增加第一阶段的贷款可以增加第二阶段的贷款量和收益。
银行第一阶段为增加贷款量而牺牲的当前利益被视为银行为培养这种长期的贷款客户关系而付出的代价。因此，银行为了保持贷款的长期需求，实现其长远利益，倾向于通过增加贷款来培养和客户的关系，由此导致贷款量扩张。在该理论的前提假设下，银行的这种做法的确能增加银行的长远利益。但其负面影响也是明显的：降低了银行第一阶段的收益；银行的第一阶段为保持客户关系或增加新客户而扩大贷款量，很可能在发放贷款时缺乏应有的谨慎，产生不良资产隐患。
(2)勉强贷款理论 勉强贷款(loanpushing)理论最初由gwyn提出，后经eaton，taylor，kindleberger等人发展而逐步完善。勉强贷款是指银行在一定利率水平下向借款人提供超过其意愿需求的贷款。勉强贷款形成的原因大致有两个：一是能促进出口时，银行倾向于提供超量跨国贷款；二是当银行经理的升迁与其经营业绩紧密相关，而衡量经营业绩的一个重要指标是贷款量的情况下，银行经理倾向于超量贷款。勉强贷款理论基本上能解释现实中超贷现象，尤其是在银行考核制度不完善、考核指标不合理、道德风险较严重、银行之间竞争激烈的情形下。但是，在资本边际收益递减规律作用下，超量贷款将降低借款人借款的边际效用，削弱借款人的偿还能力，因而降低贷款的边际收益，导致不良资产的增加。
(3)银行间贷款竞争理论 银行间贷款竞争理论由eaton，gersovitz，stiglitz在1986年提出。其核心观点可表述为，银行在贷款市场开展的竞争，促使银行通过贷款而获取的利润减少，降低了银行的收益率和获利能力，最终导致利润为零，严重削弱银行的抗风险能力和谋求发展的能力。
三、结语
综上所述，银行挤兑模型、信息非均衡理论、银行行为理论都是从微观角度解释银行危机的形成机理的。银行挤兑模型是从银行作为资金中介所引起的资产负债固有特征从而导致银行内在脆弱性的；信息非均衡理论是以信息经济学为理论基础，将传统微观经济学完美市场中信息完全的前提改变为更符合实际的信息不对称假设，分析得出银行信贷市场的运作低效和风险增加；银行行为理论则着眼于市场中银行与客户、银行与银行的关系对银行行为的影响，研究银行超额、不谨慎贷款形成的原因。以上这些理论均有一定合理性。但单纯从宏观层面或微观层面以及这些层面的某一个角度均不可能真正理解银行危机的形成。要全面解释银行危机，需要将宏观和微观层面以及多种理论结合起来分析

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