企业制度，各商业银行的公司治理结构远未完替
从国外商业银行的实践来看.良好的公司治理结构，不仅可以激励萤事会和经理层在追求自身目标的同时得到有效监督，而且可以保证银行的安全与高效运作，从而有利于实现股东权益的最大化。在我国，四大国有商业银行的所有权属于国家，产权主体缺位、所有者虚位，作为经营者的国有商业银行行长同时又是政府官员，风险和收益的不性使丈只能听从于.级行政部门的安排，而不能按照商业银行“三性原则”展开业务经营。各行至今还未设董事会，国务院虽向一些商行派驻了监事会，但其作用强度十分有限，因此各行的治理结构存在诸多问题，远未完善。这种不完善的公司治理结构大大降低了各商行的经营效益。
3.风险管理水平有待提商
目前，我区各国有商业银行贷款投向多集中于大项目、断行业，上市公司，不符合风险分散原则。在不良资产处置、准备金制度建设及资本金和所有权结构的调整等方面仍存在诸多问题。在抵押资产评估及管理上，信贷人员风险管理意毛只差w影响对抵押物的评沽作价，造成抵押物帐实不符，不利于银行债权的实现。不少支行的仓库内存放着大量待处理抵俊资产。常年无人问津，产生“冰棍效应”，造成国有资产流失。据悉，四大国有商业银行中除农业银行外都未将待处理抵债资产纳人不良资产范围核算，造成正常资产的虚增，不符合审慎原则和加强风险管理的需要:
4，内邵控制巫待加强
第一。由于良好公司治理结构的缺乏，银行发展战略不明确，“政随人意”现象时有发生，经营短期化现象严重。LoCALHOST第二，在内部控制上重建设轻执行，分行依据总行要求制定的防范风险和规范工作的众多业务规章在执行中许多未落到实处。第主，业务考核重数、轻质量，部分支行贪大求快，导致存在风险隐患。第四，在实施审贷分离原则后，管理部门和业务部门的职能未能协调运作，加大了协调成本。
5.缺乏有效地激励和约柬机制
我区国有商业银行在激励与约束机制上存在着不对称性，表现在约束强化而激励不足，难以真正调动员工的积极性。如中国银行内蒙古分行目_前实行的“贷款第一贵任人制度”和‘贷款终身责任人制度”.使信贷人员普遇感到压力.很大，加之国有商业银行工资水平普遍低于外资银行，在收入水平相差无几的情况下，信贷人员干的越多，责任越大，经营风险和道德风险由此而生。又如工商银行内蒙分行机关的低工资制度也在一定程度上挫伤员工积极性。
6。面临外资银行混业经曹的挑战
受分业经营法规限制，我国商业银行面临外资银行混业经营的挑战。田年代以来，迅速发展的金融创新和金融自由化浪潮使混业经营成为国际银行业发展的一大趋势。我国在哪年实施的《商业银行法》年的《证券法》都的金融市场环境，分业经营使各行不能适应客户资产管理的需要，难以提供具有竟争力的金融产品和服务，限制了银行业的金融创新，从而失去大量的市场份额。

7.资产经营水平亚待提离
（1)资产质量差。截至为咙年底，我区多数分行不良资产率在乃%以.七。情况稍好的中国银行内蒙古分行不良贷款余额为19亿元，占各项放款总额的14.01%，比去年同期下降5.76，这是该行一年.来加大存量不良资产清收力度的成效，但从增量来看，不良贷款仍然占较大比重。而我们今后的竞争对手，那些外资银行情况却好的多，如花旗银行么1年底不良资产率仅3. l。国有商业银行的大量不良资产已经成为制约其发展的一大障碍。除了大量存量不良资产外，很多旗县支行不断出现的新增不良贷款也是一个突出问题。
(2)资产结构不合理。如工商银行内蒙古分行年一么年长短期贷款比分别为42.弥%、59。18%，中长期资产应用过度，影响其安全性和流动性;另外，存放央行款项占流动资产比重分别为12.5%、u。9%、13。3%，在.._程度上影响其盈利性。这种情况在我区其他银行甚至更严重。各行还普遍存在资产结构单一的问题。
(3)盈利能力差。

我区各国有商业银行普遍盈利能力低下，盈利能力下降使银行提取准备金数量减少，防范风险能力下降，在面后外资银行竞争时势必处于不利地位。从成因上看，贷款利息是银行利润的主要来源，为降低不良比率，国有商业银行普遍加强了授信管理，将贷款审批权集中在总行和分行的同时，对流动资金贷款特别是部分低风险业务转售不够，影响了盈利能力;其次，面对银行存贷利差不断缩小的状况，国有商业银行在中间业务和其他业务上开拓能力有限。如工行内蒙分行么刀1年中间业务收人占总收入的比重为0.货3%。据英国《银行家》杂志公布的入习1年度“世界心家银行”的统计资料，非利差性中间业务收人占总收人的比重平均为20.30%，其中汇丰银行为41.1%，花旗银行为58%.
8‘信息科技管理落后，业务处理系统分散
当今世界，金融业的企业、个人及适当比例的外资，实现股权结构的.多元化。外资持股比例总体上可达到注册资本的，但不得影响国家的控股权。总体上应沿着国家对四大国有商业银行的现行改革思路，即“三步走”战略，并在适当时候推进国有商业银行上市。宏又卿层面，上市有助于完善产权结构;微观层面，有助于形成规范的资本金补充机制，同时，上市公司严格的法规约束.有助于加强信息披露，增强透明度。
(2)大力推进良好的公司治理。国有商业银行在经营中存在的诸多问题从根本上归结于缺乏良好的公司治理，国有商业银行应当借助股分制改革和上市机会大力推进公司治理。
首先要明确发展战略。我区各国有商业银行必须明确自己的市场定位，争取以较小的成本在短时间内获得最大的收益。从地区发展潜力出发，以效益为中心审慎调整分支机构

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