新经济形势下商业银行信用风险及防范

一、新经济形势下商业银行信用风险的特征及表现形式
　　（一）商业银行不良贷款反论文联盟http://wWw.LWlM.cOM弹压力增大随着国有商业银行体制改革的深入，我国商业银行的不良贷款率在降低，截至2009年3月末我国境内商业银行不良贷款余额为5495.4亿元，比年初减少了107.7亿元；不良贷款率为2.04%，比年初下降了0.38个百分点。然而，这样的成绩却是在不良贷款大规模剥离处置的基础之上的，如果不良贷款反弹1%，且不良贷款计提拨备平均比例为50%，银行业净利润约25%将被侵蚀。由于受到次贷危机的冲击，我国经济增长趋缓，部分企业出现订单减少、存货增多、资金周转困难等一系列经营问题，企业融资需求减退，银行业贷款增速放缓，不良贷款率反弹压力将增大，银行的盈利能力面临严峻考验。
　　（二）新增贷款的风险日益增大信贷资产质量是对经济运行情况的反应。在经济上升期，信贷资产质量通常表现较好，这不仅是因为贷款规模扩张带来的稀释效应，更因为企业效益良好所产生的较好还款能力。相反，在经济下行时期，银行业的资产质量通常表现欠佳，不仅呆账坏账会增加，而且，贷款的逾期情况会比较严重。在全球经济复苏步履维艰的背景下，国内企业效益持续下降，出口不断下滑，而国内需求又难以在短期内快速增长，所以，未来一段时间国内宏观经济恢复的压力依然较大，银行资产质量问题也会由此进一步凸显出来。
　　（三）经济政策调整可能导致银行的信贷风险会向某些高度依赖银行贷款的行业倾斜其中，房地产客户的信用风险是我国商业银行面临的信用风险的主要领域之一。据估算，现在55万亿元的银行信贷中，60%至70%的贷款都是与房地产有关。房价上涨时，这些贷款风险自然隐蔽起来，但是一旦房价下跌，如果某个资金链环节断裂，就会导致金融市场的系统性风险爆发。目前，房地产企业房产类贷款质量普遍出现下滑，随着房地产市场不确定性的增加，由此产生的信用风险也在不断增大。由于房地产对银行的依赖性比较强，房地产不确定性带来的高风险也会集中在商业银行内部，一旦出现贷款违约，在房价下降的基础上，即便执行抵押物拍卖也难以收回全部贷款。
　　二、商业银行信用风险管理中存在的问题
　　（一）风险管理体制存在缺陷且建设滞后首先，我国商业银行的风险管理

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