【关键词】机遇,挑战,企业偿债及再融资的能力都有所下降。银行的信用风险也因此可能上升。

(2)流动性风险。相比外国银行在台分行,台湾本地银行的存款保持了平稳增长,资金供给充裕。对于要求的7%的法定流动比率,台湾本地银行与外国银行都大大超过这个标准。

从资金来源和运用的分析中同样可以看到,本地银行以较稳定的客户存款为主要资金来源(占资金来源总量的80%);在资金运用方面,除了贷款占总量的53.9%(外银为23.3%),台湾本地银行更多的将资金置于中央银行及同业存款(占总量的23%,外银为14.8%),表明本地银行资金运用相当谨慎。

(3)资本充足率。2008年底台湾本地银行的自有资本占风险性资产比率为11%,这比世界其他地区稍低。

二、对我国台湾本地银行的盈利性分析

1.盈利性较差的台湾本地银行。2009年台湾本地银行的税前盈余为755亿元新台币,roe(净资产收益率)在2001-2009的九年间基本上低于10%,在2002年甚至低至-6.9%。国际上公认银行业roe的正常水平在15%~20%,台湾银行业明显低于这个水平。

2.本地银行盈利性较差的原因。

(1)岛内资金需求下降。台湾企业对大陆投资不断增加,有些行业甚至整个产业链都逐步向大陆转移。这样台湾岛内出现了部分的“产业空洞化”现象,对银行资金的需求也逐步下降。以存款减去贷款的资金余额不断增加,表明台湾银行的资金充裕。loCalhOsT台湾本地银行的放款增长率不断下降,从2006年的8.37%下降至2009年11月底的-0.62%,可以看到通过放款增长这样“量”的增加已经难以给台湾银行带来利润的增加。

(2)贷存款利息差不断缩小。台湾在上世纪90年代开始企业往来总额在10亿美元以上;其中中、长期授信总额达1亿8千万美元。

(2)营业执照类型:分支机构仅限于分型态;允许外国金融控股公司的申请设,但目前尚无该类金控公司成立。

(3)最低营运资:应专拨最低营业所用资金新台币1亿5千万元,经许可增设每一分行应增拨新台币1亿2千万元。

(4)营业范围:准用台湾商业银及信托投资公司经营业务规定;可发行金融债券。

(5)存款客户与额限制:接受新台币支票存款、活期存款及定期存款,对其吸收居住民客户对象及存款总额无限制。

(6)单一客户授信限制:对同一自然人或法人之授信总余额,新台币部分得超过其新台币授信总余额之10%或新台币10亿元两者中间较高者;外币部分得超过其总净资产的25%。

(7)外汇业务:经营外汇业务应向中央银申请许可;办外汇业务项目及管,与本国外汇指定银相同。

(8)国际金融业务规定:申请者前一年在全世界银资本或资产排名居前500名以内,或前三与台湾银及主要企业往来总额10亿美元以上;采用分行组织,一家银仅限设一家;最低营业资200万美元。

3.机遇二:两岸经贸往来下的相关业务。大陆是台湾第一大出口市场。2008年,台湾对大陆出口超过1千亿美元,占台湾出口总量的20%,对大陆的贸易依存度大于30%。目前台湾是大陆第二大资金来源地,2009年大陆实际使用台资65亿美元,仅次于香港。

与两岸经贸往来形成对比的是两岸金融往来的不畅通。无论是货币通汇兑换,还是互设金融机构,都进展缓慢。大量贸易投资活动带来的货币兑换、贸易结算、投资融资等金融服务需求无法正常满足。mou的签署,给大陆银行带来了以下的商机:

(1)货币兑换。目前在台湾方面已开放人民币在岛内的双向兑换,但兑换金额仅限于2万元人民币,兑换机构也有限制。且因为两岸尚未建立货币清算机制,进口人民币现钞靠香港汇丰和美国银行进口,供给不充足。

大陆方面:目前只有中国银行、兴业银行、交通银行获批于福建、上海两地、办理新台币兑入和部分兑出业务,后端的清算作业仍取道外商银行,现钞结算由香港汇丰银行办理。清算行和双边代理账户的汇兑模式都未实现。

目前对于在大陆的新台币金额并没有官方数据。但可以预测,如果新台币收兑业务由中国银行承办扩大到其他商业银行办理,将为新进入台湾市场的大陆银行提供一个利润来源。

(2)大陆台商的融资。大陆台商的融资仍然存在较大障碍,有文章总结目前主要途径有如下:通过外资银行在大陆分支贷款,但这样的方式对企业要求高,主要为大中型企业使用,外资银行针对母公司多在台湾的情况,提供“台湾申请、大陆提款”的整批授信的创新贷款服务。而从台资的国际金融分行(obu)获得贷款,或是在大陆上市,或是地下金融,都无法推广使用。大陆银行对台商提供贷款,难以了解其在台抵押品和台商的资信状况。综上所述,通过进入台湾市场,可以更好地了解台商的需求,对进入大陆市场的台商提供更好的服务,相关的贸易结算,投资融资业务空间较大。

4.其他机遇。首先赴台投资的大陆企业需要资金支持。2009年6月,台湾开放了3大类192项准许大陆企业赴台投资行业。银行跟随客户群进入新市场是常见的现象。进入台湾的大陆企业倾向于保持与大陆银行的关系。随着大陆企业向台湾投资的增多,大陆银行在台湾地区开设分行,可以为大陆企业提供更多资金方面的支持。

另外,台湾银行有较成熟的资产负债管理、内部控制和法人治理结构,以及金融创新、防范金融风险的经验,这对于成长中的大陆银行来说是可资借鉴的。在全球其他地区的商业合作机会也是大陆银行看重的。

四、大陆银行进入台湾的挑战

1.大陆银行自身素质有待提高。从大陆14家上市银行利息收入占营业收入情况看,利息收入占这些银行收入至少70%以上。对有些银行来说这个指标

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