--声明：范文大全(http://wmjy.net.cn)原创文章!对于其他网站的抄袭行为我们将联合作者追究其法律责任！-- 摘要：农村金融服务体系是整个金融服务体系的有机组成部分。农村金融服务体系要适应农村经济稳定发展的需要，能充分反映农村金融的特殊性，有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标的实现。从1996年以来，我国农村金融经过改革，基本上形成了具有政策性功能、商业性功能和合作性功能的金融服务体系从表面上看农村金融服务体系功能合理，种类虽然齐全，但实际上缺少层次性，矛盾冲突多，内耗大，功能和作用出现萎缩，我国农村金融服务体系的改革和健全远还没有完成。本文着重分析农村金融体系存在的问题，从适应新农村建设的要求出发，提出完善农村金融服务体系的构想。
关键词：农村金融服务体系；正规金融；非正规金融；商业金融；政策性金融；合作金融
一、农村金融服务体系存在的问题
１、中国农业发展银行业务面窄，功能发挥不充分。1998年３月，国务院对农发行的职能做了重大调整，将农业开发贷款、扶贫贷款，以及粮棉油企业加工和附营业务贷款划归农业银行管理，农发行成了专著于粮棉油流通领域的政策性银行。近几年，随着市场经济的逐步发展及粮食流通体制改革的深化，农发行的业务急剧萎缩，2002年全行系统累放粮棉油贷款比上年同期减少152亿元，其中粮食贷款减少62亿元。农发行对农村经济发展的促进作用极为有限。

２、中国农业银行追求商业化经营，农村业务有萎缩的趋向。入世以来，为迎接外资银行挑战，农业银行显著加快了建设现代商业银行的步伐，采取了一系列改革措施，比如撤并低效网点，分流精简员工，提升经营层次等，在这一过程中，贷款向优质客户、大客户倾斜的同时，逐渐远离了农村中小客户，农业银行对农村经济的支持作用日渐减弱。LocaLhOSt

３、农村信用社“多病身子扛重活”，难担服务“三农”重任。随着农业发展银行在农村业务的退出和农业银行农村业务的收缩，农村信用社承担起支持“三农”的重任。但因农村信用社多年来改革未有大的突破，在“干重活”的同时，已“重病缠身”：（１）合作化没有实质性恢复，“官办”也没有根本性改变，产权不清，法人治理结构不完善，股东权责不明，风险责任未落实，自我发展、自我约束机制没有形成；（２）经营状况不佳。全国农村信用社2001年底不良贷款5290亿元，占比已达44％；有58％的信用社资不抵债，资不抵债的金额为161亿元；（３）服务方式和服务手段陈旧，不适应农村经济发展的需要，农民“贷款难”的问题比较突出；（４）资金来源渠道狭窄，欠发达地区农村信用社资金力量尤为薄弱，难以满足农村经济发展的需要；（５）人员数量不足、素质不高。“脱钩”以来人员数量没有随着业务量增长而增加，不少地方从业人员中，大中专文化程度的不足30％；（６）行业自律体系和监管措施有待于进一步完善，一些信用社因缺乏有效管理和监督，业务经营陷入恶性循环。因此，农村信用社也未能很好地发挥支持农村经济发展的作用。

４、农村保险严重缺失，农村经济补偿机制未健全。在计划经济体制下，保险公司对农业保险的成本和盈利考虑较少，各地根据需要开办了多项种植业、养殖业保险。到1993年农业保险保费收入迅速攀升到8．3亿元，占全国总保费2．1％，但赔付率高达116％，经营农业保险一直处于亏损状态。1996年以后，随着中国人民保险公司向商业性保险公司转化，加上农业生产组织形式的变化，全国的农业保险开始大面积萎缩：2000年农险保费收入仅为3．87亿元，2001年继续减少为3．31亿元，只占总保费的0．6％，农民户均保费只有２元多一点，农险品种也由高峰时期的60多种下降到目前的不到30种。这与农村经济结构的多元化发展背道而驰，在目前的政策框架下，农业保险有可能被商业保险公司彻底抛弃。保险，这一经济补偿机制，对农村经济的支持几乎丧失。

５、邮政储蓄疯狂“抽血”，加剧了农村资金“体外循环”。1986年作为解决邮政系统“扭亏为盈”举措之一，国家允许邮政系统恢复开办储蓄业务，并给予较大的利率优惠，目前，吸存与转存利差仍为2．35％。邮政储蓄正是凭借“无风险收益”优势在农村遍设网点，疯狂地吸收农村资金，这些资金通过上存人行而游离农村经济，加剧了农村资金“体外循环”。

6、体制外金融组织发展不规范，甚至受到压制。从1983年开始各地自发成立的各种农村基金会，由于其定性排除在金融机构之外，不准办理金融业务，不作为金融机构来管理，所以，在运作方式、决策机制、对行为当事人的约束等方面存在诸多固有的、不可避免的缺陷，致使许多基金会在缺乏有效监督的情况下不仅办理了金融业务，而且违规办理了大量的存贷款，进一步加大了基金会的经营风险。这种状况不仅严重背离了为农业、农民和农村集体经济服务的初创宗旨，而且最终导致了农村金融秩序的混乱，迫使中央于1997年11月正式决定对其进行全面整顿，1999年1月，国务院以国办发 [1999]3号文宣布在全国统一取消各种形式的农村合作基金会。

农村金融市场上正规金融的缺位，为非正规金融孳生和发展提供了空间。以民间借贷为主体的非制度金融虽然一直比较活跃，但一直不具备合法地位，更无法实现规范发展。并且相当部分的民间借贷仍然采取了口头约定等简单形式，利率普遍较高，粗陋的形式与较高的利率，既制约了资金需求，也成为众多法律纠纷的根源。

政府一直禁止民营银行进入银行业，也不允许非正规金融活动的存在，导致非正规金融走向两种归宿：一种是消亡，另一种是地下经济化。一些地方私人钱庄、高利贷的存在，实际上就是由各地企业和家庭的金融服务需求所驱动的非正规金融活动地下化的产物。

但是，越来越多的金融业界人士也认识到，非正规金融常常还是金融创新的源泉。今天有些正规金融活动，起初就是一种非正规金融活动。今天已经达到年规模数万亿元的同业拆借活动起初就是非正规金融；股

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