目前，农村信用社的高收益资产基本上是信贷资产，因此信贷资产质量就是信用社的生命线。没有高质量的信贷资产信用社的发展是一句空话。如何提高信贷资产质量，是我们信用社需要长期面临的一大难道。现结合我们的信贷实践，针对如何提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策作如下探讨：

一、提高信贷资产质量的难点：

制约信贷资产质量，阻碍信贷资产质量提高主要有以下“五难”：

（一）惧贷惜贷放贷难。

1、惠民政策落实，农民贷款饱和。随着近几年国家出台了免征农民税费、对种粮农民进行补助、退耕还林资金补助等使农民的收入大幅的提高，同时农村医疗改革、义务教育阶段的“两免一补”等等减少了农民的支出。因此农民购化肥、农药、农膜等生产性支出已经能够自足，不需要办理贷款。

2、国有企业改制逃债，信用社不敢贷。一些地方借国有企业改制之名，逃废债务现象比较严重，信贷资金损失严重，加之国有企业包袱重、前途暗、政企不分，因此对国有企业产生了恐惧心理，不敢向其发放贷款。

3、民营企业发展不规范，信用社惜贷。民营企业由于自身发展存在的一些先天性不足，因此对民营企业的贷款，一方面由于其自身经营存在很多问题和不足，不能够达到风险管理的要求，同时部分企业已经给信用社造成了一定份额资金损失，因此，信用社信贷人员和管理层，对民营企业不敢放手发放贷款，存在惜贷现象。

4、工商户贷款规模难以扩张。个体工商户经营流动性大，规模小，资金需求少，对资金的成本核算较细，往往是今天贷款明天还款，增加放贷的成本，难以增加的贷款总量。LOcaLHoSt

（二）贷款有效担保难。

1、农民贷款担保难。发放小额信用贷款占比较小，如需大量资金，则由于农民的耕地是集体的、房屋是自建的，宅基地不能抵押。因此农民发展生产和消费贷款，很难提供不了符合信贷政策的担保人或抵押物。同时一个村子有能力担保的人员也仅有几个人，当他们都需要贷款时，实际上就形成了不符合贷款规定的互保现象。

2、企业贷款难担保。一是国有企业土地是划拨的、办理贷款抵押手续繁琐，抵押变现较难；二是民营企业起步时多半经济实力不足，因无力缴付国有土地出让金而无法取得土地使用权证，这样，即使拥有自建厂房，也不能作为有效财产来抵押。至于用租赁厂房抵押，物权障碍更多。用机器设备等抵押，因变现难等原因，信用社不乐于接受。三是中小企业贷款一般具有额度较小、时间较短、次数较多的特点，而抵押手续繁琐、程序复杂，难以适应其要求，且抵押物的评估涉及多个部门、登记收费较高。四是部分中介机构评估不客观、不公正，且不承担责任，信用社或业主难以接受。五是经济实力强、效益好的大企业，为防范风险，通常不愿意为中小企业提供担保。六是一些地方虽有中小企业贷款担保公司，但资本金额度小、收费高、担保面窄。

3、担保公司不成熟。一方面担保公司的资本金额度小、收费高、担保面窄；被担保的品种很少，主要是个人消费贷款及银行承兑汇票等，对中小企业固定资产贷款担保的几乎没有，对流动资金贷款担保的也很少；反担保的条件有时苛刻。同时担保公司提供的担保金较少，而贷款金额大，信用社承担的风险过高，积极性不大。

（三）不良贷款盘活难。

一是名存实亡贷款盘活难。国企的改制，有的是有牌子没资产，有的是无牌子无资产的破产，造成信用社贷款悬空，还是老人员组成新班子后，对信用社债务不予落实。

二是改革初期交的“学费”盘活难。改革开放初期，各种小企业、小实体全部上马，信用社对这各情况预见性差，管理不到位，贷款手续不健全。他们经营出现问题后，现在的收入仅能维持基本生活，根本无力归还贷款。

三是法制不健全盘活难。对一些“老赖户”“钉子户”“难缠户”一方面信用社起诉后，判决得不到执行，另一方面他们又在社会上反宣传，制造新的“老赖户”“钉子户”“难缠户”。

四是行政干预贷款盘活难。各级行政领导为了自己的政绩，给信用社指令贷款，随着领导人员的调动，新官不理旧帐，加之信用社又没有真凭实据，造成这部分贷款盘活难。

（四）新放贷款管理难。

一方面信用社的员工大部分来自农村，文化素质、业务素质、思想素质、政治素质等较差，法制观念淡薄，有章不循，拒变防腐能力较差。没有去管理贷款。另一方面对不良客户的识别能力差，不能有效的分析客户的实际情况和还贷能力。只是片面的听取客户的介绍。没有能力管理好贷款。第三信用社贷款笔数多、涉及面广，信贷人员管理不能做到按时回访，监督使用情况。

（五）自身不足竞争难。

信用社在自身的发展中同其他商业银行相比，还存在一些缺陷：一是信用社各自为政，互不相助，实力不足，在争取优质客户上不能同商业银行抗衡。二是技术信息差，不能给客户提供全面的服务。三是人多、点多、费用高，服务成本增加。

二、提高信贷资产质量的对策和思考

提高信贷资产质量，是信用社发展的前提，是各项其他工作的基础，没有一个好的信贷资产质量，信用社的发展也根本无法谈起，因此，如何提高信用社信贷资产质量，是信用社乃至金融界长期管理的重中之重，当务之急。

（一）调整信贷营销策略，优化信贷资产结构。

信用社要实现安全性、流动性、效益性的经营宗旨，一方面必须扎根农村，搞好三农资金的服务，另一方面根据国家产业政策，把多余的信贷资源投向质量高，效益好的优质行业、朝阳产业和重点地区。信用社要深入调查了解企业和农户的需要，服务到位，建立一批社会信誉高，收益好，风险小的优良信贷客户群体。拓展消费信贷，特别是个人住房按揭贷款业务，增加家庭贷款的比重，占领优质的项目信贷市场，从而在信贷市场竞争中，牢牢地把

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