益均会成倍地增长。从供排水工程项目建设来看，改造以后

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