个不同的部门管理,因而造成拿土地证到这家金融机构办理土地抵押贷款,持房产证到另一家金融机构办理房屋抵押贷款。钻产权政策的空洞,得到一证多贷。3、空置抵押。有个别狡诈抵贷户,与金融工作人员拉关系,通过小恩小惠,请客送礼,拉拢和腐蚀金融工作人员,造成有的借款人持产权证到这家金融机构办理抵贷后,通过关系把产权证取出来,又持证到另一家机构办理抵押贷款。4、违法抵押。《担保法》规定,保证人必须具有一定的资格,国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益事业为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。但有些求功心急的政府官员、部门领导,不顾法律规定,以政府的名义,以政府的楼堂管所,为开发项目提供违法担保抵押。造成“三农”贷款风险。
(三)农产品市场价格风险。因为农产品在生产、储藏、购销过程中,由于市场价格的变化,市场供求的变化,经济政策的变化等因素,而引起农产品价格上下波动不一致的市场行为。我国属农业大国,还属于传统的农业,农业基础落后,农业生产的主体大多是农户,其居住分散,田土分散,规模小,其农业生产季节性强,农户种什么,什么时候种,种多少,都是靠农户自己决定,他们既是生产者,又是产品营销者,是集生产、供给、营销为一体的经济体,所以,当市场农产品价高时,大家群而哄起都去种那种产品,反之,就无人生产那种产品。他们靠盲目的市场无绪的调节自己的生产,无绪的调节自己的产品结构,无绪的调节自己的产品营销。农产品价格的不稳定,堆积了大量的农产品卖难,使总供给大与城乡居民总需求,加之,农产品加工规模小,技术落后,转化增值的速度受到制约,同时,由于农业季节性气候影响,在农产品储备、储藏、运输等环节发生变化,导致农产品滞销。这些因素,不仅使农户冒着颗粒无收,甚至倒贴本血的情况,农村金融部门信贷资金也冒着巨大风险。
(四)农村自然灾害风险。自然灾害是人类依懒的自然界中所发生的异常现象,自然灾害对人类社会造成的危害触目惊心。1、突发性灾害。如地震、火山爆发、泥石流、海啸、台风、洪水等。四川省汶川大地震直接经济损失达8451亿元,遇难69227人,受伤37463人.8月9日的莫拉克台风,造成渐江省27个县、454个乡镇、34.29万人灾,倒塌房屋1844间,农作物受灾面积143.2千公顷,死亡牲畜3771头,直接经济损失达22.5亿元,其中农业直接经济损失9.2亿元。2、环境灾害。人类在自然界生产、生活活动中造成的水体污染,水土流失等环境灾害。随着农村经济的持续发展,农村环境灾害事故也频频发生,湖南的湘南一个山村,由于地下开矿采煤,几分钟之内,全村1.5平方公里的稻田、道路、输电线路和160多栋房屋受损,800多人逃离家园。3、病虫灾害。由于农业科技还不是什分先进,农村病虫害、畜禽瘟疫也很突出,威胁着农业生产和人民生活的提高。据了解,我国因猖獗的蝗虫、稻飞虱、稻瘟病、猪瘟、猪蓝耳病等病虫瘟疫的危害,全国每年因病虫害袭击损失粮食近500亿斤,各类经济作物1800万吨,畜禽疫病造成经济损失260至300亿元。这些人类难以控制和不可控制的灾害、灾难和瘟疫,使农村金融机构蒙受重大损失。
三、农村金融支持“三农”经济策略期待决策
由于“三农”经济的季节性、市场性、灾害性等风险特点,给农村金融支持三农经济带来很大的变数,针对这些情况,农村金融部门要从金融政策、政府连接、贷款投向、服务方式、农民负担等方面做文章,切实以支持农村、农业、农民发展为福址,真正想为农所想,急为农所急,为此,笔者提出以下策略:
(一)取消“三农”贷款抵押物过户登记。目前现状是:凡到金融机构办理抵押贷款的,在办理贷款前,首先需拿产权证到有关部门登记过户,如办理一笔房产抵押贷款,先要拿房屋产权证到房产部门过户登记,还要拿土地使用证到国土管理部门过户登记,如是共同财产就更麻烦,到国土、房产部门办理过户登记费用高,增加了借款人的成本,也延长了贷款时间,一笔小额贷款,通过这样折腾,就是低息贷款也变成高息贷款了。为此,对“三农”小额贷款,农村金融部门应取消到有关部门过户登记,只要金融机构认真核对好借款人产权证的真实性,实行专人、专柜保管,就可抵押放款。同时,对农村土地、林果园、山地、保险单、股票、企业债券均可做低押物贷款,以拓宽农村融资渠道,加快提高农村整体经济融资后劲,增强农村金融部门扎实为“三农”提供给力的坚强后盾。
(二)加快开办“三农”保险。目前现状是:农业生产季节性强,各种灾害较多,农村种地无保障,靠天吃饭仍然主导着农民的生产生活,由于农业生产不攒钱的效应,农村中青年男、女农民几乎进城外出打工,有的农村只有六十多岁的老人留家种田、种地,农村房屋空置,田土荒芜掘指可见,目前,虽有的农村对一些特殊开办了保险,但还只是杯水车薪。为此,对农村种植业、养殖业、加工业要实行全面保险,做到农民种什么就保什么险种,养什么就保什么险,加工什么就保什么险,使农民种地不赔本,只攒钱,以解除农民发展种、养、加工风险无保障的顾虑。在农村全面开办“三农”保险,不仅刺激农村经济的发展,而且会吸引趆来越多的在外地打工的农民,返回家乡,建设家乡,为建设社会主义新农村给力。从而也对农村金融机构贷款投放与收回提供了物质保证。
(三)扩宽“三农”小额贷款面。目前现状是:真正单户种田的农民在金融机构贷款少,据对某县百户农民调查,百户农民中,没有一户农民在金融机构得到贷款支持。据反映,单个农民到农村金融机构贷款还是很难的。小额贷款占比小面窄的原因,一是怕麻烦。放小额贷款户数多,收贷款难,工作量大。二是上级部门调控.把贷款集中于房地产、龙虎豹工程、面子工程、形象工程等,削弱了投放小额贷款实力。三是效率低。放一笔5万元的贷款和一笔100万元的贷款,效率效果不一样,一笔5万元的贷款成本和一笔500万元的贷款成本差不多,如放一笔5万元贷款,期限一年,月息6%,一年只收利息3600元,同样,投放100万元贷款,一年可收利息7元。为此,农村金融部门对“三农”小额贷款
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