甚至高于90%。这样主要依赖利息收入的模式在台湾市场中是不可持续的。大陆银行靠规模扩张,增加网点的成长道路也不可复制于台湾。
另外大陆银行在私人银行、战略咨询等高端市场经验少,而这部分是汇丰等外国银行在台分行认为仍然有盈利空间的市场。其次大陆银行入台在财务指标方面需要达到更高标准,例如台湾方面要求经营外汇业务的本地银行,自有资本占风险性资产比在8%以上,而大陆核心资本充足率仍然无法达到这个水平。

2.以何种方式进入台湾市场。对大陆银行来说,进入台湾市场有多种可能的方式。而从进入方式的现实性考虑,由于监管因素,大陆收购或者参股国有或国有比重很高的银行是不太可行的,而小型的民营银行的收购价值有限,收购或入股民营金控机构的意义和可行性都较大一些。从台湾方面来说,金管会的意见是鼓励先分行,后参股的方式。

从在台湾市场扩张的历史经验来看,花旗银行使用139亿元新台币通过旗下的花旗(台湾)商业银行购并华侨银行,此举使得台湾地区分行数由11个增至66个,客户数增加100万人。香港上海汇丰银行在2007年底收购台湾中华商业银行,分行数从8家增至47家。渣打银行收购新竹国际商业银行95.4%的股权,使得分行数增加84家。准备入台的中国银行选择的方式是在台北信义设立分行。

3.进入台湾后的业务选择。摩根大通银行的研究表明,公司担保、公司贷款、按揭属于附加值低,产品差异程度低,消费者议价能力高的业务;财务顾问、私人银行、开放式基金管理、公司财富管理等属于附加值高,产品差异大,消费者议价能力低的业务;附加值程度中等、产品差异程度中等、消费者议价能力中等的业务包括贸易融资、信用卡,无抵押个人贷款等。

对于新进入台湾的大陆银行来说,对产品种类,差异化程度,附加值高低的选择涉及到自身的战略定位问题。从外银在台发展的经验来看,花旗银行选择以企业金融,消费金融,投行领域为主,其信用卡业务在90年代增长速度非常突出。上海汇丰银行发展了包括证券、保险、基金的综合化平台。渣打银行对大型公司客户采用以贷款业务为基础,高附加值业务为重心的战略;另外也非常注重中小企业服务。即将进入的中国银行宣布以公司金融为主,兼顾个人金融业务;业务集中于贸易融资、美元清算、保理、税款保付保函等领域。

五、结论与政策建议

两岸金融业的合作是两岸经贸合作到一定程度的必然要求,所以无论是货币兑换、贸易融资、还是互设金融机构,都应该着眼于为贸易投资提供便利与资金支持。大陆银行进入台湾目的也是如此。

通过对台湾市场和台湾本地银行的具体分析,我们不难得到结论,台湾本地市场容量有限,竞争激烈,对于新进入的大陆市场而言,在短期内并不能从本地市场得到太多的利润。于是产生了以下两个问题:

1.台湾本地市场较低的盈利预期是否意味着没有必要进入台湾市场我们认为对这个问题的回答是否定的。新进入台湾地区的大陆银行,短期内的重点似乎更应该放在对大陆台商的服务方面,无论从客户数量还是资金总量来看,大陆台商都是大陆银行应该争夺的重点。为了更好地满足台商的需求,也为了在长期中真正发挥大陆银行的优势,都需要先进入台湾,即使只有一家分行,也可为资金融通提供渠道作用。

2.战略性考虑——短期与长期盈利能力的衡量。目前台湾市场的盈利业务似乎并不明显,无论从监管约束,市场竞争条件,大陆银行本身特点来看,短期内迅速扩大市场,增加利润也不太现实。但这并不意味着长期中台湾市场不是一个有希望的市场。到底空间何在?需要业界和理论界对台湾银行业更加深入的思考。

参考文献:

1.杨水美.台湾地区银行产业发展之政经分析.2006

2.2009中国商业银行竞争力评价报告(摘要).银行家,2009(8)

3.冯雷主编.海峡两岸经济合作模式研究.社会科学文献出版社,2009

4.于宗先,王金利著.台湾金融体制之演变.俞国华文教基金会,2005

5.裴长洪.海峡两岸拓展金融业合作的新局面.海峡两岸经济合作模式研究.社会科学文献出

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