浅谈市场营销理论在银行产品中的运用

1 引言
　　我们知道，银行经营的特殊商品-货币是一种传统的无差别的产品，而面对21世纪的各种挑战，真正能够确保银论文联盟http://wWW.LWlm.Com行竞争优势的途径就是以核心能力为后盾、以金融创新为动力、以新技术和信息技术为手段、以品牌和娱乐为武器、以市场导向、以顾客为中心的产品营销服务。
　　2 商业银行的产品含义及特点
　　关于商业银行的含义，有广义和狭义之分，狭义的银行产品是指由银行创造，可供资金需求者与供给者选择，在金融市场上进行交易的各种金融工具。而广义的银行产品是指由银行向市场提供并可供顾客获取、利用或消费的一切服务，它既包括各种有形的产品，也包括各种无形的服务，如存款、贷款、结算、信托、租赁等。其具体研究对象为：一、商业银行负债业务类产品负债业务是形成银行资金来源的业务，是银行经营资产业务和中间业务的前提与基础，主要包括资本业务与存款、借款业务等。其中存款更是商业银行最主要的资金来源，也是商业银行发挥信用中介、支付中介、信用创造与资金转换职能的基础，主要可以分为活期存款、定期存款。二、商业银行资产业务类产品资产业务是有关银行资金运用的业务，主要包括现金业务、贷款业务、投资业务等。其中贷款是商业银行最主要的资金运用业务，也是商业银行赢利的主要来源，因此该产品的营销致关重要。由于银行贷款有多种分类标准，根据研究的需要我们对贷款主要按用途来划分，可分为工商业贷款、消费贷款、农业贷款等。三、商业银行中间业务类产品中间业务是指银行基本不运用自己的资金，而是通过替客户办理支付与其他委托事项收取手续费的业务。中间业务具有风险小、收益稳定的特征，从商业银行的经营现状和发展趋势看，来自中间业务的利润所占比例将越来越高。目前我国商业银行主要中间业务有、结算业务，采用的结算工具主要有本票、汇票和支票三种、代理业务，包括代理收付款、代理融通、代理保管、代客理财等等，其中代客理财业务是代理业务中的一个重要内容，符合现代商业银行营销的产品差异化理论、银行卡业务。商业银行产品是一种特殊的金融产品，主要有以下几个方面特点：1.无形性，商业银行产品实质是一种服务，如结算、贷款等，大多数是无形的，顾客在购买和使用时往往不能通过感觉器官对银行产品产生直观感觉，顾客能看到的银行信用卡、存折等

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