添加“暂停取款”的或有条款来予以解决。
car|etti指出活期存款将在“规范银行经营的工具”和“挤兑的来源”两种角色间切换。鉴于无资讯的存款人可能因流动性问题而错误地挤兑银行，而不挤兑无偿付能力的银行，故将挤兑视为无效的规范工具。但calomiris和kahn指出银行间若竞争不充分，则存款合同变现的可能性就会成为防范银行经理人道德风险的工具。diamond和rajan在没有无对称信息和贷款流动成本的激励框架下，认为存款合同使银行能够创造流动性来满足客户存款提取的需要，同时使长期贷款客户免受这些冲击，因而肯定负债面的脆弱性是经济中有效信贷工具的必要条件。
2．信息非均衡理论
(1)不对称信息理论 根据申农的信息论，不确定性的本质是信息不完全。增加信息，将减少不确定性，从而降低风险；而减少信息，或不完全信息状态将导致风险生成或增加。根据交易双方在信息占有中所处地位的不同，不完全信息可分为对称信息和不对称信息两类。前者指交易双方拥有等量的或等质的信息，后者则指双方拥有差别信息。信息不对称的严重后果在于，它将导致逆向选择和道德风险，严重影响信贷市场的运行效率。
相对银行而言，借款人在关于投资的预期收益、投资风险以及自身资信与经营能力等信息的占有上明显占优。因而在信贷合同达成前，将产生借款人的逆向选择行为，即风险愈高的借款者愈能获取银行信贷资金的现象。因为银行难以鉴别借款人的好坏，只能以投资项目的平均风险收取平均利率，使市场上最终留下的是高风险的借款者，从而加大银行的风险。在信贷合同签订后，取得贷款的借款人可能发生变更投资方向、隐瞒投资收益、盲目使用资金等道德风险行为。据历史经验看，借款人投资于繁荣时期可能产生丰厚利润，而一旦经济形势逆转便出现严重亏损的高风险项目，如房地产、股市、期市等，容易使银行陷入困境。无论是逆向选择，还是道德风险，都将使银行利率偏离均衡利率，导致资源配置失效，从而使银行面临的风险增大。

银行的本质功能，一定程度上在于缓解了储蓄者和借款人之间的信息不对称。假如没有银行存在，而由借款人与储蓄者直接交易，由于两者之间拥有的信息极不对称，将不可避免地产生严重的逆向选择和道德风险问题。而这将使信贷市场低效、萎缩甚至消失。相对于零散的储蓄者而言，银行具有获取信息的规模经济和专业知识优势，同时也具有风险分散的方法和技术。当储蓄者将其资金集中到银行时，事实上他们委托了银行作为代理人对不同的借款人实施差别定价，这可降低借款人的逆向选择行为；同时，储蓄者委托银行监督借款人借款后的行为，将限制借款人的道德风险。
而银行完全解决存款人与借款人之间的信息不对称问题，取决于以下两个因素：一是银行对借款人的筛选和监督是高效率和低成本的；二是储户(即最终债权人)对银行的信心。由于银行与借款人之间存在信息不对称问题，所以银行对借款人的筛选和监督并不能保证高效率，因而银行经营不可避免地存在风险。另外，由于储户与银行之间信息分布也呈不对称状态，故储户对银行、哪怕是健康银行，未必总有信心。而一旦存款人对银行丧失信心，就可能单方面变更与银行的合约，即“挤兑”存款，成为银行危机的导火线。可见，虽然银行业的产生是为了解决资金需求者与供给者之间信息不对称的矛盾，但它又因不能完全解决该问题而导致银行本身具有内在脆弱性。

(2)契约不完全理论 完全契约是指缔约双方都能完全预见契约期内可能发生的重要事件，且当缔约方对契约条款发生争议时，第三方(如法院)能够强制其执行。相反，不完全契约是指缔约双方不能完全预见缔约期内可能发生的重要事件，且发生违约时，第三方无法判断或强制执行。关于不完全契约存在原因的探索，属于现代西方契约理论的前沿课题。
科斯认为，契约中语句模棱两可或不清晰，契约方的疏忽，契约双方甚至包括第三方信息不对称，契约方订立一项条款的成本超过其收益等原因导致契约不完全。具体到信贷合约，现代西方契约理论认为，由于个人理性有限，无法完全预知外在环境的不确定性，故不能将所有可能发生的事件事先均写入合约内，更不可能制定处理未来事件的具体条款；同时由于交易费用的存在，缔约方故意先不考虑一些重要的意外事件，认为暂不考虑许多不大可能发生的事件比将它们考虑进去合算得多。有时双方故意不签订长期合约，以备合约期满再根据情况变化重新谈判。这些都使不完全信贷合约得以产生。
而银行与借款人签订合约的不完全性，严重影响银行经营的稳健性。一方面，信贷合约的不完全会带来道德风险。信息多占的借款人可能会利用条款的漏洞，以不可预知事件为由，作出利己而不利于银行的机会主义行为。另一方面，信贷合约的不完全使银行无法预知未来事件，可能会由于低估贷款的风险要么发放了不该发放的贷款量，又因未制定处理未来事件的具体条款而在事后不能有效规避风险；要么以较低价格发放了贷款，降低银行的资产收益率。这些都将增加银行危机爆发的可能性。
3．银行行为理论
银行行为理论研究的是银行自身的行为特征如何导致银行危机的发生。它主要由贷款客户关系理论、勉强贷款理论、银行间贷款竞争理论构成。
(1)贷款客户关系理论 贷款客户关系理论是由john h．wood在20世纪70年代提出来的。该理论提出了如下前提假设：银行的唯一目标是利润最大化；银行资产只有贷款与证券，且它们的期限均为一个单位时间；借款人的贷款与证券是同质的，唯一差别在于收益率不同；贷款市场是不完全竞争市场，证券市场是完全竞争市场；不考虑其他银行利率和贷款的影响；银行负债是稳定的；银行存款准备金是固定的；银行在每一阶段的贷款与证券的组合处于最优状态，不存在个别调整过程，等等。该理论建立在两单位时期模型分析基础上。利用每一时期资产负债平衡原理，对银行的目标函数“利润”求极大化值，得出结论为：在决策区间为两个时期的情况下，银行在第一阶段的存款将比在决策区间为单一时期的情况下为多。原因在于通过

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