摘要：emv迁移堪称近年来全球银行界举足轻重的一项浩大工程。随着emv迁移实施范围的逐步扩大，困扰银行业多年的高科技犯罪难题有了应付之道，emv标准被誉为围剿金融犯罪的一大利器。这种以芯片卡配合密码输入的技术，代表着银行卡未来的主流发展方向。本文详细分析了emv迁移给中国银行卡发展带来的影响，指出推进emv迁移将会大大降低银行卡特别是信用卡欺诈案件的发生率，提高银行卡交易的安全性，同时也能加快银行卡的国际化程度，改善用卡环境，并提出应对措施。
关键词：emv迁移；迁移成本；务实改革；迁移策略。

1924年，美国运通石油公司推出的油品签账卡是银行卡的雏形。1950年，美国diners club正式发行的签账卡是全球第一张塑料货币。银行卡从产生到在全球内蓬勃发展，已历经了大半个世纪，介质也从纸制、塑料、磁条等逐渐演变为芯片。目前，在全球范围内，许多国家都在进行银行卡emv迁移，我国实行emv迁移势在必行。

一、emv迁移概述

emv规范是由europay、mastercard、visa三大国际信用卡组织联合制定的金融集成电路(ic)卡的金融支付标准，目的是为金融ic卡、金融终端、支付系统及金融机构建立一个统一的标准平台，正式发布的版本有emv96和emv2000。emv2000标准是国际上金融ic卡借记/贷记应用的统一技术标准，主要内容包括借贷记应用交易流程、借记/贷记应用规范和安全认证机制等。emv迁移是指按照emv2000标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节实施银行磁条卡向集成电路(ic)卡的技术升级，利用安全性更高的智能ic卡来有效防范诸如制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等高科技金融犯罪。LoCALHoSt随着信息技术、微电子技术的发展和emv标准的完善及国际emv迁移计划的实施，银行磁条卡向ic卡的迁移是必然的发展趋势。
银行ic卡最早于1985年出现在法国。1995年前后，ic卡在金融领域得到较普遍的应用，当时主要以电子钱包等小额支付为主，除了在少数国家获得局部成功外，在绝大部分地区的发展状况不佳。目前，visa基本上停止了对其电子钱包visa cash的推广。1999年，国际卡组织调整了ic卡的发展重点，开始大力推广借记/贷记卡的ic化，也就是所谓的emv迁移。与电子钱包的定位不同，emv迁移主要是为了防止日益增长的卡片欺诈和促进金融支付多样化，是卡片支付介质的一次革命，将对所有卡支付的相关行业产生重大而深远的影响。一个明显表现就是，发卡机构emv迁移的重要动力已逐渐演变成为通过emv迁移开发多功能卡、非接触卡等创新产品，实现产品差异化，争夺银行卡市场份额。中国银联相关报告介绍了全球emv迁移进展情况：从全球各区域emv迁移情况看，欧洲是emv进展最快的地区，其次是亚太区。在亚太区，日本、中国台湾地区、马来西亚处于第一梯队；第二梯队有中国香港、澳大利亚、印度、印度尼西亚、巴基斯坦、菲律宾、新加坡和泰国等；包括中国内地在内的亚太区其它国家或地区属于第三梯队。
早在1994年我国就提出了“磁条卡与智能卡并用，逐步向智能卡过渡”的指导思想。1997年底，中国人民银行在emv96规范的基础上组织制定了《中国金融集成电路(ic)卡规范》(又称pboc标准)，随后又组织各商业银行在北京、上海、长沙等地进行了试点。2003年，国际emv2000标准颁布以来，中国人民银行牵头组织中国银联和有关商业银行对《中国金融集成电路(ic)卡规范》(1.0)进行了修订，补充完善了电子钱6/存折的应用功能并增加了电子钱包扩展应用指南的内容，增加了借/贷记卡的应用功能、个人化应用指南和非接触式ic卡物理特性标准；2005年3月颁布了包含emv2000的自己的emv标准——《中国金融集成电路(ic)卡规范》(2.0)。同时，我国内地自行筹建的emv检测试验室也正式落成，具备了对银行卡相关产品实施emv标准符合性检测资格，至此我国进行emv迁移的技术条件已基本成熟。

二、emv迁移给中国银行卡发展带来的问题

(一)要付出高昂的成本
emv迁移是一项巨额投资，主要由四个部分构成：卡片的升级成本，终端的改造成本，发卡行、收单行、清算中心主机系统的改造成本，宣传推广、业务培训成本。截至2008年底，我国银行卡发卡总量超过18亿张，境内联网商户118万户，联网pos机具达185万台，联网atm机近16万台，庞大的市场规模给我国emv迁移带来巨大的置换成本压力，预计完成emv迁移所需成本将高达数百亿元人民币。面对如此高昂的置换成本，银行不会再提供“免费的午餐”，必然会改变收费政策将卡片置换费用大部分或全部转嫁到持卡人身上。更为关键的是，迁移成本的80％将花费在后台系统的升级改造和相关教育培训方面，而不是对前端卡片和受理设备的升级改造上。相比高昂的迁移成本，伪卡欺诈交易的损失就显得有些不足值一提，这成为影响中国emv迁移的重要因素，也是银行卡产业最发达的美国谨慎实施emv迁移的主要原因。
(二)emv迁移的市场需求
由于欧美国家社会信用体系形成较早，现已发展得相当完善，他们在进行信用卡支付时，无需持卡人密码校验，而只需要签名即可交易。在中国，根据国情，对信用卡支付增设了个人密码校验，持卡人可以自由选择通过设置个人密码保障账户安全。这看似简单的客户身份识别，实际上对提高安全性起到了重要的作用。emv迁移在欧洲发展迅速，正是因为其在银行卡安全方面低于中国。emv迁移成本高和相对较低的中国市场需求，影响了中国emv迁移的动力。
银行卡欺诈主要集中在国际卡的境外使用和境内外卡的收单欺诈上。2008年北京奥运会是对中国银行业emv外卡受理能力和风险防范能力的首次考验，也是推进我国emv迁移的一个契机，成为促

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