构一般为基层提供便利服务和开展基层合作金融组织共有的但又不能开展的某些业务。这也是合作金融体系的力量来源。合作金融也可以发展成为金融市场支柱之一，比如德国的合作金融在德国金融业中起着重要的作用。根据世界报统计，德意志合作银行（dg）在德国属第七大银行 。西方国家的合作金融总体上出现了某种程度的异化，即某种程度的商业化。比如由于规模扩大，专业经营管理层事实上掌握许多控制权，吸收了一定的股份制做法，不再严格遵循一人一票原则。但是，如果中国参照台湾农会信用部的做法，发展真正意义上的信用合作社，合作社原则和风险是可控的。台湾农会信用部的具体做法是：信用部只对本会会员授受信用业务，对非会员存款的吸收必须符合规定要求，不得发放非社员贷款，多以乡镇为主设立，规模小，具有很强区域性和业务经营上的季节性（。这样做的好处是，社区储蓄将主要留在本社区，用于本社区的农村企业和农户借贷。

（7）鼓励正规金融机构的金融创新，以求部分挤出非正规金融活动。比如中国民生银行近日宣布率先推出个人委托贷款业务，由个人委托人提供资金，银行在人民银行规定范围内根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回。据2002年8月19日《浙江经济报》消息，民生银行杭州分行首笔个人委托贷款交易在一位退休公务员和一个体工商户之间成交。放贷人签约可获的年利率为6.55%，超出同期银行存款1.98%的利率回报，也比前不久面市的信托新品种的预期收益高出多个百分点。以前一部分以民间借贷形式游离于正规金融机构、各大商业银行之外的资金有回流的趋势：民生银行第一笔个人委托贷款的委托方就明确告诉银行方面，原先这8万块钱就是一直通过民间渠道借给别人用的。

（8）根据核准制审批新建民营银行或者真正意义上的合作金融，杜绝政府参股或干预管理决策。中国的经验表明，政府干预是中国国有商业银行、农村信用社等组织低效率的重要原因，也是农村合作基金会出现大量违规吸储放贷事件、从而招致清理合并的重要原因。商业金融和合作金融的成功，很大程度上将取决于政府干预的放弃。

参考文献：

1、何广文等，2002b："农村金融服务供求现状、问题及对策建议"，"农村金融服务问题研究"专题报告，农业部"中国农业和农村经济结构战略性调整"课题，2002年8月10日。

2、何安耐、胡必亮主编：《农村金融与发展--综合分析、案例调查与培训手册》，经济科学出版社，2000年。

3、唐成："中国的政策性金融和邮政储蓄的关系研究"，载《经济研究》，2002年第11期，第45-53页。

4、政府主导型小额信贷管理体制课题组："政府实施的小额信贷扶贫管理体制需要进一步改善"，载《中国农村发展研究报告》之三，2002年，第83-101页。

5、世界银行政策研究小组，2001："金融与增长：动荡条件下的政策选择"，经济科学出版社，第39－42页。

6、马忠富：《中国农村合作金融发展研究》，中国金融出版社，2001年。

7、马斌："民生银行招安江浙地下钱庄 猛推个人委托贷款"，中央电视台，2002年8月20日。

8、毛英煌：建立农村金融服务体系的构想，世界经理人周刊，2003年8月7 日。

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