| 国家助学贷款风险评估与规避对策研究 |
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本文由中国论文联盟信用风险判别模型、财务比率综合分析法、期权定价等都不能照抄照搬或简单移植到助学贷款风险评估中;我国高校管理部门的现行审核办法，只是根据学生申报表格判断学生信用状况的优劣，缺乏科学性，不能满足防范和降低风险的实际要求。助学贷款风险的影响因素很多，是一个典型的多层次多因素的模糊性问题。笔者认为，运用模糊综合评价法解决此类问题，具有较强的科学性和实用性。
一、国家助学贷款风险评估
1.模糊综合评价模型的基本原理。
助学贷款模糊综合评价模型基本原理如图1
所示。首先对影响借款人偿还贷款能力的多种模糊因素进行综合归纳，确定评价指标体系；收集指标相关数据；指标量化；结合评估标准，专家赋权(聚类分析剔除异常值)；将指标量化值与权重系数耦合，得出各评价对象总的指标得分值，据此对贷款风险进行评估。
2.模糊综合评价指标体系。
评估某学生的风险程度，应根据学生个人信用状况、家庭价值状况、所在学校对贷款管理水平等影响违约的因素，构建一个多层次多因素的综合评价指标体系，如图2所示。其中内涵为:
(1)健康状况(家庭成员):健康情况将影响劳动能力，从而影响收入和还款能力，具体分值由体检得到;
(2)收入/支出:家庭的年平均收入与平均支出之比;
(3)固定资产:固定资产的总价值;
(4)负债情况:债务的总价值;
(5)学业成绩:学生贷前业绩的综合评定;
(6)专业前景:包括专业 发展 趋势、就业形势等的估计;
(7)道德品质:所在院系对学生道德品质的评定，包括重要的奖惩情况、不良记录等;
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