地吸收逐级上划转存人民银行。2002年底全国有邮政储蓄网点3.2万多个，全国邮政储蓄存款余额达6600多亿元，其中有2/3的资金来自县级以下，也就是说全国已有4500多亿元的农村资金通过邮政储蓄被抽走。如湖南永州市共188个乡镇，2002年底有邮政储蓄机构网点140个，加上各村的一些代办点，事实上的服务机构更多，到2002年底，邮政储蓄存款已达26亿多元，是全市储蓄存款的18%，是农村信用社吸收到的储蓄存款的60%。农村社会资金被大量抽走，使农业经济和农民本身的再生产和扩大再生产从很大程度上失去了应有的资金“反哺”支持。

4、农村金融服务机构单一问题。1997年亚洲金融危机前，我国农村基本形成了国有独资商业银行、农村信用社、农业发展银行、农村合作基金会和储金会等金融机构组成的类型比较丰富的农村金融体系，为农业、农民服务的机能比较齐全。但此后从1998年开始，国有商业银行县以下的机构实行大撤并，到2002年底四大银行已撤并3万多家网点和分支机构，保存的部分机构也失去了放贷等最需要的服务机能。湖南永州市11个县（区），2002年与1997年相比，国有商业银行的基层网点撤并105个，而农业发展银行的职能调整为只负责粮棉油等政策性物资的收购资金供应，农业银行则主要服务于大型龙头企业，真正直接为农民服务的只有农村信用社。在我国家庭联产承包责任制农村基本经营体制和医疗卫生等社会保障体系没有建立健全的制约下，如何调整产业结构、参与市场竞争，这种单一的机构难以支撑起广阔农村8.7亿农民的金融服务。

5、农村信用社经营困难问题。农村信用社的定性是区域性合作金融组织，从理论和政策角度讲，它只能服务于其区域内入股的社员。但是在目前的农村金融体系中，农村信用社已成为真正唯一的农村金融服务机构，其经营服务面临重重困难：一是政策制约问题。税收政策中在营业税等方面没有把集体性质的信用社与国有商业银行区别开来，负担过重；承担了大量的农业贷款，但政策性亏损没有得到弥补，保值储蓄的保值部分没有享受与国有商业银行一样由财政负担的政策，造成历史包袱沉重。事实上，由于政策上的不公平性，农村信用社与农民一样成为了金融市场的弱势机构，到2002年底全国农村信用社亏损包袱已达到2000多亿元，不良资产远远高于四大国有商业银行。二是资金来源困难问题。在城镇由于其资金汇兑、结算等远不如商业银行方便，失去了吸储优势；在农村一样遭到了邮政储蓄机构的竞争，其存款资金的增长与贷款增长很不一致。分析湖南永州市农村金融运行现状，我们可以从“两个变化”来重点探讨农村金融主体农村信用社的运行矛盾，即资金来源与输出的矛盾。一方面，是农村信用社资金供给不足。从永州市1996年以来各项存款与农村信用社和县以下邮政储蓄存款变化情况看（见图3），无论是存款增加的绝对额还是增长幅度，农村信用社的增长势力都远不如国有商业银行和邮政储蓄，特别是邮政储蓄的增势迅猛，农村信用社的存款增幅由1996年的21.7%下降到2002年的12.4%，已低于同期全市存款增幅平均水平5.4个百分点，而邮政储蓄存款的增幅由1996年的17.3%上升到2001年的最高点39.1%，高出全市同期平均水平21.3个、农信社26.7个百分点，客观上将农村区域性社会资金“外迁”，“倒流”进城，作为农村金融主体的农村信用社后续资金补给不足。
图3 1996年来永州市全市与农村信用社及县以下邮政储蓄存款增减变化图
另一方面，是农村信用社的信贷投放幅度加大。从永州市1996年以来贷款余额与农业贷款余额变化看（见图4），7年来农业贷款余额的年平均增幅高出全部贷款余额年平均增幅12.33个百分点，而农业贷款中新增部分几乎全部集中在农村信用社，2002年底这个比例已达99。42%，2003年9月末，农业银行的农业贷款比年初减少1169万元，而农村信用社则净增61358万元，同比多增22536万元。这种情况表明，农业和农村经济对信贷资金的需求十分旺盛，农村信用社的信贷投放幅度大增。存款增幅的减弱与贷款投放增幅的增强，使农村信用社陷入两难境地，为避免支付风险，有的不得不选择放弃放贷，农民得不到应有的支持。
图4 1996年来永州市贷款余额与农业贷款余额变化比较
6、利率政策、信贷政策和再贷款的管理问题。农村区域性社会资金被抽走的同时，利率政策对农民贷款也是不利的。农村信用社的贷款利率可以上浮50%（利率改革试点地区可上浮200%），从抽查情况看，95%以上的信用社在执行中都充分用足了政策，一浮到顶。这种利率政策的设置侧重于考虑信用社的盈利和放贷积极性，同时却增加了农民的负担。农村信用社的资金运用实行严格的资产负债比例管理，对于现代农业中“龙头型”企业的信贷支持一家信用社无法满足，但几家信用社联合实行“社团贷款”又受到现行信贷管理政策的制约，这与农业产业化经营和实质性增加农民收入是不相一致的。支农再贷款的管理政策同样存在缺陷，使用期限一般为一年，最多可展期2年，这与农业生产周期长的自然规律不一致，难以以此来真正促进产业结构调整，促进农民增收。

（三）

基于上述情况，解决农民增收问题，从金融政策和体制角度讲，重点要解决好五个问题。

第一，转变观念。一方面，要把改革农村乡村组织体系作为建设农村*文明的根本措施，建立起适应市场经济发展规律要求的服务型农村行政组织体制，树立新的发展观念；另方面，要把农业、农村、农民问题作为我国当前重大的*问题来对待，作为解决全局经济发展的关键问题来对待。首先，要充分认识到8.7亿农民的强大潜在拉动力，这是扩大内需的根本所在。其次，要弄清一个简单的社会经济链条，即农民买不起→工厂减产停产→工人下岗失业→减少对农副产品的购买力→影响农产品价格→影响农民增收→影响农村金融的发展→影响全社会的稳定，进而形成恶性循环。因而要树立强烈的亲民意识，真正把农民当作我们的衣食父母来对

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