与珠三角地区相比，粤东地区历来经济基础薄弱，经济总量全省占比较低，金融资源比较匮乏，信贷客户和信贷资产质量不高。今年以来，特别是实施“公司业务经营重心上移”、 “公司业务营销和客户维护职能分离”和“信贷业务集约化审批”等信贷经营管理体制改革后，为信贷资产结构的调整优化扫除了体制障碍，理顺了各信贷经营管理环节在信贷结构调整工作中的分工和协作关系。粤东地区业务总部和五市分行按照总行“控制信贷风险，调整信贷结构”的股改要求和省分行有关对公信贷“重点区域、重点行业、重点客户、重点产品”的调整措施，积极改变和调整信贷营销策略，大力调整信贷资产结构，取得了较大的成效。
一、五市分行对公客户贷款总体情况
1、贷款总量情况
粤东地区是非重点区域，五市分行对公信贷余额在全省占比一直较小，信贷资产质量较低。今年以来，五市分行根据我行股改要求和“控制信贷规模，防范信贷风险”的经营策略，加大信贷结构调整力度，积极对哪些规模较小、效益低下、发展前景差、信用等级低、风险较高的中小企业实施信贷退出政策。至6月底，五市分行对公信贷余额为795069万元，比年初减少175077万元（剔除剥离对公客户不良贷款166116万元因素则减少8961万元），余额在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，为全省分行的信贷区域结构调整作出努力。

图表1、 五市分行对公贷款全省占比情况表
单位：万元
2003年底余额 全省占比 2004年6月底余额 全省占比 余额变化 占比变化
五市分行 970146 7.58% 795069 6.67% -175077 -0.91
全省分行 12800294 100% 11926254 100% -874040 0

2、贷款质量情况
五市分行在加大信贷结构调整的同时注重信贷资产质量的提高，把加强信贷管理、降低不良贷款额和不良率作为信贷工作的首要任务。LOcaLhoSt但由于几个贷款大户在上半年的经营状况出现较严重下滑，偿债能力有所下降，经办行将其贷款在6月底的信贷清分中列为次级类，如汕头经济特区房地产开发总公司5000万元贷款和南澳县风能开发总公司860万元贷款等，因此五市分行整体不良贷款压缩不多，信贷资产的提高不明显。6月底，五市分行对公客户不良贷款余额67194万元（按五级分类口径，下同），比年初减少162472万元，不良率为8.45%，比年初下降15.22个百分点。剔除剥离因素，五市分行不良贷款额则比年初增加3644万元。

图表2、 五市分行对公信贷资产质量分析表
单位：万元
贷款余额 正常 关注 次级 可疑 损失 不良合计 不良率
03年底 970146 630357 110123 21103 184100 24463 229666 23.67%
04年6月底 795069 605171 122703 21052 35309 10833 67194 8.45%
变化情况 -175077 -25186 +12580 -51 -148791 -13630 -162472 -15.22

二、贷款结构调整情况
1、区域结构分析。从区域分布变化情况看，粤东地区对公信贷资产逐步向总行确定的重点城市行汕头市分行和省分行确定的次重点城市行梅州市分行转移，这两分行的信贷资产质量也较好，不良率较低。据统计，6月底汕头市分行和梅州市分行的对公贷款余额分别为298834万元和269430万元，分别占粤东五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2个百分点，而不良贷款率较高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1个百分点，逐步实现信贷资源向管理水平较高、信贷资产质量较好的重点发展地区倾斜的区域调整目标。

图表3、 粤东五市分行对公客户贷款情况表
2004年6月底 单位：万元
贷款余额 正常 关注 次级 可疑 损失 不良合计 不良率
汕头分行 298834 224683 56194 9701 3710 4546 17958 6.01%
梅州分行 269430 226682 35459 4478 1491 1321 7289 2.71%
揭阳分行 153868 124477 14607 4631 5976 4177 14784 9.61%
潮州分行 43329 28530 10142 1331 2545 781 4657 10.75%
汕尾分行 29608 800 6302 912 21586 8 22506 76.01%
五市合计 795069 605171 122703 21052 35309 10833 67194 8.45%
注：汕头分行为总行确定的重点城市行。

图表4、 粤东五市分行对公客户贷款占比变化图
2003年底占比 2004年6月底占比

2、行业结构分析。在信贷营销的行业选择方面，五市分行注重总行确定的重点行业特别是电力和交通运输业中的优质客户和重点项目的大力营销，并根据当地经济环境的特点和特色产业积极调整优化信贷资产的行业机构，有效地规避行业风险。例如，汕头市的电力、运输服务业，梅州市的水泥、交通运输业，揭阳市的轻工、金属制品业，潮州市的水利、纺织服装业等。据统计，至今年6月底，五市分行的重点行业的信贷余额达456261万元，比年初增加19194万元，余额占比达57.39％，比年初上升12.33个百分点，主要是电力和交通运输业新增投入较多。而房地产开发经营及服务

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