企业，更谈不上工商企业，仅有为数不多的个体工商户(多数为农业人口)，农村信用社的贷款支持对象基本上都有是“三农”。问题的关键在于，由于主客观原因所致，农村信用社扩大支农贷款覆盖面和贷款规模没有达到预期效果。
1．农户贷款的覆盖面不够，农民贷款难与贷款有效需求不足的矛盾共存。农户贷款需求面广，呈现多元化结构，而农村信用社并未成为农户筹资的首选对象，从调查情况来看，大多数农户需要贷款，说明贷款需求面非常广，其需要构成有：种植业、养殖业、办厂、经商、建房、消费、大户种养业、其它。这说明农户资金需要不仅仅局限于传统的种养业，而广泛涉及消费、经商、办企业等领域，农民的经营观念和消费意识明显增强。那么，缺少资金，农户首先想到的是向谁借钱?一半以上的农户回答向亲朋好友借钱，其次才是向信用社申请贷款，人行楚雄中心支行要求乡镇所在地农村信用社农户贷款覆盖面要达到70％以上，但调查结果显示，一般只达到50％左右，而且其中有一半左右的贷款户多年来不再与信用社发生新的借贷关系，经常与信用社发生借贷关系的事实上只占农户总数的25％左右。造成这一不正常现象的主要原因：一是信用社宣传不到位，服务不到位，一些有贷款需求的农户不了解上级的信贷支农政策和办理贷款的程序、手续，有贷款愿望而没有付诸行动。部分农户认为贷款手续繁杂，在申请贷款时，如果没有担保、抵押，很难申请到贷款。二是信用社有惜贷思想。由于近年来实行贷款终生责任制和“包放、包收、包效益”的“三包”政策，信贷人员怕贷款收不回来承担责任而不愿发放贷款。部分信用社在信贷考核上存在偏颇，责任和权利不对称，只罚不奖，有“贷款发放越多，风险越大，责任越大”的认识。LocalhOST三是农户贷款有效需求不足。在一些客观经济环境较差的地方，受传统生产经营理念和经营方式的影响，农户对生产的资金投入较小，一般是购点化肥、农药等生产资料。由于种植面积不大，几百元即可解决问题，不少农户依靠家中外出打工人员的汇款来解决。家中无人外出打工的，或打工一时找不到钱的，才向信用社申请贷款，信用社解决不了就向私人借款。有的农户担心还不起不敢借贷款，生产所需肥料完全使用农家肥。比较大的投人要算购买耕牛，一头耕牛需一千多元，一般农户家庭全部靠自筹资金是办不到的，均要向信用社借贷款，一般情况下信用社能够满足需要。
2．农业产业结构调整缓慢，农村信用社支农效果难以突出，自我发展难有质的变化。据调查，除消费性贷款(如建房、医病、助学等)外，农村信用社发放的支农贷款用于种养业方面单户金额多为500—1500元，说明农户对生产的投人目的只是维持简单的再生产，这对稳定农村经济自然有益，但对发展农村经济，增加农民收入和扩大信用社贷款规模，意义不是很大。

农业发展的根本出路在于调整产业结构，发展高科技农业、生态农业等高效农业对于欠发达的农业地区具有特殊的意义。楚雄地区调整农业产业结构步履维艰主要有以下原因：一是客观条件较差。自然资源缺乏，地理环境恶劣，交通不便，信息闭塞，致使调整结构的成本较高。二是地方政府无调整结构的总体规划和具体可行的计划措施。牟定、南华、武定三县受高税率的驱动，政府热衷于种烤烟，集中精力而为之，无暇顾及其他优势特色项目的引进推广。而烤烟为夕阳产业，市场供大于求的矛盾一直没有缓解，种烤烟的比较效益越来越低。即使引进了一些项目，由于政府部门在技术指导方面跟不上，也没有收到预期效果，形成规模更难。我们在牟定县蟠猫村了解到，该村民组1999年在镇政府的动员下，种了100多亩新品种桃树，种了之后政府从不请技术员实地指导，也未办培训班或发送有关资料。由于不懂得如何施肥、剪枝、杀虫等田间管理技术，农户对这些桃树能否长大，能否挂果，挂多少果，果的质量如何，心中无底。由于近年来粮价一直疲软，种粮赚不到钱，而外出打工也越来越难，农民十分渴望通过调整产业或产品结构来改变自己贫穷的命运，他们盼望科技下乡能在当地成为现实。另外，信用社在支持农村产业结构调整方面力度很不够。一方面，信用社认为与自己关系不大，很少主动了解情况。另一方面在贷款发放上受到限制较多。据调查测算，单户农户操作一个种、养、加工项目至少要投入万元以上，一般为2—5万元。绝大多数农户无自筹资金，只能靠借贷投人。由于金额大，需要抵押，而几乎所有农户的房产没有办理所有权证，且多数房产价值不够抵押条件，没有合法的抵押手续，信用社一般不予贷款。另外，信用社资本金总额一般在20万元左右，多支持几户便违反农村信用社资产负债比例管理办法的有关规定，便要受到严厉的处罚。由于信用社无法在调整农村产业结构方面给予必要的货款支持，农村产业结构调整和农民增收便成为一句空话，农村信用社扩张贷款规模也相当艰难。
(四)信用社员工整体素质较差，人员绝对不足与相对过剩的矛盾共存

注：未包括两个改制的原城市信用社
从以上统计表中可以看出，楚雄州农村信用社2002年末在职职工共1388人，其中初中及以下人员799人，占总人数的57，56％；中专人员503人，占总人数的36、23％，大专人员82人，占5．9％，其余就更不用说了。这种低素质的员工队伍严重影响了农村信用社的发展。

这种状况是长期形成的，主要原因是用工制度落后。一是进人渠道单一，近亲繁殖现象特别严重。多年来，由于缺乏有效的监督和严格的行业管理，信用社在用人上局限于解决信用社系统和农行系统职工子女的就业问题和照顾政府领导及其他实权人物的关系，很少向社会公开招聘员工，即其人员补充主要是近亲繁殖和关系户，也就是通过内招、调动等方式，安排农行、信用社职工子女、亲属及关系户到信用社工作，对学历要求很低。这些人员工作后极少参加学历培训。而数量较少的本地生源大专院校毕业生多数

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