的前提下，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金互助组织。”

根据新街乡农民的具体情况，我认为构建的这个农村金融体系应有以下几部分组成：

（一）以农民合作金融组织为主体的多种所有制金融组织公平竞争

农村金融的多种所有制组织，包括现有的国有金融机构，有待于大力开展农业保险的各保险公司等；股份制银行；外资银行，以及中外合资（合作）银行、外资控股（参股）银行；农村合作金融机构，例如农村信用合作社、农民合作基金会，农民合作保险机构；个体私营金融机构，例如个体私营银行（保险）、个体私营为主的基金会（保险），等等。

在农村金融的多种所有制组织中，农村合作金融机构将成为主体。在农村合作金融机构普遍建立、互为补充、公平竞争的情况下，民间借贷特别是高利贷存在的环境和机会便大大减少。为了尽快满足农民金融需求，近期内应该大力发展农村合作金融机构，一个简便的措施是，鼓励现有农村合作经济组织借鉴村民基金会的经验，开展集资、放贷、保险等金融业务，使其逐步成为农村合作金融组织。

（二）以小额信贷为主要形式的多种金融产品供给大于需求

适应“三农”需求的多种农村金融产品，主要的，一是灵活多样的存款贷款；二是小额信贷，例如孟加拉国乡村银行gb模式为主要特征的小额信贷扶贫到户，以我国现行信用村为特征的小额信贷款；三是各类保险，当前农民最需要的主要是种植业、养殖业、农副产品加工业、农副产品销售业、医疗保健等的保险，而目前这些保险在广大农村几乎是空白；四是适应农民客户需求的各类证券、债券、票据等。在多种农村金融产品中，小额信贷将成为主要形式。实践中，现有国内几个保险机构已养成了难以开展农村保险业务的顽疾，而现有农村合作经济组织无一不承担着风险的责任，积累了预防风险的宝贵经验。因此，鼓励农村合作经济组织中的一些组织开展保险业务，促使其向保险机构转变，要比新建保险机构容易得多。

（三）以上门服务为主体的多种金融服务方式任人选择

传统的金融服务方式是坐等贷款者顾客上门，从而既减少了自己的成本，又避免了风险。近几年来，城市金融由于竞争，出现了金融机构人员上门拉存款和向优良客户送贷上门的现象，体现了市场化的优越性。但是在农村，极少见到农村信用合作社、农业银行和其他国有金融机构上门为农民服务的行为。

小额信贷扶贫到户做到了对农户上门服务，但是所需成本显然是很大的。茅于轼先生实验的村扶贫基金，由他选择的村内农民自己管理，从而大大降低了成本；我实验的自然村基金，由村民大会民主选举出的共管小组管理，既大大降低了成本，又由于放贷还贷都在村民大会上进行（正轨金融机构严格禁止的坐收坐支），透明度高，接受全体村民的监督，还降低了风险。

（四）以贷款者互保为主要形式的多种担保机制分散了风险

传统的金融担保机制，是贷款者财产（权）抵押和第三者对贷款者提供财产（权）担保。自1994年中国社科院杜晓山等人把孟加拉国乡村银行小额信贷引进后，贷款者5—8户联保成为农村特别是贫困地区新的担保方式，即一户到期还不起贷款，其他几户就负有帮助其还款的责任。实践证明，这一担保机制适应了农村实际，非常有效，而且受到农民欢迎，具有旺盛生命力，将成为今后农村金融的主要担保方式。

世界上解决小农户、小企业特别是贫困户的贷款担保问题，特别推荐单独成立专门的担保公司，实践证明也是一种有效的模式，很值得我国农村金融借鉴。不过，这样的担保公司由于赚钱不多，政府需要给予财政补贴和税收政策优惠。

（五）以市场化为主的利率机制随时调控供求

近年来，国家放开了农村信用合作社的贷款利率上限的限制，不少农村信用合作社的利率已接近当地高利贷的水平，一个以市场化为主的利率机制正在形成。

在此，我担心的是，虽然僵化的农村信用合作社的运行体制与机制正在改革，但现有方案尚看不出动真格的地方，很可能走走过场，在其他农村金融组织的竞争面前败下阵来，重演资不抵债的老路，最后又回到目前的作法，即：一是由中央政府补亏（全国1650亿元），叫做化钱买改革，化的都是全国纳税人的钱，从法律上看无依据，从理论上看无道理；二是由地方政府补亏，这对于转型期负有地方发展重任的地方政府来看，他们可以判断值得不值得。

（六）以“民间监督为主、官方（县级）监督为辅”的监管体制有效防范风险

国外的经验证明，对金融的监督，官方的作用是很重要的，但是也存在着监管脱离经济发展大局、为监管而监管、监管寻租等问题，其结果，不仅无助于金融业的发展和效率，而且也无助于减低、减少金融机构危机发生的可能性；相反，提倡、鼓励和支持民间直接监督金融业则是最有效的（张俊喜）。实际上，国内金融机构揭发出来的违规、瞎干、腐败等案件，绝大多数都是群众揭发、举报与提供线条，才得以破案、避免损失的。因此，面对分散、点多、复杂的农村金融，应确立“民间监督为主、官方（县级监督局）监督为辅”的监管体制。在这一体制中，鼓劲、重奖并为举报人严格保密，是最重要、最关键环节。

农村金融监督（管）的目的与目标，是促进金融资源的有效配置，即将资金用在最需要、最具潜力的项目中；其次才是防范风险。这是因为，用在最需要、最具潜力的项目中，金融资产才最安全。我国近几年来的实践证明，金融风险主要发生在行政干预贷款，而行政干预贷款要么是不具潜力的项目，要么是领导官员瞎指挥的项目，特别是金融监管部门对这些项目贷款很难监督。

（七）以政府扶持为主的良好外部环境

适应目前我国已进入工业反哺农业、城

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