| 谈2006年国内金融市场开放对国有商业银行的影响 |
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企业、国内外向型企业、大型集团公司以及高新科技企业等优秀客户群。
（1）关键竞争要素。在对少数优质客户的争夺上，关键的竞争要素是服务理念、管理水平和人才优势，外资银行在这些方面都领先于中国银行业。长期以来，中国银行业对客户基本采取单一的发展战略，大量资产质量状况较差的国有企业构成了中国银行业最主要的客户群。这样的客户结构将很难保证中国银行业能够应对外资银行的竞争。中资银行目前对市场份额的研究，特别是多元化发展的研究与外资银行相比都有很大的差距。外资银行将运用他们所擅长的细分市场战略，争夺跨国公司在内的优质客户群。主要利用中资银行分业经营的局限，凭借其混业经营手段，满足中国企业日趋旺盛的资本市场筹融资需求和投资需求，以此推销信贷产品，并利用银团贷款的手段，分散风险获取利润。
（2）信息技术的运用。一般来说，中资银行偏重于贷款量的考虑，而外资银行则偏重于技术支持的考虑。当前真正优质客户的情况与以往的情况已经发生了较大的变化，优质客户往往具有技术服务标准要求高、自有资金相对充裕、存款较多的特点。因此，贷款这一要素已不足以有效吸引优质客户，如果不及时调整客户服务战略，银行就可能失去优质客户。在运用信息技术提供客户服务方面，中资银行与外资银行的差距是明显的。有资料表明，花旗银行2003年在IT上投资额高达59亿美元，美洲银行有39亿美元，可以说这就是差距所在。统计表明，中资银行80%的利润来自20%的优质客户。一旦中资银行的优质客户被外资银行抢走，中资银行的优质资金来源将被分流，融资份额也将被挤占。最终将导致中资银行市场融资能力和盈利能力下降。
3.对金融人才的争夺。人是生产力中最活跃、最积极的因素。随着国外银行业务在中国市场的不断拓展，国外金融机构与中国银行业竞争最激烈的将是人才。外资银行将会以高薪聘用、优厚福利、委以重任、出国培训、公平的用人激励机制以及优越的工作环境等条件，吸引大量中资银行的各类优秀人才，其结果将会使中资银行新一轮优秀业务骨干流失，进一步加剧中资银行与国际大银行之间的差距。中国银行业人才流失只是一个表面现象，其根源在于没有一个吸引人的机制，如果不能通过改革建立这样的激励机制，就无法遏制大批优秀人才的流失，这是对中国银行业生存的考验。
4.对中国银行业经营管理体制的挑战。国外银行大多是按照国际惯例进行经营管理的，基本上不受政府干预。中国的银行业则正处于市场经济体制改革的过程之中，还没有完全按照市场机制、竞争规则和效率原则进行管理，一些银行目前还不是真正意义上的金融企业。管理上的差距将是制约中国银行业发展的重大隐患。
二、国有商业银行在竞争中的比较优势
伴随着改革开放，我国的银行业飞速发展，拥有一定的竞争优势和竞争的基础。
（一）国有商业银行成熟全面的网点布局和业务营销渠道。经过多年的建设，国内银行的现代化程度已经达到了相当高的水平，可以说各家银行的营业网点遍布全国，走到任何一个城镇，各家金融机构的营业网点随处可见，电子汇兑、通存通兑业务畅通无阻，加上国内银行的有识之士已经认识到加入WTO后的竞争冲击，近来开始考虑对网点的整合调整，在此基础上形成成本更加合理、布局更加成熟的网点企业带来并增加直接经济效益，帮助中国经济改善资源配置，促进资金合理流动，降低金融风险。概括地说，外资银行机构需要更好地融合进入中国经济体系和金融体系中。
（二）2006年后，中外资银行业务竞争趋势
从地域看，沿海地区和中心城市将成为争夺焦点。外资银行进入中国抢滩布点，不是像中资银行那样依照中国的行政区划来设置机构并对其作相应的定格，它们首先考虑的是某地区可预见的未来经济发展状况以及该地区银行业务发展的潜力。外资银行在发展战略中高度重视对设置分支机构的成本效益的实际预测，所以，经济发达、环境配套、管理规范的我国沿海地区和中心城市是外资银行设置机构的首选，这些地区也成为中、外资银行争夺的焦点。
从币种看，人民币业务竞争将比外汇业务竞争更激烈。随着人民币业务的逐步放开，外资银行的人民币资金实力也会不断增强，其综合资金成本会有所下降，很可能导致中国银行在本外币市场份额的下降。但在一段时期内，外资银行将继续在人民币业务方面处于劣势。在存款业务上，中资银行有大量的营业网点，有吸纳居民储蓄的优势，这是外资银行所不具备的。另外，大众对外资银行的了解程度较低，也阻碍了对外资银行的利用；在贷款业务上中外资银行可能会在一些大城市出现竞争，但由于中资银行和政府的关系密切，在基础设施建设、居民消费信贷等领域有着天然的优势，外资银行在未完成本土化之前根本不可能对中资银行构成威胁。
从服务对象看，优质外资公司以及优质中资公司是争夺重点。随着客户服务对象的放宽，外资银行必然会将有限的资源用于对优质客户的争夺。外资银行仍以外资企业为主，而国内银行凭借网络、结算服务、资金等多方面优势，将全力争夺外资企业客户。在服务国内企业方面，考虑到商业风险和国家政策，外资银行将慎重选择客户，不大可能导致大批好的客户脱离国内银行。
从业务种类看，将更加致力于中间业务全面竞争。外资银行会利用其高超的产品创新能力、良好的市场营销能力和先进的资金运营能力抢占市场，中资银行如果不及时进行业务创新和市场营销，市场占有率可能会出现较大的下降。在中间业务如结算、代理、个人理财等方面的竞争将加剧。与中资银行相比，外资银行缺少布满大街小巷的营业网点，但是他们却有众多的高级人才、不断创新的金融产品和优质服务。可以预见，随着外资银行业务范围的拓展，作为外资银行优势业务的国际结算和外汇贷款，对中资银行尤其是对中国银行的国际结算等业务将会造成巨大威胁。
四、国有商业银行的应对措施
在2006年后的未来几年中，中国金融改革的速度将进一步加快，利率市场化将取得重大进展，混业经营会崭露头角，银行业结构将更加多元化，金融体系将更加开放，银行业生存和发展的内外部环境都将发生深刻的变化，它们不仅要面对传统的信用风险，而且还要面对利率、汇率波动的市场风险。国有商业银行必须正视并顺应这种形势变化，及时地调整自己的发展战略。
首先，要认清形势，制定一个明确、清晰的中长期战略规划和远景目标。战略是发展的纲要，远景目标是在一个特定的历史阶段努力追求完成的任务和要达到的目标。只有有了明确、清晰的中长期战略规划和远景目标，才能制定相应的策略和实施方案，才能尽量减少经济周期波动对利润增长的冲击，才能在稳定的基础上赢得持续性的增长与发展。
其次，进一步形成自己的核心竞争力。在一定程度上，未来银行之间的竞争就在于核心竞争力的竞争。核心竞争力也是一家银行区别于另一家银行的关键特征之一。从表象上看，核心能力提供了进入多样化市场的潜能，应当对最终产品中顾客重视的价值做出关键贡献，它应当是竞争对手难以模仿的能力。但核心竞争力的实质是以企业文化为底蕴的员工价值认同感。只有有了以文化为底蕴的员工价值认同感，才能吸引更多的人才。只有有了优秀的人才，才能将各种不利因素转化为有利因素，才能在竞争中居于主动地位。因此，形成以企业文化为底蕴的、以员工价值认同感为主要内容的核心竞争力，对中国银行业的发展是极为重要的。
第三，处理好资产扩张与风险控制之间的关系，建立严密的风险控制体系。国有商业银行在今后相当长的一段时间里，都面临着资产扩张与风险控制的问题。风险与收益永远是一个对立的统一体，要获得更好的收益，就必须承担相应更高的风险；但当风险暴露之后，又会转化为现实的损失。因此，国有商业银行在资产扩张中，要处理好风险与收益之间的平衡，应当把风险控制放在第一位，不要以牺牲利润和忽视风险控制来一味地追求资产的扩张。首先将潜在的回报通过风险控制“做实”，其次才是追求利润的“增长”，只有这样，国有商业银行才能成为真正意义上的“好”银行，而不是单纯的“大”银行。
第四，逐步实现盈利模式的转变，形成多元化的利润来源。国有商业银行现在的营业收入和盈利渠道还比较单一，对存贷款利差的依赖性过强，中间业务对银行利润的贡献并不大，普遍地只有在10%左右，这与国外银行业利润构成中30%以上来自于中间业务收入形成了鲜明的反差。这种过于依赖于存贷利差的盈利模式，一旦遇到经济周期向下波动，对信贷的需求减少时，要实现利润的稳定增长就是相当困难的。而银行业经营管制的逐步放松和混业经营的发展，也将给银行业带来新的发展机遇和利润增长点，国有商业银行应努力探索更多更广的中间业务，培育新的利润增长点，从而在未来一段时期里，形成以存贷利差为主导、各种中间业务利润并存的多元化利润来源。
最后，建立完善的业务创新机制。业务创新不仅是为了更好地为客户服务的需要，也是国有商业银行控制风险的需要，是核心竞争力在对客户提供服务和银行自身发展中最现实的体现。因此，有必要建立一整套业务引进、吸收、消化和自主创新的创新机制，包括市场需求调查，同业信息收集，技术法律支持，新业务维护、宣传与改进等，使业务创新进入良性循环之中，真正发挥出新业务的优势，为竞争取胜提供保障。此外，银行业的风险控制固然需要良好的制度安排，但通过金融产品交易来转移、分散风险的同时又获得盈利机会同样是不可缺少的。这些都需要商业银行大胆地进行金融产品的开发和创新。 |
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