with the development of the international economical unify and the financial liberalism , the financial department of divided managing mode in china has exposed it’s weakness of whole competition ability day and day .after the accesssion to wto, our financial market have to open to world gradually so the opposite and mature of mixed managing mode in western country is must to be a huge threat to our financial market ,the financial department’s mixed managing mode has become a inevitable trend in our country , author intent to analyze the research the present condition of the financial industry and the reportion of the international situation to certificate the necessity of the mixed managing mode and suggest the measures to it’s problem . l only put forward my point hope it can have some help to the mixed managing mode .

摘要：在国际企业投资，但国家另有规定的除外”《保险法》也规定了“保险公司的资金运用必须稳健遵循安全性原则，保证资产的增值保值，不得用于设立保险业务以外的企业，保险公司的资金限于银行存款买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式”《证券法》规定“证券业和银行业、保险业，、信托业分业经营”法律勾建了我国金融业的分业模式，但并不是绝对的禁止各行业之间的渗透，而且中国人民银行颁发的《证券公司进入银行间同业拆借市场的管理规定》《证券公司股票质押贷款管理办法》也容许一些综合证券公司从银行拆借资金用于自营业务，但对其苛以的严格条件使只有特殊主体在特定情况下才能适用，使得银行与证券实际上的协作有很大的难度。locALHOst《商业银行法》《证券法》《保险法》从法律上共同确立了我国金融业“分业经营分业监管”的经营模式

由于国际经济一体化与我国逐步的对外开放，我国金融业将面临着更加激烈的国际竞争，西方国家日益完善整体竞争力较强的“混业模式”对我国的经营制度和理念提出了严峻的挑战，最近，国内外学者专家对分业还是混业展开了激烈的争论，有人主张商业银行应当实行混业经营认为只有混业才能提高银行实力有利于社会发展，有人则认为假如银行实施了混业经营，将给金融体系带来极大的风险，银行是关系国计民生的重要行业应当远离那些高风险的行业

笔者以为分业还是混业本身并不重要，关键是哪一种模式更适合哪一国的国情和经济发展的需要，制度的优越性只有符合国情才能得以显示，“黑猫白猫捉到老鼠就是好猫”所以对于我国应选择哪种经营模式，我们暂且不论，让我们来关注一下我国金融市场的现实状况吧

一四大商业银行规模庞大资产回报率极低，目前我国四大商业银行全部跻身于世界银行100强之列，银行系统网点总数11万个，四大国有商业银行的职工总数是美国商业银行从业人员的3倍以上，但管理的总资产却大大低于美国商业银行资产总和。若以国际通用且最能反应银行业综合实力的资金收益率、资本回报率来比较，中国的差距就更大了。1998年，工商银行资金收益率2.5%、资本回报率0.11%，中国银行分别为3.4%和0.14%，而汇丰银行则为23%和1.36%，德意志银行为25%和0.64%。国际上银行平均资本回报率为0.5%－1%。

二不良贷款严重存在难以根治在2006年中国工作会议上专家透露中国农业银行不良贷款高达26.3%这与我银监会规定的“不得超过5%”相差甚远，虽然农行已采取了严厉措施来抑制这种现象但仍无法根治，以至政府为了化解国有银行的历史包袱不得不以帐面价值剥离了银行大量不良资产但不良资产总额仍距高不下

三银行呆帐坏帐数额庞大无法消除，据统计四大商业银行呆帐坏帐达3万亿元占了国民经济1/4的规模，四大银行在消除呆帐坏帐方面做了很大的努力可是旧的呆帐坏帐还未消除新的呆帐坏帐却又出现了，随着存贷款总量的提高呆帐坏帐的比重将下降但总额并不会减少

四“闲置资本数额巨大 2005年以来整个银行系统存贷款比为67.7%净存差为9.25万亿元相当于gdp的一半以上”③

综上所述,我国的银行存在如此巨大规模的资金未实际发挥作用,媒体反映“证券市场资金不足，大多上市公司难以募得充足股本”我国的基础设施建设、高科技开发建设等项目也存在资金紧缺的局面“一闲一缺”反映了我国资本资源配置的不合理，归根结底是我国金融业分业经营模式限制了银行的业务范围割裂了各金融业务之间的联系，银行只能从高投资低回报的存贷款业务赚取利润差来维持经营，如果银行不大量发放贷款便难以赢利，可是发放的贷款由于借款人的主客观原因很容易形成呆帐坏帐，银行只得提高贷款条件，可是提高贷款门槛又容易导致闲置资本的形成，这样便形成了难以克服的恶性循环，而且各行业庞大的分支体系客观上加重了金融机构的开支压力，制约着我国金融体系的整体竞争力和运行效率，影响国民经济的发展

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