[摘 要] 本文在介绍了支付工具分类和发展情况的基础上,对个人常用支付工具作出了定义。随后对常用支付工具的便利性从三个方面进行了分析。
[关键词] 支付工具 便利性 结算

一、我国现有支付工具现状

1.支付工具的分类
支付工具是资金转移的载体,方便、快捷、安全的支付工具是加快资金周转、提高资金使用效率的保障。我国目前一共有四类支付工具:票据、银行卡、电子支付工具和其他支付工具。
2.我国支付工具发展现状
根据《中国支付业务季报》,2008年第四季度,我国非现金支付工具业务笔数保持快速增长。其中,票据业务略有增长,银行卡业务笔数保持增长但增速下降;汇兑业务金额增速小幅上升,业务金额同比下降。非现金支付工具办理业务512800.66万笔,金额1601727.03亿元,同比分别增长17.4%和-5.6%。其中银行卡业务占非现金支付工具业务量的91.4%和19.8%;票据业务占非现金业务量的4.5%和41.7%;汇兑、委托收款等工具占非现金支付工具业务量的4.1%和38.5%。根据2008年第二季度的数据,全国电子支付业务客户24229.31万户,使用电子支付工具业务量71226.36万笔,金额846039.41亿元。

二、个人常用支付工具的定义

在本文中我们将个人常用支付工具定义为:所有支付工具中,凡经常性发生单笔交易金额在20000元以下的支付工具,其中包括:票据中的支票,主要是个人支票;所有卡基支付工具;除卡基支付工具外的其他各种电子支付工具;其他支付工具中的现金。lOcALhOSt

三、小额支付工具的便利性分析

在本部分,我们将对小额支付工具的便利性将从支付工具的办理、支付和结算三个方面进行分析。
1.支票的便利性
(1)支票的办理。支票办理的流程一般需要先凭身份证明或户口本等有效证件及担保证明开办个人结算账户,在预留印鉴和签字样式并经银行对申请人的社会信誉、经济收入进行审查后,进行备付金存储并购买支票簿。但支票的门槛较高,银行一般要求客户有10万元以上的活期存款,账户中必须保留1万元余额。(出于推广个人支票的需要,事实上这个标准已有所下降,由各银行灵活掌握。)(2)支票的支付。支票是一种便于携带的纸质凭证,非常适合随身携带,它具有即签即付的优势,不受商家硬件的限制,既可用于提现又可用于转账,还可以通过背书的方式转让给第三人。
但由于目前我国征信体制建立不甚完善,一般商家不愿意收受支票,即使受理支票也需要等待商家在于银行验证后方能完成交易。 而我国对于支票签付的规则要求比较严格,(在支票实现截留后,对支票影像的审核更为严格,退票率也较以前有所提高,这从一定程度上减弱了支票支付的便利性。)(3)支票的结算。由于支票是非即时交易工具,持票人最早可在2至3小时之内收到款项,如果是异地的款项,则要等3个工作日以后才能收到。
2.卡基支付工具便利性
(1)卡基支付工具的办理。任何卡基支付工具的办理只需要凭借身份证或户口本等身份证明证明材料,经银行进行身份核查后即可完成。(2)卡基支付工具的支付。使用卡基支付工具进行支付时,无需携带大量货币,银行提供了大量的刷卡终端设备,用户在转账或取现时只需到刷卡终端上通过密码进行验证即可完成。(3)卡基支付工具的结算。由于卡基支付工具属于实时支付工具,在刷卡支付行为完成时,银行会自动完成结算,受理方很容易验证支付行为的完成,也无需担心收到虚假货币或短款。
3.现金的便利性
此种支付工具无需到银行申请办理,支付过程由交易双方面对面完成,也无需进行事后清算。任何需要支付的场合均可通过现金完成,但是需要支付方携带等量的货币。

4.电子支付工具的便利性
电子支付工具种类较多,形态各异,在本文中我们选取了较有代表性且发展较快的网上第三方支付工具“支付宝”,作为新生电子支付工具的代表,进行分析。
“支付宝”实质是一种以“信用中介”为基础,以银行和担保方为中间环节的有监管的第三方支付工具。它起到了在网上商家和银行之间建立起连接,实现第三方监管和技术保障的作用,有助于防范购物欺诈。
(1)支付宝的办理。支付宝的办理只需在支付宝的官方网站通过个人电子邮件免费申请支付宝,并通过使用真名和证件号进行激活即可完成。激活完成后需要通过与银行卡绑定或购买充值卡的方式完成支付宝的充值。(2)支付宝的支付。当支付宝账户或与支付宝账户绑定的银行卡内金额充足,当支付方确认交易完成后,即可通过网络通知支付宝服务中心完成支付。但支付宝作为一种网上支付工具,只能完成物品交易的支付,且受制于第三方平台的合作单位,无法完成居民生活必需的费用交纳、代收代付等功能。(3)支付宝的结算。由于支付宝与支付方的银行账户绑定,支付宝对受理方的支付行为实际上是通过银行账户转账完成结算,因此支付宝属于以信用为担保的实时支付。
5.各种小额支付工具的便利性比较
上述各种小额支付工具在便利性上的比较下表所示

由上表可以看出,在目前使用各种小额支付工具中,便利性最差的是支票,便利性最好的是卡基支付工具,其次是电子支付工具和现金。但是我们也应该看到,票据支付工具的便利性较差是由于其对支付安全性的要求比较高造成的,随着全国征信体系的不断完善和支票支付密码器系统的不断为使用者所熟知,尤其是2007年开始支票影像系统在全国的成熟与推广,个人支票的使用者和受理者将越来越多,结算方式也将逐渐

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