农村信用社正处于改革和发展的关键时期，落实和树立科学发展观，是农村信用社实现可持续发展的现实选择。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导，正确处理各种关系，把与时俱进与求真务实很好地结合起来，明确支农方向，突出支农重点，把握支农力度，促进农村经济全面、协调、可持续发展。

一、新形势下农村信用社树立科学发展观的要义。

随着农村信用社改革发展的推进，一些深层次矛盾和问题逐渐显现，来自于内外部环境制约因素进一步加剧。为此，新形势下农村信用社必须牢固树立科学发展观。一是从农村信用社在现代农村经济中的主导地位看，树立科学发展观是责任所在。金融是现代经济的核心，而作为农村金融主力军的农村信用社，在现代农村经济中居于主导地位，特别是在经济转轨，市场经济体制机制还不完善的情况下，其运行效率和经营质量直接影响着农村经济的发展。二是从农村信用社所处复杂变化的市场环境看，树立科学发展观是大势所趋。当前经济运行不均衡态势明显，经济起伏波动较大，经济运行中潜在的结构性风险进一步凸显；而受美国金融危机的影响，经济金融形势错综复杂，不确定性因素加大，农村信用社面临的信用风险、市场风险、操作风险、道德风险、政策风险相互交织，农村信用社只有统筹兼顾、规范运作、严控风险，才能实现可持续发展。三是从农村信用社目前改革发展的现状看，树立科学发展观是内在要求。目前农村信用社正处于改革发展的转折时期和关键阶段，改革还不到位，各类风险依然较高，总体业务发展较慢，改革、管理、发展问题较为突出，农村信用社必须强化科学认识，解决突出问题，创新体制机制，才能加快和谐发展。LOCAlhOST

二、影响农村信用社落实科学发展观的突出问题。

找准并解决好制约农村信用社科学发展的突出问题，是当前农村信用社落实科学发展观的关键。

一是粗放经营。目前农村信用社存贷业务单一，把增收主要建立在对信贷规模的扩张上，中间业务收入占比低，存在为短期利益扩张规模；对风险成本控制能力较弱，存在不顾成本拉存款，不顾风险放贷款，不顾费用乱开支的问题；规模、质量、效益尚未实现协调发展，可持续发展能力不足。

二是风险较高。从目前农村信用社各类风险表现看，主要是信贷风险和会计风险。既有信贷人员自身素质、责任、道德等人为因素造成的信贷决策失误和违规放贷带来的信贷风险，也有市场变化带来的信贷偿还风险，农村信用社面临严重的不良贷款反弹压力；由于制度执行不到位，监督制约乏力等原因，导致各类金融案件时有发生，风险防控形势严峻。

三是创新缺乏。在管理上，更多局限于内部的、业务的、短期的“就事论事”管理，风险超前防控能力弱。在业务上，结构单一，新产品缺乏，不能适应市场需要，特别是中间业开拓不够。在科技上，与其它商业银行相比，在信息技术应用、网上银行开发、科技产品创新等方面还明显落后。

四是“人本”问题。人的因素作为社会经济活动中居于主导地位的因素，必须高度重视。目前农村信用社人的问题主要是思想观念陈旧；综合素质偏低，员工结构与素质不能适应建设现代金融企业需要，复合型管理和专业技术人才缺乏。激励机制不足，用人、用工、分配机制不活。

五是“形象建设”问题。执行力弱，工作难字当头。主要是缺少全局意识，对布置的工作理解认识不到位，不能很好地执行上级的安排和部署，影响了整体工作的开展；工作魄力不足，缺少拼搏精神和责任意识，对上级部署的工作总是难字当头，不能认真地去研究如何解决工作中的问题，而是片面强调客观因素，态度消极，不能创造性的开展工作，面对新情况新问题畏首畏尾，缺乏“亮剑”的勇气，以至于工作迟缓滞后，不能保质保量地完成工作任务；不敢碰硬，怕得罪人，遇到矛盾绕着走，工作推着干，混过一天算一天。信用社有些人组织观念、法纪观念淡薄，规矩意识差，有章不依、有规不循，思想意识不纯，“做人”意识不强，世界观、人生观、价值观不端正，办事拖拉，不给好处不办事，给了好处乱办事，服务意识差，服务质量低。

三、当前农村信用社实践科学发展观的方略。

实践科学发展观，按照省联社的要求，结合信用社实际情况，“抓发展、控风险、推改革、强素质、树形象”，就要准确把握其精神实质，推动农村信用社又好又快发展。

（一）抓发展

和谐发展是要务。科学发展观的第一要务是发展，而发展必须是全面、协调、可持续发展.农村信用社要想全面、协调、可持续发展，就必须处理好坚持服务“三农”和县域经济发展的宗旨与市场化、商业化经营的关系。服务“三农”和县域经济发展是由农村信用社生存发展的客观基础决定的，但同时农村信用社作为现代金融企业也必须牢固树立“风险可控，效益优先”的市场化、商业化经营理念。这就要纠正过去片面强调支农服务而忽视自身效益的倾向，要把二者有机统一起来，即坚持服务“三农”和县域经济发展中的市场化、商业化定位。

集约经营是重点。农村信用社作为金融企业，必须把科学发展观落实到具体业务经营之中，变粗放经营为集约经营，坚持以规模为基础，以质量为保障，以效益为中心，统筹兼顾，规模增长以效益的同步甚至更快增长为准则，把效益建立在保证质量的基础上，促进规模、质量、效益协调发展，走质量效益型内涵式发展道路。一是把规模建立在业务结构优化增长上。在负债业务上，要不断增加存款总量，提高低成本存款比重；在资产业务上，逐步实现资产多元化，加大低风险权重贷款比重；在财务收益上，着力提高资产和资本的回报率，逐步增加中间业务收入占比。二是把质量落实在不良资产“双降”上。以风险责任管理为突破口，把优化增量与盘活存量相结合。在优化增量上，突出信贷向优良产品、优质客户、优势产业和优惠利率转变；建立规范的信贷业务操作规程，突出信贷风险的流程管理，落实信贷风险管理责任，把新增贷款不良率控制在3%以内。在盘活存量上，要因户制宜，分类清收，加大岗位清收和责任清收力度，进一步强化对不良贷款的责任追究；同

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