| 应重视对客户预见性退出 |
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逃废债，又有可能使部分企业因此停产或关闭，甚至造成更大的损失。与贷前决策相比，由于角色的转变和信息不对称，使得银行在搏弈中处于被动地位，客户退出比客户营销更难于驾驭。在工作中，信贷人员根据实际情况可灵活采取多种方式。笔者在此简单介绍以下几种：一是“渐进式”退出。在信贷准入前就确定退出方案，合理确定还款时间，或把贷款到期日一次还款改为分期还款，减轻客户集中还款压力；在办理“借新还旧”过程中充分运用上浮利率、缩短期限、多收少贷等方法，迫使退出客户谋求其它渠道融资，逐步降低贷款份额。二是迂回式退出。在信贷退出过程中，出于策略上的考虑，有可能向客户暂时增加新的信用，但终极目标是从客户完全退出，如对目前立即退出成本太高，企业产品尚有销路，发展前景好的公司类客户，可以采取适当进入少数资金，帮助盘活后逐步退出。三是品种互换式退出。是指商业银行提供给客户的信用品种结构进行最优匹配，从而使银行降低风险提高效益，如充分运用银行承兑汇票、贴现业务品种，促进流动资金的逐步退出，以有效的抵押贷款替换信用贷款、担保贷款。
三、建立科学的客户退出考核机制
目前商业银行在层层考核过程中，最终以支行作为利润中心，下达不良贷款率、不良贷款绝对额控制指标等，并以指标进行考核为主的管理模式。造成有直接利益的基层行在信贷运行机制上基本是“有进无退，只进不退”。为此，为促进信贷资金有效周转，有必要建立客户退出考核机制。
建立一套科学的客户退出长效考核机制，笔者以为可从以下几个方面着手。一是依据各支行所处经济条件不同，在对支行考核上不要搞“一刀切”，要把区域内支行分成几大类，如分成适合搞贷款营销的、适合搞存款的、适合搞退出的等类别，对不同类别的行采取不同的考核模式；二是锁定贷款借新还旧总量，并要求借新还旧总量逐年降低，切断经营行通过借新还旧方式降低不良贷款的路子，迫使经营行谋求优化信贷资产的方式方法，从而真正降低信贷资产中的隐性风险；三是管理行与经营行共同对辖内贷款企业摸清底数，拉出清单分类排队，列出预见性客户退出计划，对列入退出计划的要定人员、定任务、定时间，下大力量收回信贷资金；四是是考虑预见性客户的退出可能对退出行暂时造成利息收入、不良贷款占比相对上升等因素，考核年度内对这些行要相应核减利润指标和不良贷款占比指标；五是制定奖惩措施，对列入退出计划的贷款未退出或退出不利的，要给予处罚，对退出计划落实好的，要给予一定奖励；六是把贷款退出这一指标完成情况纳入行长任期责任审计范围，客观、公正、全面地评价经营行行长的业绩
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