摘要：随着信息技术的不断进步和经济贸易发展的需要，电子支付逐渐兴起，而手机支付作为一种电子支付方式，具有高效快捷、便利、成本低等优点。本文在分析手机支付发展的历程及现状的基础上，对手机支付的发展前景进行了展望，认为手机支付将发展成为一种重要的小额支付工具。
关键词：手机支付小额支付业务消费习惯


1.手机支付的产生

随着通讯技术和信息技术的快速发展，手机已经成为我国最普遍的通讯工具。在此基础上，伴随着互联网、移动通信和计算机技术的快速发展和相互融合，手机支付应运而生。
所谓手机支付，即移动支付，就是允许移动用户使用其手机，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。它是基于卡类支付、网络支付后的另一种新型支付方式。

2.手机支付发展历程

早在2001年，中国移动和中国联通就开始尝试开展手机支付业务，到现在为止，我国手机支付共经历了三个阶段：
第一阶段：通过手机短信接入方式支付，这是我国最早的手机支付方式。例如，当我们在网上购买一款软件时，可采用这种方式，输入手机号码后确认付款后，手机会收到一个短信密码验证，输入该密码，若验证无误，即可购得软件，完成交易。这种方式只适合小额支付。
第二阶段：通过手机登陆wap网站购物，并用手机进行支付。这种方式由于受到当时2g通信网络速度较慢的影响，发展缓慢。
第三阶段：即远程支付和近端交易。lOCAlhoST远程支付一般是通过手机里面的交易平台，完成远程交易的转账或付款；近程交易的典型则是刷卡手机。

3.手机支付现状

从2011年到现在为止，手机支付在其发展过程中产生出了如下三种支付方式：
（1）通过电信运营商手机话费（短信、语音系统等）进行支付，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，这样就使得移动运营商有超范围经营金融业务之嫌。此方式适用于购买小额商品，如下载图片、铃声等。
（2）用户开通电话银行账户或信用卡账户，在进行支付时，从其电话银行账户或信用卡账户中扣除相应金额，在该方式中，手机只是一个将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来的渠道。
（3）银联快捷支付方式，以手机中的金融智能卡为支付账户载体，用户无需更换手机号码，只要通过移动通信运营商或发卡银行，将定制的金融智能卡植入手机，便能借助无线通信网络实现各种远程支付功能。同时还能利用非接触通信技术(nfc)在支持非接触支付业务的银联卡受理商户进行现场“刷机”支付。

从2004年下半年开始，手机支付进入快速扩张的阶段。2005年，手机支付用户数达到1560万人，产业规模达到3.4亿元；2007年，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，移动支付业务将进入产业规模快速增长的拐点。
虽然手机支付在我国得到了长足的发展，但是，由于存在支付安全隐患，消费者的传统消费习惯难以改变以及法律限制等诸多问题，手机支付业务在我国的发展现状还没有达到预期水平。

4.手机支付发展所面临的问题及相应对策

目前，手机支付的发展仍需要面临以下几个问题：
(1)消费者传统消费习惯难以改变的问题：中国人在交易中喜欢使用现金的消费习惯，是推广手机支付业务的最大障碍之一；
(2)技术问题：主要表现在两个方面：一是sim卡与stk卡的融合问题，stk卡容量大，操作简单，可以对有关交易信息进行加密运算，安全性较高，但是sim卡与stk卡的兼容互通问题，仍待进一步解决；二是通过技术手段保障信息传输的及时性；
(3)安全问题：消费者在使用手机无线信号传输银行账户密码信息时，信号有可能被窃听、截获，造成银行账户信息被篡改，用户私人信息安全受到威胁，资金无法安全使用；
（4）法律问题：手机支付的安全问题在我国暂时缺乏法律保障，同时由于存在大量的短信欺诈问题，导致用户对手机支付安全性问题十分担忧。
对于手机支付发展所面临的问题，相应的解决对策如下：
（1）大力宣传手机支付业务，同时提高手机支付的安全性，改变人们的消费观念；
（2）在技术上不断更新和完善，尤其是注重stk卡的应用，解决好sim卡与stk卡的兼容互通问题。同时，技术的进步也是解决安全问题的重要措施；
（3）建立完善相应的法律法规，将手机支付业务纳入金融法律法规监管范围，促进手机支付市场的健康发展。
（4）为进一步推进手机支付产业的迅速发展，相关服务提供商必须在手机支付业务的资金安全、产业链构建和商业模式等方面进行改进。

5.手机支付发展前景

就如今手机支付在国际上的发展来看，欧洲地区的手机支付业务很普遍，主要用于支付停车费、洗车费和公交车费等小额支付业务。日本和韩国的手机支付业务也发展较快。但由于对安全问题的担忧和缺乏吸引力较强的支付应用，用户目前对手机支付业务的使用率还处于较低水平。
上述问题也存在于我国，虽然手机支付业务发展前景良好，但是由于我国消费者的消费习惯，手机支付的安全风险，以及相关的政策不明确、法律法规不健全等问题，手机支付业务一直发展缓慢。
但是，由于我国手机用户规模发展迅速，同时手机支付具有的高效快捷、成本低的优点，如果能够很好地解决安全问题，完善相关法律法规，手机支付业务将具有广阔的发展前景。

参考文献：
[1]周虹.手机支付——我国支付领域金融科技发展策略选择[j].中央财经大学学报.2009（07）
[2]于淑华.手机支付研究与探索[d].北京邮电大学.2011.03