摘要：中小企业在我国经济和社会发展中具有特殊的重要作用。中小企业的发展是我国国民经济发展中的战略性问题，也是与中小企业可持续发展联系最为密切的问题，如何促进中小企业的发展，是一个复杂的问题，需要全面的解决方案。但在存在的上述问题中，融资问题是其中最为突出的问题，所以，本文重点在中小企业融资现状分析方面展开论述，以求在融资方面促进中小企业的更好发展。
关键词：中小企业；融资；现状

1 我国中小企业划分标准
我国的中小企业划分标准自建国以来曾作过四次更改，第五次即最新一次对中小企业标准的界定，是在多年中小企业发展的基础上，于2003年2月19日由国家经贸委、国家发展计划委员会、财政部、国家统计局联合公布的《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》中规定的。[1]
说明：①表1中“工业企业”包括采矿业、制造业、电力、燃气及水的生产和供应三行业的企业。②职工人数以现行统计制度中年末从业人员数代替；工业企业的销售额以现行统计制度中年产品销售收入代替；建筑业企业的销售额以现行统计制度中年工程结算收入代替；批发和零售业的销售额以先行报表制度中年销售额代替；交通运输和邮政业、住宿和餐饮业企业的销售额以现行统计制度中年营业收入代替；资产总额以现行统计制度中的资产合计代替。
2 我国中小企业融资现状分析
2.1 内源融资状况 内源融资作为企业资金融通的一个重要渠道，有低成本、高效益优势。LOCaLhosT据抽样调查显示 ，[2] 我国民营企业自我融资比例高达90.5%，银行贷款仅为4.0%，非金融机构为2.6%，其他渠道为2.9%。通过以上数据我们可以看到，我国的中小企业得到外部资金援助的很少，基本上都是以自有资金为基础进行发展。
这种融资的情况南北方、东西部都普遍存在，就拿我国最发达的东南沿海，而且还是东南沿海中比较发达的温州地区来举例，根据统计得到，温州地区的民营中小企业的融资也基本靠自身，得到外部的资金援助并不多。并且温州地区的民营中小企业的的内部融资还形成了严密的制度和流程，即企业对于股东资本投入的回报，也按照对外借款一样定期计付利息，多为按季付息。在这样的制度安排下，年终分红（利息之外的盈余）一般都留在企业。 [3]
2.2 民间借贷情况 除了上面说到的融资方式以外，我国的中小企业为了解决资金短缺问题，还常常采用民间借贷的方式。而且，二者的的关系极为密切，常常相互转化、相互依存，形成了独具特色的民间信用体系。
2.2.1 我国目前的民间借贷规模 中央财经大学课题组对全国20个省份的地下金融状况进行了实地抽样调查，测算出2003年全国地下金融地下信贷的绝对规模在7405～8164亿元之间。从全国被调查省份的总体情况看，地下金融的业务规模占正规金融机构业务规模的比重近三成。[4]调查表明，全国中小企业约有1/3强的融资来自非正规金融途径。从地区分布看，越是经济不发达地区对民间借贷的依赖性就越强：西部六省中小企业43.18%的融资来自民间借贷，中部为39.8%，东部最低为33.99%。
2.2.2 我国民间借贷的模式 虽然同为民间借贷，但是全国各地的方式也有所不同，与经济模式紧密相关，体现出各自鲜明的特点。大致的来说，可分为“”浙闽模式和“北方模式”这南北两种模式：第一种方式以间接融资为主。我国浙、闽、粤等地民间金融以提供短期信贷为主，很少有中长期信贷，主要服务于农村经济和私营经济。第二种方式与第二种正相反，是以直接融资为主。北方的大部分省份，地下金融活动更多的表现为民营企业直接向社会非公开集资，各种方式也是不尽相同，包括股权制、债券制、信托制、存款制等等。
2.3 银行借贷情况 当今世界，企业发展很多都是依靠借贷来进行融资，弥补资金缺口。而借贷的方式越来越呈现出多层次、多元化的特征。我国改革开放以后，中小企业发展迅速，与此同时，资金紧张的问题日益凸显。受到计划经济体制残余的影响，银行仍然在我国中小企业资金供给链中扮演了重要角色。目前我国银行对中小企业借贷借贷具有以下几个新特征：
2.3.1 固定资产贷款越来越少，流动资金贷款期限缩短 受困于我国目前的基础银行信贷授权制度，各个基层银行由于规模小，权力相对也小，一般来说不具有固定资产贷款投放权，只能放贷流动资金，并且数额也很有限。，一般不超过50万。而这些基层银行是与中小企业打交道最多的，所以大大的阻碍了我国中小企业的发展。
2.3.2 企业法人贷款将会减少，自然人贷款成为中小企业贷款的新方式 鉴于对法人企业难以监控，东部地区的一些基层银行为寻找资金出路，开始调整贷款方向。在温州和台州，不少银行决定进一步减少对企业特别是中小企业的贷款，而增加对基础设施和自然人贷款。支持基础设施建设符合国家产业政策，资金投放也安全可靠；自然人贷款使用个人财产、其中多为城镇居民住房作抵押的贷款，回收比较有保证。

2.3.3 银行针对中小企业的借贷业务条件苛刻、手续繁琐，阻碍了中小企业向银行借贷 现在我们以同样处于东部的石家庄地区的中小企业为例来说明这个问题。通过国家统计局石家庄调查队对石家庄市40家规模以下（主营业务收入500万元以下）工业企业即中小企业进行了一次融资情况调查。结果显示：石家庄市规模以下工业企业融资困难，七成企业存在资金缺口，成为制约中小企业发展壮大的一个重要因素。有的中小企业能接到几百万美元的海外订单，但是由于缺乏资金而失去机会的案例也是屡见不鲜。还是以石家庄市为例，据调查，石家庄地区的中小企业中资金困难、需要融资的占70%，资金极为困难，亟需融资的占5%，而“不急于融资的占到了25%，存在资金缺口的企业平均缺口为100万元左右，缺口大的达到500万

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