【论文关键词】信用卡；荻利模式；恶意套现
【论文摘要】本文根据国内信用卡业务现状，分析了信用卡业务的高速扩张对我们传统的消费模式及消费观念产生的不良影响，提出了防范恶意套现行为等系列风险产生的对策。
一、中国的信用卡业务现状分析
随着中国人民银行的连续降息，存贷款利差缩小，各家商业银行都将信用卡业务作为拓展业务的重点。据不完全统计，工商银行2008年信用卡的发卡量达到了3905万张，比2007年增加了67％。招商银行、建设银行、中国银行、交通银行的累计发卡量也都超过了1000万张。在银行卡发卡总量中，信用卡占比进一步提高。
与当前较高的持卡量相对的，迄今国内仅有招商银行等少数发卡银行对外宣称，信用卡业务实现了盈利。而用业内一位专业人士的话来说，“哪家银行如果说自已的信用卡业务是盈利的，那他确实很需要勇气”!按照国际规则，信用卡业务6年内很难实现盈利。
然而，信用卡的盈利预期却相当诱人。据麦肯锡的报告预测，到2013年中国信用卡行业的整体利润将达到130亿元人民币。中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一。根据央行的统计，在日常生活消费费用中，大约20％是通过银行卡支付。其中，信用卡的透支消费又占到了相当大的比例。虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，各家商业银行越来越重视信用卡业务的发展。
由于信用卡在中国的渗透率依然偏低，因此，在未来相当长一段时问内，中国信用卡的竞争还会继续将重心放在卡量的增长上。LOcAlHoST
二、恶意套现行为及其获利方式
随着信用卡在我国的广泛使用，及其快速增长的趋势，一些不法分子开始盯上了信用卡套现这个生财之道。
所谓信用卡套现，是指信用卡持卡人不通过atm机和柜台等正规渠道提取现金。而是通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义取现。通过正规渠道在银行的atm机上取现时，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金。此外，银行还要收取1％至3％不等的手续费和每天万分之五的利息。如果逾期没有还款，银行还要收取欠款的利息。而去所谓的信用卡套现公司取现，则相当于在pos机上刷卡消费，不但不用支付利息。一般还能够获得最长56天的免息期。持卡人所需支付的仅仅是给这些套现公司刷卡额2％至3％的手续费。在取现超出信用额度后，这些信用卡套现公司还可以为持卡人办理名为分期付款，实为取现的业务。在轻松获利方式的推动下，套现公司业务不断发展壮大，每天的营业金额达到几十万甚至上百万元。
在套现之外还产生了一个新的业务，即套现公司专门提供为持卡人还款的“养卡业务”。所谓养卡，就是由套现公司先替持卡人把欠银行的钱还上，然后持卡人通过设在这家公司的)s机进行无实物刷卡消费，并缴纳一定的手续费。这样持卡人的还款日期就可以顺延一个月。

套现公司拥有大量的pos机，他们主要赚取的就是手续费，服务的内容包括养卡、套现、快速融资等所有跟信用卡相关的业务。套现公司往往以商店或超市的名义向中国银联或商业银行申请pos机。而事实上，他们既没有经营场所，也没有任何商品，唯一的业务就是刷卡套现。按照中国银联的相关规定，商户在协助持卡人完成刷卡支付后只需返给发卡行及银联0．5％至2％不等的费用。而持专人在套现时需要支付给这些公司刷卡额2％至3％的手续费。这之间的差价，就是这些套现公司的收入。高额的收入使这些从事信用卡套现的公司数量越来越多，规模也越来越大。
除了这种通过pos套现之外，还有在互联网上通过一些常用的网络支付工具，利用网店的交易平台进行虚假交易的套现。
三、信用卡恶意套现的根源及影响
(一)信用卡盈利模式的变化催生恶意套现行为
信用卡套现现象的存在源于各大银行在信用卡方面的无序竞争。现在出现的一些问题，跟前期的发展速度过快有着莫大的关系。
目前信用卡业务的收入主要来自予三个方面：第一，来自于年费；第二，循环利息收入；第三，来自于扣率，也就是从商户刷卡后获得的返点收入。
银行信用卡业务过高的扩张速度，导致中国信用卡在发展过程中存在诸多的问题，最明显的反映在于信用卡业务的收入构成。
1．无序竞争下的信用卡业务导致年费收入比重降低
年费本应是信用卡业务收入主要来源之一，然而，由于目前国内银行业在信用卡业务方面的竞争已经到了白热化的程度，近几年以来，商业银行一直以一种跑马圈地抢占市场份额的方式来发展信用卡，各大银行纷纷推出刷卡免年费甚至是直接免年费的活动。信用卡免年费成了最基本的促销手段，而银行目前也不把收取年费当成信用卡的赢利点。银行放弃年费已经不新鲜，甚至出现了倒贴的情况，民生银行发行的信用卡就出了“信用卡年费120％增值返还”的策略。
国外信用卡的盈利模式中，信用卡发展初期的主体收入来源在于年费收入。而国内的竞争状况显然导致了信用卡年费收入的缺失，年费收入在信用卡整体收入中所占比重不可避免地呈现下降趋势。
2．中国的传统消费观念使信用卡循环利息收入偏低
中国人传统的消费观念即讲究一种“量入为出”，也就是说有多少钱办多少事。对于大多数只想过踏实日子的中国老百姓，做好资本的储蓄远比各种各样明目花俏的投资和过度消费要显得重要得多。老百姓无论是买车还是买房，都会根据自身的经济状况和存款总额，再三思量之后才会行动。即使是贷款买房的人，也会想方设法开源节流。尽快还钱。因此，在世界各国之中，中国家庭的储蓄率一直是居高不下。
而据国际知名的管理咨询机构麦肯锡公司最近公布的一份调查报告显示，中国的青少年消费者在看重品牌和时尚产品的同时，也坚守传统价值观，这使他们与国外的同龄人明显不同。调查还表明，虽然中国的年轻人认为追赶时尚很有必要，但相对于成年人来说，有更多的十几岁的青少年认为，省钱是一种“美德”。调查报告说明，当

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