[摘 要] 随着外资银行在我国业务经营地域和范围的不断扩大，国内商业银行面临新的竞争压力。外资银行与国内商业银行 展开竞争的焦点将主要集中在中间业务。我国商业银行应及时转变观念，把发展中间业务作为当前乃至今后改善经 营结构，提高盈利水平，增强竞争力的主攻方向。
[关键词] 商业银行；中间业务；发展措施
[中图分类号] f830.5 [文献标识码] a [文章编号] 1006-5024(2007)12-0134-03
[作者简介] 陈立平，农行吉安市分行行长、高级经济师，研究方向为商业银行经营管理；
边 涛，农行吉安市分行办公室主任、经济师，会计师，研究方向为商业银行经营管理；
周 磊，农行吉安市分行经济师，研究方向为商业银行业务经营。(江西 吉安 343000)

中间业务作为是商业银行三大支柱业务之一，日益成为我国商业银行创利的重要来源和经营转型的重点。但与西方发达国家的商业银行相比，我国商业银行中间业务起步较晚、品种较少，占全行经营收入的比重仍然较低。国内商业银行应充分认识到加快中间业务发展的战略意义，切实采取有力措施，加快金融创新步伐，促进中间业务健康、快速发展。

一、加快商业银行中间业务发展的战略意义

中间业务是社会经济和信用关系发展的必然产物，也是商业银行自身发展的必然结果。一般认为，中间业务是指银行不运用或较少运用自己资财的业务。在国外，又因中间业务主要是靠提供金融服务收取手续费为主，故又称其为“服务收费业务”。LocAlHOSt在我国，中国人民银行于2001年6月21日出台了《商业银行中间业务暂行规定》，明确了中间业务的概念，即指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。总之，中间业务是银行在办理资产负债业务过程中衍生出来的，作为一种资产负债之外的，或占用银行资产较少的业务，它在银行资产负债表上一般不直接反映出来。中间业务与传统业务相比，具有风险小、成本低、业务量大、收益稳定、派生性强、附加值高等特点。
中间业务种类繁多，传统的中间业务包括汇兑结算、票据承兑、代理收付、代客理财、信托租赁及国际业务中的信用证、代客买卖外汇等。近二三十年来，随着国际国内金融市场的变化，银行的中间业务得到了较快的发展，新兴业务层出不穷。如，信用卡业务、电子转账系统、担保承诺、代理融通、债务互换、信息咨询等业务。特别是近年来，银行业为了规避金融风险和金融监管，出现了一大批新的金融衍生业务。
对商业银行来说，发展中间业务的战略意义在于：
(一)有利于促进商业银行加快经营转型。随着我国资本市场的快速发展和民众投资、理财意识的增强，企业直接融资渠道拓宽，金融脱媒已成趋势。随着国家金融监管的加强，金融自由化、国际化程度的提高，金融业竞争的加剧，使银行存贷款利差缩小，传统业务的风险增大，收益减少。加快中间业务发展，有利于促进国内商业银行在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，努力增加中间业务收入等非利息收入占比，实现客户的多样化和收益来源的多样化。
(二)有利于提高商业银行的盈利能力。中间业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产负责业务扩展到了表外业务，而且把商业银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务。在传统的经营领域竞争激烈并日趋饱和的情况下，中间业务为商业银行开辟了新的市场空间和利润增长点。当前，国内外商业银行已通过不同的途径跻身资本市场业务，在我国目前分业经营模式下，商业银行开展的一系列与资本市场业务有关的中间业务，可以为其带来丰厚的利润。中间业务手续费稳定，是银行可靠的收入来源，其中有些中间业务的手续费收入相当可观。
(三)有利于提升商业银行的公众形象。中间业务的涵盖面十分广泛，充分反映了在迅速变化的社会中，企业和个人对银行多样化的服务要求。由于中间业务种类繁多，联系面广，服务性强，有利于商业银行塑造良好的企业形象。一些中间业务或许业务量不大、盈利性不强，但体现了银行的社会责任，说明银行不是单纯强调其盈利目的。各商业银行通过开办不同的中间业务，全方位、高质量的服务，形成各具特色的经营个性，树立良好的负责任的社会形象，会给银行带来良好的社会和经济效益。
(四)有利于分散商业银行的经营风险。中间业务是接受客户委托，以中介人身份进行的代理业务，其风险主要应由委托人来承担，是一种安全性较好的业务。同时，众多的中间业务品种能够分散部分投资的风险，起到“不把全部鸡蛋放在一个篮子里”的作用。因此，无论是中间业务自身的安全性也好，还是其分散投资的风险也好，中间业务分散银行经营风险的作用十分显著。
(五)有利于促进传统业务的发展。随着经济金融的发展，个人文化素质和收入水平的提高，无论是个人客户，还是企业客户，都希望通过银行提供的各类服务，为其带来方便快捷的服务、更高的利润、防范和化解其经营风险。一家银行如果不适应客户的要求，不能提供多样化的服务，客户就会转向其他能提供全面服务的金融机构。相反，一家银行为客户提供的金融产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，客户对这家银行的依赖性也就越大。

二、中间业务发展的国际比较

(一)发展背景比较。西方商业银行中间业务的兴起，源自20世纪70年代和80年代初的金融自由化和金融创新。在此之前，尤其是二战以后，以美英为代表的西方国家对金融业实施严厉的分业管理，严格限制商业银行和其他金融机构的经营范围，商业银行中间业务发展极为有限。70年代以后，在新技术革命、资本市场自由化及金融改革等因素的推动下，各国放松了金融管制，使大量非银行金融机构进入银行业，导致商业银行存、贷利差缩小，金融风险不断增大。为弥补利差缩小造成的利润损失，规避和降低风险，寻找新的利润增长点，西方商业

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